巧经营善打算 个人保险选择有诀窍

王潇茵 2013年09月27日
知识

人们在解决温饱的需求之后接下来就是要解决自己的保障需求。个人保险可以保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。下面就大家关心的一些有关个人保险的问题提几点建议:

1保费的预算

无论您是单身还是已经构建家庭了,购买保险第一步是量入为出,做好保费的预算。一般情况下,我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%20%之间。

2、家庭成员购买保险的一般顺序

第一是家庭支柱,给家庭支柱购买高额保险,意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。

第二是家庭支柱的另一半,总之大人的保障优先于小孩和老人的保障,因为中青年负担着老小的保障。

第三是小孩和老人的健康保障。

第四是小孩的教育金和我们的养老金。

第五是财产险,例如车子、房子、企业财产险。

第六是理财,保险是很好的理财工具,但它是长期的理财工具,同时有避债避税的功能。

3、购买保险的顺序

第一大人小孩都要有意外险,意外风险无处不在,应及早规划。

第二是健康医疗保险,人吃五谷杂粮,哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候,问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有,那么就购买足额的重大疾病险吧。

第三是养老和教育金,未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一,老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点,需及早规划,穷什么不能穷教育。

4、选择保险公司

诚信、稳健经营、服务全面的品牌公司。服务满意、买得踏实!

5、保险产品和代理人

选择一位专业的代理人,除了推荐好的产品组合,更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。更重要的是保险代理人还能提供附加价值的服务。比如在其他理财工具方面、个性化服务等。

6、对于自由职业者医疗费用险最迫切

医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%80%),按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付,相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

对于有社会医疗保险的人群来说,他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分,而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得,有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险,而不是医疗费用类保险,以减少不必要的保费成本。

但对这类没有医保的人群而言,只要去医院看病,不管门急诊还是住院,都是百分之百自费,没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高,所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险,如果能加上门急诊费用报销型保险,就更完备了。

不过,曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大,基本已经停售,现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是,由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵,如果您属于小毛病就不去医院的男士,那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康,去医院看门诊的频率较高,因此女士最好还是买份这种保险。

7、对于女性而言母婴保险不容忽视

母婴保障范围正在逐渐扩大,成为准妈妈们选择险种的重要标准。然而,保险公司出于风险控制需要,在险种的费率和责任设定上限定甚严。长期女性险中,有无母婴保障保费的差别还是不小的,母婴保障的保险期限相对较短。而一年期的母婴险更灵活经济,却多为附加险需要搭配主险购买。总体来说,两者各有优势短处,既然不能两全,准妈妈们就需要做个衡量和取舍。需要指出的是,目前我国女性妊娠的医疗费用仍然属于社会保障体系范围。而保险公司“保险不保喜”,所以这笔费用既不属于母婴保障的责任范围,普通的医疗健康险产品也将其列为免责。

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