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商业养老险 开启老人幸福晚年

人口老龄化提前来临,对个人而言,人口老龄化导致老年抚养系数上升,家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了,为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险,对老年人表达尊老敬老之意,让父母的晚年生活更有品质。

  传统养老模式受到挑战

随着计划生育政策的延续,出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭,即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构,在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说,以前的养老是“僧少粥多”,相对较容易;而未来的养老则是“僧多粥少”,相对较困难;子女们在面临着创业的艰辛,还要承受养老、养小的双重压力,一旦老人有病,自己就分身乏术。面对这样的现实,光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上,中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导,一项调查显示,55.2%的人选择多存钱给自己养老;其次是购买商业保险,占21.97%;通过购置房产为自己“存本”的为15.88%;而养儿防老,仅有6.95%

  健康意外险最关键

多家保险公司人士表示,为老人购买保险时,首先要考虑的是健康保险,还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

此外,年轻人平时都在外忙碌,老人自己在家意外险必不可少,所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,且投保费率与年轻人的投保费率差别不大,而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等,对老年人的伤害很严重。据相关统计数据,因跌倒造成的高龄者死亡率,约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

  专家建议成就高品质养老生活

一:养老规划依据职业特点而定

目前,我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的,但据我们了解,90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外,事业单位、公务员、军人则是另外一套体系,他们的养老保障水平相对较高,养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

二:告别养儿防老,提前30年做准备

“以前传统的观念是养儿防老,像我们的父辈都是子女非常多,多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构,养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以,现代人应该提前30年准备养老,一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活,另一方面,也为子女减轻养老负担。

三:自主养老,专款专用

保险专家认为,目前来讲,在社保外,部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险,我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划,选择投资理财产品。一般来讲,她建议选择养老型投资理财产品的顺序是:房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)

一般的白领阶层,建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次,要设计养老规划,比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是,虽然商业保险具有不可替代的功能,比如抵御风险,减轻意外事故、医疗的大额费用的压力,但是大部分保险的主要功能是强制储蓄,收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡,所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

“老有所养”,让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划,科学全面保障是关键。

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关键词:养老保险  
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