在数十年之前，癌症几乎就是绝症，只要患了癌症基本上是治不好的。现在，随着医疗水平的发展，癌症生存率不断提升，甚至会逐渐的“慢性病化”。现在看来，癌症不再那么可怕，真正可怕的是没有足够的救命钱，以及各项治疗康复费用。因此，在预算充足的前提下，加强恶性肿瘤多次赔付保障显得十分重要。

中荷惠加保恶性肿瘤多倍保，是一款专门为恶性肿瘤持续、复发、新发提供保障的创新型产品，相邻两次恶性肿瘤的赔付间隔期仅3年，保费价格水平极低。由于首次理赔（恶性肿瘤或身故）仅赔偿总已交保费，中荷惠加保并非传统意义上的恶性肿瘤险或重疾险，准确来讲，是一个重疾险万能黄金插件，可与任何其他重疾险产品搭配投保，满足第一次理赔后的恶性肿瘤多次赔付需求。

本文将从如下方面展开：

l 为什么我们需要恶性肿瘤多倍保？

l 中荷惠加保怎么样？值得买吗？

l 投保建议

国家癌症中心最新统计结果显示：中国癌症发病率约278/10万,平均360人就有一个癌症新发患者，每年约380.4万人被确诊癌症，每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7人确诊癌症。

以前，癌症几乎等于绝症，所以很多人谈癌色变。现在，随着抗癌新药及新的治疗手段层出不穷，很多癌症都有了治愈的可能：甲状腺癌，10年存活率已超过90%，绝大多数都能治愈；膀胱癌，整体5年存活率77%，10年存活率70%；15-39岁年轻女性癌症患者中常见的乳腺癌，整体10年存活率已经接近90%……

但是，生存率的提升，却又带来新的苦恼——很可能意味着长期持续烧钱：

（1）癌症的治疗存在两大难题：一是转移，二是复发。一方面，化疗、放疗在杀死癌细胞的同时都极大伤害患者的正常细胞，大大降低免疫抵抗力；靶向药物与放化疗相比副作用较小，但是只对很小部分患者有效。另一方面，癌症细胞进化很快，容易出现抗药性，导致癌症复发率很高。

（2）随着医疗技术得不断进步，也有很多癌症虽然很难被治愈，通过合理治疗可以成为高血压一样的慢性病。比如慢性粒细胞白血病，由于神药格列卫的出现，5年存活率已经远超90%。但是格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病，它只是让这种病被长期控制，一旦停药，很多患者的白血病依然会复发。目前，60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒，一个月需两盒，年费用在6.6万元-7.2万元，而且需终生服用。这对任何一个普通家庭，都是一笔不小的负担。

总体而言，不管是持续、复发、转移还是成为慢性病，恶性肿瘤都是可能长期烧钱的重大经济风险。

面对长期而持续的巨额支出，如果在重疾险基础上加保一份惠加保恶性肿瘤多倍保，作为癌症幸存患者，就能够更有底气，避免给家庭造成第二次甚至第三次经济冲击。

中荷惠加保恶性肿瘤多倍保，主要提供3次恶性肿瘤赔付，如果未曾获得过恶性肿瘤理赔，被保险人身故，保险公司退还总已交保费。

1、首次理赔：赔付总已交保费

等待期后首次出险，不管是恶性肿瘤还是身故原因，皆赔付总已交保费：

①如果首次理赔原因是被保险人身故，理赔后保险合同终止；

②如果首次理赔原因是被保险人确诊恶性肿瘤，则保险公司除退还总已交保费之外，还将豁免交余期未交保费，而继续享有保障，有效减轻治病期间经济负担，助力患者及家庭全力抗癌。

2、第2/3次恶性肿瘤理赔：赔付基本保额

被保险人首次确诊恶性肿瘤3年后，如果被保险人经确诊依旧处于恶性肿瘤状态，不管是首次恶性肿瘤的持续、复发、转移，还是新发恶性肿瘤，皆可获得100%基本保额赔偿；如果再经过3年，仍处于恶性肿瘤状态，被保险人还可再获得一次100%基本保额理赔。最多两次。如下图所示：

值得关注的是，中荷惠加保的恶性肿瘤再次赔付间隔期仅3年，这与市场上动辄间隔期5年的产品相比，可谓诚意十足！

3、保障期限：覆盖恶性肿瘤高发期

根据2018年3月国家癌症中心公布数据，恶性肿瘤发病率30岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰，之后有所下降。

*数据源自国家癌症中心公布全国癌症统计数据报告

另据2017年国务院发表《中国健康事业的发展与人权进步》白皮书显示：2016年中国人均预期寿命为76.5岁。

中荷惠加保的保障期限有保至80岁、终身两种可选，综合恶性肿瘤高发年龄和人均预期寿命两方面考虑，基本都是够用的。

4、保费价格低

一般情况下，同样的保障责任，如果作为附加险，费率能做到更低一些。我们将作为主险可独立投保的中荷惠加保，与保障责任基本相同的***加倍保的恶性肿瘤多倍保附加险，进行费率对比，如下图所示：

中荷惠加保保至80岁最低只有另一产品保至70岁费率的60%左右，终身保障仅50%左右，优势可谓十分明显！

5、核保人性化

出生满30天-50周岁人群，只要符合健康告知，皆可投保中荷惠加保，不限职业。

值得一提的是，中荷惠加保的健康告知非常人性化，既往病史对高血压、高血脂、超重、心脑血管疾病、甲亢甲减等皆无问询。并且，对于下列情况，还可提供除外责任承保：

①肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳；

②脂肪瘤、肝血管瘤、子宫肌瘤、小于1cm的胆囊息肉；

③边界清晰且小于5cm的肝脏、肾脏、卵巢单发囊肿；

④HPV阴性且TCT未见上皮内病变的宫颈息肉/囊肿；

⑤产后抑郁症、轻度抑郁症，完全康复3年以上。 

中荷惠加保将通常作为附加险的保险责任，单独拎出来，可与任何其他重疾险产品搭配投保，满足第一次理赔后的恶性肿瘤多次赔付需求，加强恶性肿瘤保障水平，而且性价比更高，极大的提升了人们投保的灵活度。

需要注意的是，中荷惠加保首次理赔（恶性肿瘤或身故）仅赔偿已交保费，因此中荷惠加保不能替代传统的重疾险单独投保，而应搭配单次赔付的普通重疾险投保，为恶性肿瘤的转移、复发提供保障。如果想给孩子投保、家族中有癌症病史、或是希望加强恶性肿瘤多次赔付保障的客户，中荷惠加保绝对是重疾险保单升级的黄金插件。