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保险公司理财的实质是什么?靠谱吗?

中国人均保单只有0.6张,与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示,2012年我国保险密度为1144元,保险深度为3%。而在发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着,中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。保险作为一种重要的理财方式,为什么不受国人欢迎呢?很显然,很多人不了解保险公司理财的实质,误以为保险理财不靠谱,这是非常重要的原因之一。本文将讲解保险公司理财实质以及保险公司理财产品购买须知,帮助大家走出这一误区。

现状:中国保险公司理财有待发展

在中国,保险业经过几十年的发展,买保险早已不是什么新鲜事了,越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说,买保险既是买未来,也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力,可以购买保险,但愿意买保险的市民还是少数,尤其是在二三线城市或者更偏远的地区,大多数家庭还处于保险空白中。

保险公司理财实质:保障型保险来理财

什么是理财?理财应该包括三个环节:攒钱、生钱和护钱,理财就是通过这三个环节管好自己现在和将来的现金流,让自己的资产稳步、持续增值,使自己什么时候都有钱花。

显然,理财的第一步就是要攒钱,没钱谈不上理财,攒钱是理财的开始。有了一定的积蓄后,人们自然会想着要投资增值,也就是想要用钱“生钱”。“生钱”是人类天生的追求,人们会不受自己控制地、冲动地要去投资,要去生钱,于是才会有各类投资渠道:股票、黄金、白银、房地产、艺术品、古董、邮票等等,才会有各类金融机构,才会有各类金融专家,也才会有各种“庞氏骗局”。

护钱是理财的第三个环节,保险是典型的“护钱产品”。例如,你有房子,但可能被火灾焚毁,可以购买家庭财产保险;你有汽车,但可能撞毁,可以购买汽车保险,你还可能开车撞人,人家索赔80万,担心自己辛辛苦苦攒的钱一下子就归别人了,可以购买第三者责任险;你挺会赚钱,但可能不幸英年早逝,孩子和父母不能再享受你的收入,你心爱的人们的生活因此急转直下,你可以提前购买人寿保险以保护你的未来收入。

由此可见,用保障型保险来理财,显然很靠谱!

如何购买保险公司理财产品

看清保险与利率的关系

以是否有储蓄功能为标准,人身保险大致可分两类:纯消费型保险(如定期寿险、意外险、医疗保险等)和积累型保险(年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等)。前者的定价和利率高低关系不大,无论利率如何变,这类保险都是不错的选择。但由于不具备储蓄功能,因此该类保险的“收益”只能通过风险发生时的保险理赔来实现,因而它不是家庭资产,相反保费的支出还会成为家庭负债。不过,消费型保险的保费必须要付,能用一个小负债避免可能出现更大的负债,如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

注意产品预定利率的高低

如果预定利率代表未来一定时期的平均利率水平,或高于未来的利率预期,则该保险产品可以购买,反之,则须购买一个利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。利率敏感型产品在提供保证利益的前提下,允许客户分享保险公司的投资收益,因此在整个保险合同的有效期内,客户相当于获得一个浮动利率的产品,意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。

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