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银行保险产品的过去、现在和将来

银行保险 是指经由共通的销售渠道,提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。通俗来讲,就是保险公司与银行(邮政等)合作或合资,通过银行(邮政等)的销售网络(包含柜台、ATM机、电视银行、网上银行、人员等)向客户销售保险产品的模式。

银行保险于十八世纪起源于法国,在当今世界金融一体化的进程中,银行保险已成为全球性的经济现象,以一种特有的销售形式流行于世界各地。与世界银行保险的发展状况相比,国内的银行保险业务起步相对滞后,但随着国内金融业竞争意识、发展意识和合作意识的逐步加强,在短短的数年时间里,银行保险业务已取得了飞跃性的发展。

中国银行保险的发展开始于1996年左右。当时,国内的泰康人寿 、新华人寿 等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。表现为,银行以兼业代理形式代理销售寿险业务,主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作,寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品,银行保险的总体规模也一直很小。

银行保险产品的开发创新方面取得了突破性的进展

2000年8月,平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品--“千禧红”。随后,其它寿险公司相继推出了各自的银行代理产品,如中国人寿的“路路顺”、“家家福”、“事事达”、“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“鸿信消费信贷”;太平洋的万能寿险、“红利来”;新华人寿的“红双喜”;泰康人寿的“千里马”、“世纪之星”、“福寿两全保险”等。

自此,银行保险对中国寿险业务的影响与日俱增。2001年,中国人身险保费收入达1423.96亿元,其中银行代理寿险保费收入为44.57亿元,占人身险保费收入的3.13%; 2002年,中国人身险保费收入达2 274.83亿元,其中银行代理寿险保费收入为388.4亿元,占人身险保费收入的 17.07%;2003年,中国人身险保费收入为3011亿元,其中银行代理寿险保费收入达764.9亿元,占人身险保费收入的 25.4%,同比增长96.9%。其间,银行代理的保险业务甚至超过团体保险,成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。

除了业务规模的迅速增长外,各家保险公司和银行在银行保险的组织架构方面也都进行了建设和完善,以配合业务的发展。表现为,几乎所有的中资寿险公司和少数外资寿险公司都成立了专门的银行代理部门,一些公司还实行银行保险事业部制,加强银行代理业务的独立运营和核算;此外,部分商业银行也设立了一级或二级的保险代理业务部门。

进人2004年,一些人寿保险公司开始进行业务结构调整,主动收缩银行保险业务,导致银行保险的发展速度放缓。2005年第一季度,银行保险的保费收入甚至出现负增长,同比下降19.5%。整个2005年,银行保险代理机构由 2004年的76437家下降为65 853家,银行代理实现的保费收入为803.25亿元,约占人身险保费收入的21.7%。2006年开始,银行保险又出现了大幅增长。

当前,我国银行业与保险业的合作模式,无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节都无法充分满足客户的现实需求。双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。即:银行通过向保险公司收取 手续费的模式介入保险领域,保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。 这种银行仅担当代理中介的合作方式,更确切地说是银行代理保险业务,与真正意义上的银行保险还有一定距离,无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。

渠道合作仍将是银保合作的主流

最近一段时间,银行保险市场吸引了不少眼球:先是2010年平安集团收购深发展的控股权,在中国资本市场第一次实现了真正意义上的金融机构收购;后是各大国有银行收购保险公司控股权,目前五大国有银行都拥有了控股的保险公司,银行系保险公司的大规模出现,在银行保险市场中引起了不小的波澜。

就我国的银行业和保险业的发展现状来看,渠道合作仍将是银保合作的主流方式。根据银监会的90号文,单家银行只能与3家保险公司进行合作,这就大大限制了保险公司的选择余地,同时也降低了银行渠道的利用价值,迫使银行选择产品线最丰富、市场影响力最大的保险公司进行合作,从而最大程度地实现营销渠道的价值。

这在银行面临业务转型、发展方式转变的今天显得尤为重要,因为银保手续费收入已经成为银行中间业务收入的重要来源,且是中间业务中投入产出比较高的类型,随着银行资本管理的日趋严格,这种不需要消耗资本金的业务越发得到银行的青睐。而目前的银行系保险公司无论是规模还是市场知名度都处于弱势地位(这也是银行能够成功收购保险公司的重要原因),能够为银行贡献的手续费要远远低于市场中的很多大保险公司,如平安、太保、泰康等。

这就使得银行在选择保险公司时面临着两难选择:支持自家保险公司吧,势必要牺牲当前的手续费收入,而且未来能否成功发展也是个未知数;要是不支持自家保险公司吧,那收购保险公司的目的何在?投入的巨额资金没有合理的回报,银行如何向投资者交代?

当然,股权合作作为一种金融综合经营的方式也有其自身的发展空间。除了以获得控制权为目的的收购方式外,以参股的方式增加银行与保险之间的粘和度也有一定的价值,早期有中国人寿投资民生银行,近期有泰康人寿参股北京银行,这种不以获取控制权为目的的股权合作,对于增加银行保险双方的信任度、实现业务的协同效应具有很大的发展空间。

 

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