养老保险 退休老人的生活保障

王潇茵 2014年12月18日
知识

中国经济与技术的进步推动了科技和医疗水平的提高,人的寿命越来越长,所有人30年后的平均寿命都会比现在高很多,这是必然趋势。长寿是人类社会发展进步的一个很重要的标志,应该是件好事。但寿命太长还是存在着很大的风险,就是生活费用上的负担,经济上的压力。 我们不得不想到的是养老的问题。

  退休以后生活费应该需要多少呢?不妨算笔帐:

假如退休后608020年间,保证一天三餐,平均每餐10元标准,那么20年需要吃饭的费用是:365天×3×10元×20年=219000元,这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……,如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高,那么需要准备的钱就远远不止这些了。

人人都会老,不像得重病是有概率的,养老是没有概率的,每一个人都肯定会变老,没有人能回避这个现实。而且人人都不希望年老后的生活会出现很大的落差,生活水准出现大幅的下降,相反都希望自己有一个幸福晚年:过一种自由支配金钱和时间的生活方式,夫妻老来相伴共度悠闲时光,三代同堂其乐融融尽享天伦之乐。

每个人从出生到百年,都是一直在花钱,真正赚钱也就是2030年的时间,大约在二十五岁到五六十岁这段时间。除了养活自己外,还要养活子女、配偶和老人。老了,拼不动了,还能靠谁呢?

一般人在准备养老金的来源上,无外乎是社保、银行存款、证券投资、房产、子女供养以及商业养老保险这几条途径。现在的子女,生活和工作的压力很大,421的家庭结构已经向传统的养老模式发起挑战,养儿防老的时代早已成为历史,现在大部分的父母只有对孩子承担责任和爱心,不会把自己的养老寄托在孩子身上。

那么社保养老又如何呢?我们国家的社保是“强制性,广覆盖,低保障”,其目标只是要让退休平均养老金达到当时社会平均收入的60%而已,而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30%。更何况我国已经开始进入老龄社会,社会统筹的缺口很大,能否达到预定的目标任重而道远。应该看到,社保的养老金并不是取决于退休前收入的高低,而是取决于当时社会平均收入的多少。辛苦打拼了半辈子,最后就落个过社会平均生活水准60%的日子吗?单纯靠社保是不行的,养老还得靠自己。

通过银行存款会怎样呢?银行储蓄最大的优点是存取方便,但不适合长期积累,很少的利息、单利计息和利息税不会带来任何的增值和抵御未来的通货膨胀,只能是存多少取多少,再加上来自消费、投资以及人情等各方面的支出诱惑所导致的随意动用,最后难免会坐吃山空。

证券投资风险很高,行情随时变化,能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗?养命的钱是不能拿来赌的,只有把保底的钱准备好了,剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产,谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢?

养老金的准备应该具备几个特点,一是安全性,二是收益性,三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金,能够做到长期有计划的强制储蓄,保证积少成多,活到老领到老,不再担心长寿无依靠,安全稳定,收益年年增长,有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财,本身就是组合投资。现在保险机构拥有的资金规模比全国整个A股市场要大得多,具备真正稳定的投资回报实力。在去年国内保险投资渠道没有放开的情况下,平安人寿去年的投资收益率已经超过了4%。今年国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,这就是标志着保险业春天来临,具有划时代意义的“国十条”,其中一项重要规定是允许保险资金投资股票、不动产、基础设施还有创业投资、海外投资,支持保险资金参股商业银行等等,拓宽了保险资金的投资渠道,使得保险机构的平均收益率将会达到10%以上。平安人寿的外资股东――汇丰银行是全球最大金融集团之一,成功活跃于全球的保险、银行和投资领域,世界财富杂志《福布斯》全球500强排名第3位。平安人寿2004H股香港上市价为10.33元,历经3年时间,变成现在的110元,还在不断上涨中,A股于20073月份在上海挂牌上市以来,以最快的速度在增长,由33.8元变成现在的135元。资产由3月份的3仟多亿,半年时间变成了1亿个亿。

  根据我国社会养老保险保障的现状可以看出,这样的养老保障水平,对于维持参保人退休前的生活水准,难度是比较大的。我国对于社会养老保险的定位本身就是“低标准、广覆盖”,鉴于我国养老现状的压力,虽然政府部门不断加强社会保障建设,但是社会基本养老保险对于高收入人群产生严重的替代率不足的现状短时间内还无法改变。

  其实养老很简单,养老就是存钱的事儿,但是怎么存钱很关键,如果不能让攒下的钱有效地增值,那么一定会贬值,所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱,不是取决于赚了多少,而是如何理财。保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱,而不是花钱,是帮助我们实现财务计划,而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱,应该及早准备,用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值:越年轻,投入越低,回报率越高;越早投保,就能越早领和在有生之年多领养老金。

  养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险(或养老保险制度)是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。商业养老保险是对社会保险的一项重要补充,可以作为人们养老规划的有效手段。

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