不打无准备之仗 个人保险为你转嫁风险

王潇茵 2013年09月27日
测评
不打无准备之仗 个人保险为你转嫁风险

意外和疾病对每个人都是公平的,每个人都是有此风险的,只不过没落到你头上,你就是0%,一旦到你头上,你就是100%了。我们每个人都与家庭息息相关,都要对家庭责任,不要让家庭因为我们的风险而负债累累、无以为继。因此,个人保险在转嫁你的各种风险上就显得十分重要啦。

人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:

意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险

尽管个人保险十分重要,但是往往很多人还对个人保险存在各种各样的误解,下面就人们常见的误区给大家分析下,希望能够提高大家的个人保险意识及基本常识的认识。

1、 重投资轻保障

虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。 保险的本质是保障而并非是投资。所以把保险和投资混为一谈是错误的。

我们可以将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”

2、 认为保险买一次就可以保障终身

有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为3-5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。

有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。

对于这个问题,有关专家是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。

3、 寿险规划只能增加不能减少

有人以为,既然是阶梯式消费,就应该是爬坡式向上,保险产品只能越选越多,保额也应该逐渐累加,其实不然。随着人生阶段的不断向前,总体而言保险是越买越多了,但具体到每一个险种上并非完全如此。

寿险规划的改变,并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化,每一时期需要的保障重点会有所不同。

比如,寿险额度在单身期较少,到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高,但到了老年会再次降低,因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的,因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险,到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。

4、 给财产投保不给自己投保

这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。大众会觉得财产损失看得着、摸得到,往往过度重视财产本身,而忽略创造财产?个人。所以,我认为:既要为车、房产购买保险,更要为自己购买一定数额的保险,而且保险额要大于自己的年收入的5-10倍。如果你的年收入是20万,那你应该为自己投保100 -200万以上才可以。

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