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近几年保险产品不断更新，投资型保险 万能险是集保障和投资为一体的保险产品，但是，现在很多公司的万能险产品停售，这究竟是为什么呢？我们该如何选择万能险呢？

从2009年底起，整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下，万能险和投资连结类保险因为具备一定的投资功能，对于保险公司来讲，将不再作为保险产品的保费收入进行统计，而作为金融工具收入进行统计。基于这种统计口径的调整，市面上很多公司开始不断淡出万能险市场。

虽然从目前市场热度来看，万能险市场似乎有点偏冷，但因其具有保底收益回报的特性，依然是中等风险承受能力的长期理财规划者不错的选择。在具体的选择上，各家公司的产品特色不一，很难整齐划一的评价孰优孰劣。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能险进行一个横向的比较，这个指标就是公布的万能险结算利率。

按照监管规定，每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例，但是没有上限要求，各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此，这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。投保人可以从两个角度来评价，一个数字到底有多高，当然是越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划，也对未来越有信心。因此投保人在购买一款万能险产品前，务必向代理人索取或者访问相关公司的官方网站，查询这款万能险产品过去数年的结算利率，若是那些长期维持在较低水平的产品，不妨敬而远之。

　　选购万能险从五个方面考虑

万能险都有初始费用、管理费用和手续费，不同公司的万能险，初始费用从3%到50%不等；管理费用从固定每月几元到每年按保险金额收取1%不等；手续费从前几年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保险金额下，选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出很重要。

银保万能险都有人身保障，不同的产品有不同的保障范围，有的万能险产品采取将意外保障包含在保单中，不额外扣费，需要医疗、大病等保障可以购买附加保险；有的万能险产品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障费用的方式。

选择万能险产品时可以根据自己的投保目的来判断：以理财投资为主要目的的客户可以选择不支付额外费用而拥有基本保障就行了；有需求的可以选择支付部分保障费用换取较多金额和较多品种的保险保障。

不同的万能险产品结算利率也不尽相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保险公司近五十个万能险产品折合年结算利率中最低3.6%，最高4.7%。选择万能险产品一定要关注结算利率，最好先查询每月公布的数据，以波动较小，平均利率较高为宜。

对追求稳健收益、看重复利效应的保户来说，传统的月度结算模式可能更稳妥；而对于较激进，看重保险公司专家能力、希望尽量主动博取股市高收益的保户来说，双重结算模式的产品更具灵活性。

　　其产品特色有：

一次交费，一生收益

保险费一次交清，保险责任到被保险人70周岁，出生满30天至60周岁都可作为被保险人，保险责任涵盖时间段相对较广。

收益保证，理财安心

投保后为客户建立专属万能账户，设有保证率，前五年最低保证（年复利）2%，按日计息，复利增值。从2010年4月启售至今，每月公布的实际结算利率（年复利）从4.1%到4.35%，以稳步上扬的走势在国内万能险产品中一直保持较为领先的排名。

高额保障，轻松享有

保险期间内享受意外身故保障（约定限额内给付账户价值的210%）和疾病身故保障（约定限额内给付账户价值的110%），在资产保值增值的同时轻松拥有一份高额的保障。

费用低廉，领取灵活

金保泰保单初始费用按保费的3%一次收取，保单管理费为每月6元。金保丰的保单初始费用分两种，如保费

两款产品都具有中途部分领取和退保的功能，费用的收取为：前三年，按领取或退保金额的4%、3%、2%收取；三年之后，不收取退保费，而且每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。

除上述四大特色以外，这两款万能险还具有保单贷款和满期年金转换等附加值功能，以满足客户不同时期的需求，确保资金的多用途及有效性。