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终身医保保终生

在去年的“健康经济论坛”上,卫生部公布的一项数据显示,中国内地医疗消费在未来五年将以11%的增速攀升,医疗负担的高速增长已给中国人带来了巨大的负担。据卫生部统计,从2000年到2008年,人均住院成本上升了77%。面对昂贵的费用,将辛苦一辈子积攒的积蓄支付医疗费,值得吗?那么,到底有没有价格低廉、保障长期的医疗保险呢?在个人财务规划中,以最少的支出获得最大的医疗保障,这已经成为现代人理财的一个重要目标。随着医疗费用的日益上涨,终身医疗保险又再重装上阵。

传统健康险大多一年期,一旦发生理赔或被保险人身体出现情况,续保会有问题。它的最高投保年龄一般为65岁,而一个人6065岁后所花费的医疗费用往往占一生的50%60岁以后的收入水平却会比之前有明显的下降,两相比较,自然也就更加需要保险。为此,许多人指责保险公司的一些做法不厚道”。又是,在一片质疑声中,多家保险公司均推出终身医疗保险,以转移市场注意力。终身医疗险只要投保后每年按时缴纳保费,保险公司就不得以任何理由拒绝续保,保险期限延长至终身,这就解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。

但是今年以来,终身医疗保险险并没有太大的反响。一方面,新的《健康医疗管理办法》出台后,叫停了返还性保险;人们以往“有病赔钱,无病返本”的观念开始转变,对终身医疗险的兴趣自然又降低了;再就是上海保险市场竞争越来越激烈,保险公司为了扩大规模,增加效益,都将大量人力物力投入到投资型保险的营销上,而对这种保障型的保险产品缺少市场推广力度。因此,在现有的医疗体制下,保险公司开发终身医疗保险产品的风险仍然不容忽视。

虽然终身医疗险目前有许多不足,发展也受到了诸多限制,但是随着保险回归保障的呼声越来越高,保险市场的成熟,终身医疗险的发展前景还是很可观的。有关专家指出,现在人们看病的费用,80%社保和商业保险来支付。根据社会学中的二八定律80%的医疗费用发生在20%的重大疾病中,而人们60岁以后患病的概率是80%,因此,终身医疗险的市场还是很广阔的。

就险种本身来说,改革固然只是老酒装新瓶,可老酒经过时间的积淀,也该日臻完美。终身医疗险目前说白了就是住院补贴,门诊、急诊仍有很大的空白。原有的终身医疗补贴保险是否退市,替代产品会有怎样的变化,关系着投保人的切身利益。记者在采访中发现,从近期新老产品的更替中,已经浮现市场今后的变革轮廓:即终身医疗补贴保险不会从市场上消失,但是它的赔偿方式将有重大变化,由过去的无限偿付转化为有限偿付。

目前,终身医疗险多采用给付上限的形式,即对各项保险金的给付总额设置一个限额,一旦达到这个额度,合同即终止,并不能确保客户得到终身的保障。同时相对来讲,该险种的保费也比较高,产品的功能复杂。因此专家建议客户需要在购买之前综合考虑自己的收入状况,已有的保障,例如社保、单位团体健康保险等是否满足需求等多种角度来考虑购买什么类型的险种,并需要对合同的保障范围、免除责任等有明确的认识。

鉴于该类产品的复杂性,建议客户在购买产品的时候可以向专业、中立的经纪人或者保险咨询顾问进行咨询,以节省大量的时间和精力。

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