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由于公积金贷款比商业贷款利率低很多，因此很多人在购买贷款时首先会想到公积金贷款。但是，如果你研究过目前公积金贷款政策，再对照自己的情况，也许你会犹豫。如果说首套房是窝，那么第二套房才是家。在高房价压力下，很多年轻人选择先买套小房子，再等成了家有了小孩之后再买个大一点的房子改善居住。只是，在目前长沙首套房贷利率优惠取消，公积金二套房贷收紧的背景下，在有了购买第二套房计划的时候，首套房贷款在公积金和商业贷款之间如何取舍？

长沙首次置业白领如何在公积金和商业贷款之间取舍？

4月1日，四大国有银行全面收紧首套房贷7折利率，而在长沙，首套房贷7折利率早已是名存实亡，虽然还有极个别银行有着7折利率优惠，但房贷门槛已经颇高。清明节小长假里，首次置业的长沙白领李潇潇在河西咸家新村附近看中了一套100平米的房子，总价将近50万元。

在国企工作的李潇潇存缴了公积金，如果用公积金贷款，相比现在商业银行的利率和首付情况，公积金贷款自然有相当大的优势，可以享受首付两成且比商业银行7折利率还低的实惠。但是，李潇潇也想到，如果要买下一套房呢？首套房用了公积金贷款，那么第二套房必然只能用商业贷款。等于说，第二套房就要首付四成，利率还要上浮10%。于是，在首套房贷款该选公积金还是商业银行的问题上，李潇潇面临困惑。

首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小

方式一：首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。需首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息计44万元，即共计约64万元。

第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息计61万元，即共计约91万元。

长沙某家银行房贷顾问认为：“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。”考虑到李潇潇的实际情况，国企白领，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，该房贷顾问建议李潇潇选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。

“首付压力大，还贷压力小”这就是该顾问给李潇潇的建议。目前李潇潇买的房子只有100平方，完全符合二套房使用住房公积金贷款的条件。所以，以后如果李潇潇再想购买一套改善型住房，完全可以使用公积金贷款，而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。

首套房贷用公积金，年轻时压力相对较小

方式二：首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，即共计约54万元。第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息计72万元，即共计约102万元。

说法：对于刚刚参加工作不久的李潇潇来说，虽然工作不错，但是手上积蓄有限。目前李潇潇和爱人手上积蓄就是20万元左右，如果首套房首付四成就是20万元，还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”一业内人士就指出，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。

该人士还认为，“现在她正处于一个职业上升期，即便以后有小孩需要购买改善型住房，也是多年以后。而那时她也步入了一个事业高峰期，即便利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。”虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧，但是针对首套房依然是保持优惠，首付两成，最高可贷40万，最长可贷30年的政策并没有变化。

公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。

公积金和商业贷款——相关链接

公积金和商业贷款贷款利率比较

目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商贷在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。我们拿商贷与公积金贷款40万元，期限20年，并且选择等额本息还款法作为比较，如下表（详见附表）。由此可看出，公积金贷款要比商贷节省1.46万元的利息，摊到每个月，即少还约96元钱的利息。

郑州公积金和商业贷款可以混用吗？暂时不行

“郑州房价一天一个样，但是现在双职工才能贷款45万，连买一套二手房都紧张。郑州住房公积金能和商业贷款混合使用吗？”郑州市民蔡女士的问题很有典型意义，一下子就抓住郑州住房公积金管理中心计划财务处处长李育新的眼球。

“这个问题我来回答。”她说，郑州市暂时还没有开展住房公积金与商贷组合式贷款业务，主要原因是受房产抵押政策的限制。但是，省外已经有一些地方正在开展这样的探索，郑州也会进行关注。