【定期寿险】什么是定期寿险？如何投保定期寿险？

早在二十年前，人们只会提倡多赚钱。现如今，人们的保险意识越来越强，为自己选择合适的保险，已经成为现代人的共识。在各类保险产品中，定期寿险更是不可或缺。选择定期寿险，已成为一种彰显对家人爱与责任的体现。

本文，小开就从三点出发，给大家详细讲讲定期寿险的那些事儿：

一、认识定期寿险

1.什么是定期寿险

定期寿险的保险责任非常简单，在合同约定的年限内被保险人死亡（或全残），保险公司就付赔偿金。很显然，定期寿险是类似于遗产性质的保险。

与终身寿险不同，定期寿险会提供固定期间内的保障，如10年、20年、30年，或保至60岁、70岁。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金。

用一句话概括就是，定期寿险提供一定时期内的人寿保障。

2.定期寿险的特点

①保障时间短，且灵活可选

定期寿险提供一个可选的、确定时期内的保障。

如果被保人在这个时间段内出险，则保险公司给付保险金。否则，保险合同到期结束效力，保险公司无需给付保险金。

而终身寿险，一般默认保到100周岁（或105周岁）时终止。

②产品价格极致

定期寿险投保年龄越小，保障时间越短，则保费越低。

买同样的保额，定期寿险的性价比极高。而终身寿险因为无论何时都会赔付，所以，其保费比定期寿险高很多。

3.定期寿险的适用人群

虽说建议大家要把保险买全，但是定期寿险还真不适合所有人都买。由于定期寿险具有类似于遗产的性质，我们建议以下两类人群为自己配置定期寿险：

①家庭顶梁柱

比如家庭经济收入的主要来源者，单亲家庭且子女未成年者。

这个很容易理解，家庭中的顶梁柱一旦离开，家庭的经济几乎会立刻陷入崩溃，有多少的家庭因此而支离破碎。而定期寿险会留给亲人充足的时间来缓冲危机。

②债台高筑者

避免因不幸离世，给家人造成巨大的债务负担。

活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，这就是定期寿险独有的功能。

二、如何投保定期寿险

定期寿险的保险责任很简单，但在选择产品的时候，还是要擦亮眼睛，认清这些细节上的差异。

1.保障责任

目前市场上热销的定期寿险大多包含全残责任，但全残并不是定期寿险的必备保障。在选择产品时，一定要注意。

定期寿险的实际保障范围=保障责任（保什么）-免责情形（例外情况）

换句话说，免责情形越少，保障越全。虽然各类定期寿险的免责条款差异不大，但还是要留心注意。

2.保额

因为保额越高，保费也越高。所以，从定期寿险的功用出发，保额的选择主要考虑以下2个因素：

支出水平：保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出，比如车贷、房贷，以及5-10年内赡养父母、子女教育的费用。

当然，如果预算充足，保额可以适当提升。

收入水平：对于普通工薪家庭，建议用不超过年收入10%的钱购买保险，这样一般不至于影响生活品质。

而且，这笔预算包含了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的所有保费，因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和缴费期限

保障期限越长，定期寿险的保费增长速度越快，而终身寿险所需保费可以达到定期寿险的十倍以上！

对于普通家庭而言，建议将保障期限覆盖到人生的黄金阶段，比如保到退休为止。这样做，定期寿险保障的性价比最高，实现了“把好钢用在刀刃上”。

至于缴费期限，当然是越长越好。这样不仅可以降低交费压力，还能实现保险的杠杆价值最大化。

4.保费和核保规则

保额、保障期限确定的情况下，同样的保障，保费越低越好。

核保规则主要指健康告知、承保职业、财务告知等。一款优质的定期寿险产品，如果因为健康告知严格，或者职业不符合，而不能通过核保，那对消费者来说也没有意义。不能通过核保，却强行投保，还会面临很大的拒赔风险。

当然，目前很多保险公司提供智能核保、人工核保等服务。尤其是智能核保，就算没能通过核保，也不会留下痕迹，也就不会影响我们再次投保，对消费者非常友好。

三、其他注意事项

1.建议指定受益人

在购买定期寿险时，会面临这样一个选项:是否指定受益人？这里涉及到两个专有名词：

①法定受益人：身故后保险金视为遗产分割；

②指定受益人：保险金根据被保人意愿爱给谁就给谁。

投保时，小开建议指定受益人。如果不指定受益人，保险金则默认为遗产，不仅容易造成家庭纠纷，还会使保险金领取流程变复杂。

指定受益人，只需要出示受益人的身份证明，就可以把理赔款领走，流程更简单，而且相对比较私密。

而法定受益人，通常人数较多，在领取保险金时，需要走法律程序，办理继承权公证，且必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，少一个都不行！

2.定期检查受益人安排是否合理

遇到结婚、子女出生、现任保单受益人离世等情况，很可能需要重新变更受益人。尤其是在夫妻离婚后，受益人是原配偶的，保单受益人一定要及时更改，避免后续的狗血剧情。

3.不建议直接指定未成年人为寿险的受益人

未成年的孩子不具有监管自己财产的能力，孩子成年之前不能直接领取赔偿金。

如果指定未成年儿童为受益人，在孩子的监护人代领保险金时，会多出一些手续，很不方便。

建议先以配偶、父母或其他直系亲属作为第一受益人，孩子或其监护人为第二受益人，等到孩子成年以后再变更，这样的操作能规避不必要的麻烦。

写在最后

爱不仅是身体力行的陪伴，也是未雨绸缪的给予。

定期寿险保障期限相对自由，低保费、高保障，可满足大部分普通家庭在一定时期内的特定需求。尤其对于家庭顶梁柱，一份定期寿险就可以换来家庭未来的安心。

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