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财产一切险

针对企业财产的保险产品主要有三个险种:财产基本险、财产综合险与财产一切险。这三个险种各自有不同的承保责任,财产基本险的保险责任范围最小,但保险费率相对较低,财产一切险的保险责任范围最大但保险费率较高,而财产综合险的保险责任范围与保险费率均处于前两者之间。所以大家在投保时还要注意正确解读财产一切险。

财产一切险的保险财产及费用一般可包括:建筑物(包括装修)、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定,是人保财险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上,经与人保财险公司协商一致,可由保险公司加批若干附加条款,以增加对被保险人的保障程度。

承保由于自然灾害造成的损失,也承保由于意外以及员工操作不当(需在附加投保机器损坏险的基础上)所造成的损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件,包括火灾和爆炸。

不少企业在选择投保时往往对这三个险种并不十分清楚,尤其是有些企业一直以为:“只要投保了财产一切险,那么什么损失就都应当由保险公司承担”。而实际上,这只是投保企业单从字面上看,并“望文生义”的理解,是企业投保的又一个误区。A化工厂2007年5月8日向B保险公司投保了财产一切险,总保险金额为1.2亿元,交纳保险费12万元。2007年12月16日,因原料仓库电线短路引发火灾,造成企业2个主要生产车间及1个原材料仓库烧毁垮塌,厂房、设备及原材料损失2100万元;其库房化工原料起火致临近某汽车修理厂发生火灾,造成经济损失200万元;同时,企业因修复厂房设备造成利润损失800万元。

从上述案例来看,如果单从“一切险”的字面上看,这些损失似乎都应当由B保险公司来进行赔偿,但实际上不是这样。首先,从财产一切险的保险责任来看,虽然保险责任范围较大,但还是列明了一些除外责任的。如设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用;自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化造成的损失和费用;存放在露天、罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失;地震、海啸引起损失和费用;被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失;公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失;战争、类似战争行为等引起的损失、费用和责任;政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失;核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用;大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损等等。

其次,财产一切险只能针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。企业在经营过程中不仅要面对财产损失的风险,同时还存在因发生意外事故造成停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任、企业存放的现金发生的被窃损失、产品责任风险、公众责任风险、雇员的不忠诚行为造成的损失等等各类风险造成损失的可能性,而这些都是分别由其他险种加以承保的,即使企业投保了财产一切险,这些损失也是不能由保险公司来进行赔偿的。比如九江大桥坍塌事故,不仅造成了桥梁本身的财产损失,同时也造成大桥修复期间因大桥无法运营而带来的经营损失。虽然事前大桥的业主投保了财产一切险,但却并没有为大桥投保“利润损失险”,因此,保险公司是不能赔付的,这也就意味着九江大桥修复期间因中断经营的2500万元的过桥费损失要由业主独力承担。

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