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万能险如何实现“万能”

如今的投资市场似乎一片狼藉,而在保险产品之中,一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐,万能险就是其中的一款。可是,万能险的受众并非适合所有人,盲目选择不可取,受其产品特征影响,怎样选择才更合适?

  万能险的优点

全能——融资保障和投资

之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。

可变——灵活调整保费和保额

首先,在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

其次,万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

  万能险的购买细节

首先,万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债,少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是,万能险的保险特性决定了只有长期持有保单,才可以实现客户利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度;且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

其次,万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例,用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全;其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三,只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的,事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面,费用也并不高。

第四,长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是:客户已缴纳需交各期保费。同时,市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

  万能险的受众群

1、 年龄不能太大

个险销售渠道的万能险中,投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险,他们的保单成本太高了。

由于万能险初始费率的存在,所以,想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户,起码需要5-10年的时间,这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内,万能险所能实现的收益不会很理想。

2、 资金不能太紧

万能险的保费较高,对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样,保险的功能在于保障,而非投资。如果在你心中,保险投资的功能远远超过其保障,那就有些本末倒置了。

其次,万能险不仅保费较高,且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样,万能险想要取得较高的投资收益,需要保单持有人坚持5年以上时间,这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说,可能有更需要这笔资金的地方。

3、 投保后不能不闻不问

不少投保人在购买了保险产品后,将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问,那么万能险就失去了“万能”的意义。

万能险作为最为消费者所熟知的保险产品,基本上来说,适合大部分人群选购。在购买万能险时,也有分析收益风险,理性对待理财投资。

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关键词:万能险  保险产品  
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