团体保险为社保做候补逐受关注

发布者:苏伟|发布时间:2012-12-12 16:27:23

虽然很多公司都投有社保,但是由于工种的不同,社保显得有些单薄,不能满足部分企业员工工作中遇到的意外风险,而团体保险做为公司保护员工利益的方式,正在越来越多的被更多的公司所接受。

团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中,符合上述条件的“团体”为投保人,团体内的成员为被保险人,保险公司签发一张总保单给投保人,为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

五人以上团险名气小作用大

一则《保命还是“保工伤”》(见本报11月1日转新华社文章)的新闻引起很多人关注。企业员工在岗位上突发疾病或因意外导致住院医疗,按照现行《工伤条例》,抢救超过48小时才算工伤,可以获得较高赔偿金。如果企业在工伤保险之外,为员工购买了商业团体保险,就能有效规避和化解风险,让员工的保障更加完善而让企业也无后顾之忧。

“团体保险相对于个人保险,是一种保险的形式,而并非具体的保险种类。”中国人寿西安分公司团体业务部主管田甜介绍说,团险从06年开始就已经在西安市场上面市,目前大多数寿险和财险公司都在开展团险业务。

记者了解到,根据中国保险监督管理委员会的最新规定,团体保险是指投保人为其5人以上的特定团体成员(可包括成员配偶、子女和父母)投保,由保险人用一张保险合同提供保险保障的一种人身保险。田甜表示,不少企业的风险意识还是比较强的,大部分都是企业主动为员工购买团险的,也有部分企业是保险公司员工主动上门推销后才会购买。

六种职业类别类别越高风险越大

据田甜介绍,团体保险包括团体人寿保险(团体定期(终生)人寿保险),团体年金保险,团体意外伤害保险和团体健康保险(疾病保险、医疗保险、收入补偿保险)等种类。目前大部分企业为员工购买的是团体意外伤害保险和团体健康保险。根据公司的性质和员工工种的性质不同,投保的保费也有所不同。比如经常在高空作业、井下作业、煤矿作业的企业员工的保费和同样在这些企业坐办公室的员工,同样的保额,前者的保费会相对更高一些。因为这些工种在日常工作中可能出现的风险会更高。

据了解,保险公司根据企业员工工种的不同,具体列出了各类别工种对应的职业类别,每种职业类别对应的年交保险费也有所不同。比如机关、团体、公司的职员、学生都是一类,保额为10万元的意外伤害保险年交保险费为250元;机关、团体、公司的司机、记者、环卫工人为二类,保额同样为10万元的意外伤害保险年交保费则为350元;出租车司机、公交车司机、导游的职业类别为三类,保额为10万元的意外伤害保险需年交保费400元。职业类别越高,从事工种的风险性也就越大,同样,保额缴纳的保费也越高,共有六类职业类别。

田甜还表示,在意外伤害保险的基础上,还可附加意外费用补偿团体医疗保险,缴费同样根据职业类别以及设定免赔额的系数有所不同,通常情况下,职业类别为二类的员工,附加意外医疗,保额为1万元,缴纳保费98元。

据记者了解,现在很多保险公司以团体保险的形式,为企业员工提供非工资福利的一套保障计划,为企业员工健康、伤残、死亡等提供风险保障。在国外,员工福利保障计划已经成为团体保险的主流。而在我国,发展员工福利保障计划也正在成为实现团体保险健康发展的有效途径。

西北大学经管学院教授刘慧侠表示,团体保险的优势就是一个合同当中为多个人提供保障,保险公司和其中一个人签订合同。对保险公司来说,管理更加简单有效;其次团体保险成本低廉,从个人角度来说买团体保险比个人买便宜。并且团体寿险不需要个人提供可保性的证明,保险公司只需要评估参保团体的风险状况;对企业来说,团体保险能够弥补员工参加社会保险的不足,提高员工的保障水平。

团体保险的概念

团体保险是指以合格团体为投保人、团体成员为被保险人,以被保险人的身体和生命为保险标的,当发生合同约定的保险事故时,保险人予以给付保险金的一种保险。其中包含以下三层要求:

以一张保险合同承保多个被保险人;

以合格团体为投保人,以团体的合格保险计划成员为被保险人;

以团体成员的生命和身体作为保险标的。

具体到我国,根据中国保监会2005年颁布的《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》的规定,团体保险是指投保人为5人以上特定团体成员(可包括成员配偶、子女和父母)投保,由保险人用一张保险合同提供保险保障的一种人身保险。但是,根据各家公司的投保规则,团体险为了达到控制风险的目的对于不同险种的核保政策都限制了最低的投保人数,一般而言,团体高端医疗不低于5人,团体意外险最低投保人数为8人,团体医疗保险最低投保人数为20人。

在现实操作中,因为团体保险承保的人数较多,团体中被保险人风险比较同质等因素,风险比较容易控制,投保的核保相对宽松,所以相对个人保险而言,团体险的人均保费会低于个人险的人均保费,由此会出现个别单纯以投保为目的的临时组成的团体投保团体险。通常这种团体是不会被保险公司所接受的。个人保险营销员不能因为团体险的价格低于个人险或其他原因,而通过团体险的形式进行投保操作。

购买团体意外保险的考虑因素:

1、 团体意外保险必须把售后服务放在第一位。

很多公司在上团体保险之前都花了大量时间和人力进行保险方案的选择、预算的编制和审批、保险公司和保险代理人的沟通和选择等等。这些都是售前的工作,没有经验的公司往往会忽视了对售后服务的对比,而对于一家上了团体险的公司而言,真正耗费人力的,往往都是出现理赔需求的时候,尤其是出现人身伤害事故的时候,耗费的时间和人力会比售前花费的时间和人力多出几倍,而对于普通跌打损伤门诊一类的小理赔,则是公司几乎年年都会有人发生的。很多公司对这些工作量往往在选择团险计划时事先估计不足,甚至不做考虑,思路都放在谁能少花钱多保障上,其实各家公司在相同条件下的价格是差不多的。所以售后服务能否让公司放心应该是优先考虑的要素。

2、 团体意外保险应该把老板利益和员工利益分别考虑。

团体保险是由公司出钱保个人的险种,所以和我们为自己个人上保险还是有区别的,但不幸的是我看到的团体险都是按个人险的思路选择方案的,最典型的就是老板出钱把员工利益保全了,而把老板利益保少了。其实在保险利益中,有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益,其中员工身故、伤残是老板利益,而员工门诊、住院、手术等是员工利益,这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候,公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。

3、 团体意外保险必须选择有能力处理劳资纠纷的代理人。

团体保险不单是一个简单的员工福利,还是公司和员工的利益平衡手段。当员工发生意外伤害时,尤其是发生了人身伤害事故时,保险的理赔几乎必然伴随劳资纠纷。所以当公司的保险代理人具备《劳动法》知识和人力资源背景的时候,就能更好地帮助公司和员工把问题提前化解。我曾在外企任人力资源部经理,对此是有深刻体会的。如果公司一旦发生与团体保险理赔相关的劳资纠纷的时候,我会用我的经验为双方提出专业的建议的。这种经验,没有相关工作经历的人是无法替代的。
 

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