听说，前几年大火的惠民保，最近似乎卖不动了。

有数据显示，一半以上的惠民保参保率不到10%，很多城市的惠民保，甚至直接停止运营了。

（图片来源：微博@财经网）

截至2023年11月15日，不包含迭代产品，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品，

其中，73款产品停止运营，占比约为25.7%。

在沿海某省，甚至连平安养老、泰康养老这样的「大公司」，也纷纷退出了该省惠民保业务。

当年蜂拥而至的惠民保，如今却有点「人走茶凉」的感觉。

惠民保为什么卖不动了？

惠民保，城市普惠型补充医疗保险，是在基本医保的基础上，由政府指导、保险公司经办的一种商业健康保险。

诞生于2017年，到2018年达到巅峰时期，在全国大部分城市都掀起过一阵投保热潮。

很多城市甚至还同期推出过多款惠民保产品，例如小开所在的大连，惠民保就起码有三款以上。

惠民保的万人空巷，自然有它的道理；它确实能解决部分医保外的报销问题。

它产品形态简单、保费低廉、投保门槛低，很多人带病也能投保，刷个医保就能买，看起来无可挑剔。

但问题也正出在这里。

我们先看看保险公司的角度，

仔细看惠民保的运营数据就知道了，

在沿海某省，部分城市惠民保的赔付率超过100%。

100%赔付率，这是什么概念？

要知道，小开的医保还没做到每年都用得上呢！

就是因为带病可投保，因此大部分选择惠民保的人，往往身体状况就已经是非健康体了，他们生病住院，那可以说是「家常便饭」。

因为普惠性质，多地政府对惠民保项目的保险公司是有刚性要求的，如「保本微利」，

赔付率要达到70%-90%，并采用结余滚存的封闭式资金管理模式。

给大家解释一下，

收到保费以后，政府会要求把大部分的保费赔付给参保人，即使有结余，也要放在资金账户里留用，不能作为利润拿回去。

但事实上，一边是赔付率超100%，另一边是有盈利也要结余滚存，

不要说盈利，能不亏损就不容易了。

而对于消费者来说，惠民保虽然能带病投保，但另一面也让很多人不能接受：赔的太少，因此显得有点鸡肋。

广州一居民手术费用14万，惠民保只报销了3000元，就引发了大家的争议。

（图片来自网络）

惠民保毕竟不是纯商业百万医疗险，报销比例当然也远远赶不上百万医疗险，

只能说，弥补一部分损失是可以的，但想全靠惠民保治病，显然很难。

惠民保到底有没有必要买？

对比起来，惠民保的缺点其实很明显，

首先是免赔额高，无论是医保内/外住院费用，每次都需扣除免赔额，各地区的免赔额限制不太一样，有的要求1万，有的要求2万甚至更多。

再就是大家比较在意的报销比例低了，大多数的惠民保都在80%以下，既往症报销会更低。

如果是社保外的费用，有不少惠民保产品是不报的。

那惠民保真的就不值得买了吗？

也不是，毕竟有很多年龄大或者身体状况有异常的人，买不了普通商业保险，社保报销又实在有限。

惠民保价格便宜，适用人群广泛，不限年龄职业，尤其是健康告知宽松：不问健康情况，限制非常少，得过癌症类的疾病也能买。

健康的时候我们可能不在意，但当我们面对一长串的体检异常，就知道惠民保的珍贵了。

除了惠民保，还有什么选择？

我们刚才说了，惠民保有它的价值，但很有限，只适合超龄或者身体状况不允许购买普通商业保险的人，聊胜于无。

但想要全面的保障，还是需要专业的商业保险。

尤其是百万医疗险，也就作用和惠民保相同，都是报销大病医疗费用。

但它不仅保费低，最低仅需一两百元，而且100%比例报销，还能保障医保内外所有的合理医疗费，

不必再自己掏钱，就能踏踏实实治病。

以20年保证续保的金医保百万医疗险为例，每年仅145元起，就能享受最高800万的医疗保障额度。

• 包括附加责任在内的全责任保证续保20年；

• 重疾0免赔，一般医疗免赔额1万元，免赔额最多可减3000元；

• 可选157种院外抗癌特药责任（含2种CAR-T药品），最高报销200万；

• 自带重疾绿通、医疗垫付、特药服务

对老人来说，可以考虑专司防癌的金医保1号Pro防癌险，

如果想为孩子买，还可以选择人保金医保百万医疗险（0免赔），

性价比都非常高。

还有重疾险，如果说百万医疗险用来报销明面上的医疗费用花销，

那么治病以及康复期间看不见的花销，比如收入损失、康复营养费用，在此期间的家庭支出，房贷车贷等，都由重疾险解决。

惠民保能做到的，商业保险同样能做到，而且保障只多不少。

如果预算充足，健康条件允许，强烈建议大家投保 百万医疗险 和 重疾险 ，并在此基础上增加 意外险 和 定期寿险 的保障。

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