定义

退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

　　主要种类

退保可分为犹豫期退保、正常退保。 

1、 犹豫期退保

犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

2、 正常退保

超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

　　办理退保要注意以下几点

1、 申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同  提醒退保?!意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。

2、 投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

3、 退保人在办理退保时要提供以下文件:

(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；

(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；

(3)投保人的身份证明；

(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续:

(1)已发生伤残医疗赔付的保单；

(2)已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。

　　保险退保注意事项

1、 用宽限期适当地推迟交费日期

保险公司对于长期寿险产品一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单。要注意的是申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会有所改变，如保费和保险金额的规定。

2、 向保险公司申请保单质押贷款

在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单质押贷。保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下，分红类保险可以贷到现金价值的90％，两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％左右。

3、 利用自动垫交保险费条款

有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

4、 可采用减额付清方式

投保人向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司即可。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约，保险金额将降低。

5、 将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

　　退保对三方的影响

　　首先从客户损失计约有：

１、 解约退保后，你拿回的钱肯定比所缴的保费少，因为保险和银行储蓄有本质区别，储蓄是本金加利息功能，保险则是规避风险，以小搏大，无本金概念；

２、 解约退保后失去了原有的保障，生命风险、疾病风险、意外风险如定时炸弹，风险无时无地不存在。据有关资料统计，大约有１５％的客户解约退保后发生保险事故。而此时已经丧失获得理赔的权利，为自己轻率行为而付出了昂贵的代价；

３、 日后投保新保单要支付签单费用；

４、 投保新保单，因银行降息、保费调整，日后投保新保单不仅要付现有的费率，年龄增大保费也提高；

５、 新购险种，若身体状况不佳，保险公司会要求你重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保；随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。体检难，核保难，理赔更难。损失最大的是客户。

　　其次是保险公司的损失：

１、 因解约率、利率及死亡率等因素，早期投资费用无法摊回，全靠续期年度的费用；

２、 无法积累有效良质保单，促使有效保单群的弱体化，这对寿险公司杀伤力很大；

３、 会造成投资组合的变动；

４、 影响社会形象及增加管理服务成本。

　　再次是业务员的损失：

１、 影响工资或佣金收入及续期保费的收入；

２、 减少继续为客户服务的机会；

３、 无形中为业务员今后展业增加困扰；

４、 心态失衡，影响工作热情。

５、 前期佣金收入所交所得税无法退还。但佣金必须交还给保险公司。

可见退保对三方均有损失，尤其是客户损失最大，所以一定要三思而行。

　　退保中现金价值的理财功能：

一般来说，传统寿险产品不具有理财功能，兼具保障和理财功能的产品主要为新型寿险产品，像人们比较熟知的分红险、万能险、投连险等。我国现行的《保险法》实施之后，大多数寿险公司出于精算和公司赢利性方面的考虑，一般规定保障性产品只能附加在投资型主险种之后进行投保，所以长期寿险产品的理财功能逐渐得到强化。寿险理财不差钱需要掌握以下几点至关重要。

保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。

如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。

周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。

如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。