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投保技巧:排出风险 轻松购买投连险

投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种,虽然投连险面世时间较晚,但是增长迅速,目前市场上投连险称为热门保险之一,但是专家提醒购买投连险需掌握技巧。

  买投连险要有风险承受能力

投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。许多投资者长期投资的理念比较薄弱,而且往往只注重保费和投资回报率高低,却不能接受由于股市波动而造成的保险资产价格波动,买投连险要对风险有足够认识并且能够承受一定投资风险。投资者一定要根据自身实际情况,作好充分准备后再购买。适合购买投连险的人相对有一定的风险承受能力方可。

投资不能被收益冲昏头脑,要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益,投资收益具有一定的不确定性,也可能低于本金,存在一定的风险。

业内人士提醒投保人,由于投连险的特殊性,并非所有人都适合购买投连险。

首先,只注重获取保障的人不宜买投连险。买保险应从保障做起,缺乏全面保险保障的人,应该从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始,

首选的保险产品为意外、疾病、养老险等险种,由于投连险在保障方面没有纯消费型保险充分,投保人在未做足保障前,一般不建议首选投连险。

其次,风险承受力弱的人。尽管投连险属于投资性产品,能借股市走高的东风,使投资者分享到牛市带来的收益,但是,一旦市场行情走低,投连险将被累及,获利的高低、是否获利最终完全由投保人自己承担,投保人应对风险有一定的承受能力,一般来说,经济条件不算宽裕的人或老年人等,承受风险的能力较差,买投连险前应慎重。

第三,短期有资金需求的人不宜买投连险。作为“基金中的基金”,投连险更适合长期投资,如果因为短期急用资金,被迫将产品赎回,将为此付出一定的退保费用的代价,根据新投连精算规定,购买产品第六年或以上,将无须支付退保费,另外,长期投资也更容易分享到经济长期发展带来的利好。

对于令人眼花缭乱的投连险产品,应该如何甄别优劣?购买人员应把握以下三大原则:

首先,可以对比不同公司投连险的投资业绩,投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率,进行比较。

第二,选择股市波动时段相应的公司投资收益情况,比较不同产品的抗跌能力。

最后,比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标,但是那只代表公司过往的收益水平,并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言,保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。

除了具体挑选的注意事项,在投资的理念上,投保人员应该做到以下三点:

第一,不要盯着一种品种投资,可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中,这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好,必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户,投资者不必过于频繁调整账户,可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户,投资组合是完全由投资者自行配置的,投资者可每两个月根据市况做调整,使得风险偏好与资产配置相符合。

第二,估算自身风险承受能力,恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资,投资期在半年至1年的投资者而言,由于市场风险较大,将大量资产投资于股票并不适宜,但是对于那些投资期限在3年到5年以上的,投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力,匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活,可以随时追加额外投资金额;二是保额调整灵活,投资者可以根据自身的家庭风险状况,增高或降低风险保额;三是账户转换灵活,尤其是在当前经济相对困难的时候,投资者可以通过账户转换的方法,对不同投资账户的资产进行重新配置,控制风险;四是提取灵活,客户可以根据自身的不时之需,支取现金;五是选择附加险灵活,投保人如果想获得其他保障,可以灵活搭配附加险进行补充。

第三,投资者不应盲目追求高收益,应设定合理的回报预期,以往高达70%的收益率只是特例,目前情况下,对投连险而言,即便是30%的投资收益率也并不现实,对此,投资者应抱有良好心态,不应怀有不太现实的投资回报预期。

最后,说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险,既可以通过传统的代理人渠道,也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲,通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式,一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交,也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说,选择银保渠道会更加简单直接,但这类客户最好具备一定的投资能力,客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化,通过一个专业的代理人来提供服务会更好。

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