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社保养老金计算:交的越多越划算吗?

养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定,在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。那么,社保养老金计算方法是怎样的呢?社保养老金交的越多越划算吗?

社保养老金计算方法

社保养老金每年确定一个基数,这个基数为上年月平均工资(收入),然后按个人8%,公司20%的比例缴纳养老金,个人的8%全部进入个人帐户,公司的20%有一小部分(本人的是3%)也转入个人帐户,相当于按基数的11%入个人帐户。剩下的17%则归入社会上的社保基金

根据最新的养老金计算办法,必须缴满15年才能领取,职工退休时的养老金由两部分组成:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定)。之前是统一的120个月,目前50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。

基础养老金=上年度在岗职工月平均工资(1+本人指数化月平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

从上述公式分析来看,未来我们领取养老金的金额与我们的领取年龄、在岗职工月平均工资、缴费年限及本人的月平均缴费工资等有关。不难看出,缴费年限越长,缴费的基数越高,我们未来领取的养老金就会越多。而社保养老最大的好处就是活到老领到老,即使个人账户的养老金领完了,国家仍然会继续发放基础养老金,而且养老金还会随着社会在岗职工的月平均工资的增加而增加。

社保养老金交的越多越划算吗

举例而言:王先生,33岁,普通职员,月薪5000元。假定王先生从现在开始每年按照其实际工资为基础缴纳社保,缴纳至60岁。假定上年度职工月平均工资3000元,并知指数化月平均缴费指数为1,计发月数为139个月,以现值法计算如下:

  • 个人账户养老金=(5000*8%*12个月*27)/139=932元;
  • 基础养老金=(3000+5000*1)*27*1%=2160元
  • 养老金=932+2160=3092元

假设王先生的工资收入为10000元,那么我们只能按照缴费基数上限重新计算:

  • 个人账户养老金=(3000*300%*8%*12个月*27)/139=1678元;
  • 基础养老金=(3000+3000*300%*1)*27*1%=3240元
  • 养老金=1678+3240=4918元

对比以上两个例子,工资收入越高,养老金替代率越低,对高收入人群生活品质的影响会更严重,所以并不能说社保交得越多越划算。如此一来,对于高收入人群而言,为了保障养老生活品质,还需要通过其他方式来补充自己的养老,以弥补社保无法解决的问题。

相关链接:延迟退休5年社保养老金相差多少

如果延迟退休5年,同样假设一位市民从25岁开始工作,到65岁退休时,最高可以领取月养老金8179元,最低1845元。与60岁退休相比,月养老金分别增加了2173元和387元。

虽然月领取的养老金增加不少,但领取的养老金总额却有所减少。按2011年广东省平均寿命76岁计算,市民在65岁退休,可以领取11年养老金。那么到65岁退休时,养老金总额最高可达107万元,最低可得6.5万元,分别比60岁退休时,减少7.3万和3.6万。

江门市人社局养老科科长梁炳宣解释,养老保险缴费水平每年随着省在岗职工平均工资而变化,较难预期未来涨幅,个人也可在政策允许的情况下,选择不同的缴纳基数,从而提高自己的退休金待遇。而养老待遇受个人缴费多少、缴纳时间长短和社会平均工资水平影响,个人缴费越多、时间越长,则养老待遇越好。

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关键词:社会保险  养老金  
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