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强制储蓄医疗保险模式介绍

1.国家(政府)医疗保险模式

国家医疗保险亦称政府医疗保险,是指由政府直接举办的医疗保险事业,通过税收形式筹集医疗保险基金,并采用国家财政预算拨款的形式将医疗保险资金分配给医疗机构,向国民提供免费或低收费的医疗服务。采取这种模式的主要是西方福利国家,如英国、瑞典、加拿大等。

国家(政府)医疗保险模式的主要特征,一是医疗保险基金绝大部分来源于国家财政预算,政府可以根据资金投入量来控制医疗费用总量。二是卫生行政部门直接参与医疗服务的计划、管理、分配与提供,医疗保险基金往往通过全额预算下拨给政府举办的医疗机构,或是通过合同购买民办医疗机构、私人医生的医疗服务。三是向全体国民提供免费或低收费的医疗服务。四是卫生资源的配置具有较强的计划性,市场机制对其基本不起调节作用。    这种医疗保险模式的突出问题在于,医疗机构微观运行缺乏活力,卫生资源配置效率低下,难以满足国民不断增长的医疗需求;由于供需双方缺乏费用意识,医疗消费水平过高,政府财政不堪重负。

2.社会医疗保险模式

社会医疗保险是国家通过立法形式强制实施,由雇主和个人按一定比例缴纳保险费,建立社会医疗保险基金,支付雇员(有时可包括其家属)医疗费用的一种医疗保险制度。实行这类医疗保险的国家或地区有:德国、日本、法国、韩国等。

社会医疗保险具有以下特征:一是通过法律强制参保和筹集医疗保险基金。二是基金由医疗保险机构统一筹集、管理和使用,不以营利为目的。三是基金管理的原则是以收定支,力求当年收支平衡,一般不会有积累。四是提供的医疗服务内容一般包括基本医疗服务、大多数病种的住院治疗及必要的药品。多数国家还包括专科医疗服务、外科手术、孕产保健、某些牙科保健服务及某些医疗服务设施。筹资与偿付水平较高的国家,还包括病人的交通与家庭护理服务等。五是对参保人的医疗保障一般分两种方式:直接向病人提供免费或部分免费的医疗服务,或者病人垫付医疗费用后由保险机构予以补偿。

社会医疗保险模式的优点在于社会互助共济、风险分担;医疗保险机构同医药服务提供者建立契约关系,促使医药服务提供者提供优质的医疗服务,对控制医疗服务提供者的垄断行为较为有效。但是,由于这种模式实行现收现付,当年平衡,没有纵向积累,不能解决代际之间医疗保险费用负担的转移问题,随着人口老龄化社会的到来,这种矛盾将日趋尖锐。

3.储蓄医疗保险模式

储蓄医疗保险是依据法律规定,强制性地以家庭为单位建立医疗储蓄基金,并逐步积累,用以支付日后患病所需的医疗费用。这种医疗保险模式源于新加坡,目前只有少数国家采用这种模式。

这种医疗保险模式以个人责任为基础,政府分担部分费用,强调个人通过积累支付部分医疗费。享受的医疗服务水平越高,付费也越多,这样可避免过度利用医疗服务行为的发生,减少浪费。这一模式要求每个有收入的国民都要为其终生医疗需求而储蓄,以解决自身的医疗保健费用,从而避免上一代人的医疗保健费用转移到下一代人身上。

储蓄医疗保险模式的缺陷是,不能实现社会互助共济、共同分担疾病风险,低收入人群得不到医疗保障,或者难以得到更好的医疗服务。

在实行上述模式的同时,一些国家还存在商业医疗保险的做法。商业医疗保险是由商业保险公司承办的、以营利为目的医疗保险形式,由投保人自愿选择保险项目,属自愿保险。商业医疗保险供求关系由市场调节,保险公司根据社会的不同需求开展业务。一般而言,商业医疗保险能较好地满足中高收入者高层次的医疗需求,但其医疗保险费用较高,低收入人群难以参加,保险病种项目有限,社会公平性差。同时,保险公司以营利为目的,对参保人身体条件要求十分严格,体弱多病者和老年人往往被排除在外。

强制储蓄型养老保险每个月交多少?到哪里去交呢?强制储蓄型养老保险什么时候可以领取呢?这是关于强制储蓄型养老保险最常见的问题,本文以这种方式的保险为例,进行讲解这种保险的作用及意义,首先有一点大家要清楚,强制储蓄型从模式上讲主要有新加坡模式和智利模式两种。

强制储蓄型养老保险中的新加坡模式是一种公积金模式。该模式的主要特点是强调自我保障,建立个人公积金账户,由劳动者在职期间与其雇主共同缴纳养老保险费,劳动者在退休后完全从个人账户领取养老金,国家不再以任何形式支付养老金。

强制储蓄型养老保险中的智利模式作为另一种强制储蓄类型,也强调自我保障,也采取了个人账户的模式,但与新加坡模式不同的是,个人账户的管理完全实行私有化,即将个人账户交由自负盈亏的私营养老保险公司规定了最大化回报率,同时实行养老金最低保险制度。

我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。

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