城市普惠型医疗保险来了,它能否取代商业医疗保险?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-10-29 17:46:07
继去年广州推出惠民保之后,全国各地陆续已经有30多个城市推出了普惠型医疗保险。
  小开之前在一线城市惠民保险政策一览一文中有整理过各地推出的普惠型医疗保险,有广州的惠民保、深圳的重特大疾病补充高额医疗保险、佛山的佛医保、杭州的市民保、南京的惠民保、苏州的苏惠保.....
  因为普惠型医疗保险由政府牵头,保险公司承保,属于普惠性商业补充医疗险,主要目的是帮大家补充医保报销,看病少花点钱。所以,这样的产品受众人群广泛,投保门槛低,保费也十分的低廉。
  也因此又有人跑来问小开,既然有了这种经济实惠型的医疗保险,那它能不能完全取代商业保险呢?
  对于这个问题,小开今天就以北京最近推出的京惠保百万医疗为例,给大家分析下城市普惠型医疗保险到底是否可以代替商业医疗保险。
  一、京惠保百万医疗险都保什么?
  京惠保百万医疗险的投保条件宽松,无需健康告知,不限年龄,不限户籍、不限职业。而且保费亲民,只要有北京社保就能买,所有人都是79元保一年。
  京惠保百万医疗险的保障内容如下:

 
  我们可以看到京惠保的保障很简单,主要两部分:
  1.住院医疗费用,最高赔付100万
  年度累计免赔额为2万元,免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下,按100%比例赔付,最高赔付额为100万元。
  2.17种肿瘤特药,最高赔付100万
  涵盖17种种高价自费癌症用药,0免赔额,在符合赔付条件的情况下,按90%比例赔付,最高赔付额为100万元。
  除此之外,京惠保还有一些增值服务,如寄送药品、健康咨询、体检折扣等18种增值服务。
 二、城市普惠型医疗保险能否取代商业医疗保险?
  像京惠保这样的普惠型医疗险投保门槛都很低,不限年龄、不限职业、关键不限健康状况,保费也很便宜。
  但是,这些普惠型医疗险本质上也是商业保险,虽然投保门槛低,和商业百万医疗险相比,保障方面却并不完善。
  首先,保障额度不高,免赔额高:只能报销社保范围内的住院费用,1年最高可报销100万,且免赔额2万。
  举个例子:
  小李不幸罹患癌症,看病住院共花费20万,其中15万属于社保范围内的费用,北京社保报销比例为70%。
  如果小李买了京惠保百万医疗,那么可以报销:(15万*70%-2万免赔额)*100%=2.5万;
  但是小李还需自费:20万-15万+2万免赔额=7万元。

 
  我们买保险其实更看中的责任是“医保保不了的花费”,而京惠保主要责任仍然是在“医保范围内医疗费用”之内的,跟热销的百万医疗险相比,它的确便宜,但是有两个硬伤:保额不够充足,免赔额较高。
  如果是商业百万医疗险,比如超越保2020,免赔额1万,最高能够报销600万,最关键的是不限社保用药,不管是进口药自费药都能报销。
  其次,保障范围不够全面:住院费用只报销社保范围内的用药,而且和商业百万医疗险相比,缺少特殊门诊、门诊手术、质子重离子等保障项目,如癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊都不能报销。
  虽然京惠保也有18种增值服务,但是这18种增值服务真正能发挥的作用小开个人认为非常有限。
  另外,尽管普惠型医疗险不涉及健康告知,但它们对于重大既往症,如恶性肿瘤、肝肾功能不全、脑梗死、脑出血等既往症都是做除外责任的。
  像京惠保报销的肿瘤特效药指的是首次肿瘤的药品可以报销,如果是后面复发新增转移等类型的恶心肿瘤,这个保障就没用了。
  最后,使用地区受限:不论是京惠保还是其他惠民保都必须在医保所在地参保和使用,但是目前我国最好的医疗医院集中在北上广,如果不能全国使用,那对那些不是北上广的参保人员用处就不大了。
  不可否认是的,普惠型医疗险确实能帮助大家看病少花点钱,但作用有限,想要取代商业医疗保险是不现实的。尤其是罹患重疾后的收入损失补偿,也是空缺的。
  所以,普惠型保险目前只能用于解决大众最基础最迫切的就医问题,对追求医疗质量的人来说,还是商业百万医疗险更适合。

 
三、城市普惠型医疗险适合谁买?
  普惠型医疗险的推出自然有其重要的意义,虽然它不适合所有人,但它可以补充社保医疗的不足,适合这些人买:
  ① 年纪大:家里老人不能买百万医疗险,可以买一份作为医保的补充。
  ② 身体健康异常:重疾险和商业百万医疗险对健康要求比较严格,如果因为患过大病买不了百万医疗险,或者有些疾病被除外,可以买一份这样的普惠型医疗险。
  ③ 高危职业:对于高风险职业人群,绝大多数百万医疗都不能投保,而普惠型医疗险不限职业,任何职业都可以买。
  ④ 经济状况较差的家庭:对于经济状况实在较差,承担不了商业保险费用的家庭,普惠型医疗险也是个非常好的选择。
  总的来说,对于高年龄、非标准体这类不能购买百万医疗险的人群而言,这类保险产品是一个很好的选择。
  而对年轻而且健康的人群,小开还是更推荐购买保障范围更广的商业百万医疗险。
  如果手头不是特别紧,建议大家及早的配置百万医疗险,以获得更全面的保障,对于那些已经有了商业百万医疗险的小伙伴,更没有必要再去买普惠型医疗保险了。

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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