热议多年的“延迟退休”最近又登上热搜，这次恐怕是要来真的了。

2月26日，人社部表示，未来将会实施渐进式退休制度。但在政策最终落地前， “要充分听取各方意见”。恐怕没有几个人对这件事毫无意见吧？ （图片来源：新浪微博@央视新闻）

为什么要延迟退休？会带来什么变化？养老金怎么办？

抱着最大的善意与理解，一起探讨下，延迟退休会给我们的工作与生活带来什么影响。

为什么要延迟退休

关于延迟退休，首先要搞清楚退休年龄意味着什么。

在大多数人的工作生涯中，退休意味着奉献结束，奋斗到期，可以回归家庭。即便不上班也能有一笔稳定的收入，安享晚年。

什么时间退休合适呢？ 

经过对生命结构的研究与权衡，20年成长，40年工作，20年养老，最能够保持社会稳定发展与个人幸福。

于是就有了男性60岁、女性55岁的法定退休年龄。

那好好的，为什么突然要延迟退休呢？主要原因有3点。 

01.与国际接轨

很多专家都指出，延迟退休是“大势所趋”。发达国家的退休年龄都在不断延迟，而我国现行的退休年龄在世界范围内都是相当早的。

所以延迟退休政策本身与国际接轨，无可厚非。

02.代际不公平

举例来说，我们的父辈60、70后受教育程度普遍不高，大多数在20岁左右就开始工作了。按照预期寿命80岁，60岁退休，生命结构是工作40年，领取养老金20年。

80、90后受高等教育的红利，很多人到了25岁甚至30岁才开始工作，如果还是60岁退休，就意味着工作不到40年。随着预期寿命延长，领取养老金的时间更长，这会造成代际之间的不公平。

03.保持社保基金良性循环

还记得2015年那个被辟谣的“专家预测”么：2035年养老金将耗尽。

当时人社部就此问题已经解释清楚了。在最近的会议上，人社部部长张纪南又再次表示：

目前，养老金累计结余4.7万亿元，加上财政投入、投资增值和2.4万亿元的社会保障战略储备基金，请放心，我们能确保养老金准时足额发放！

所以不要产生那些“莫须有”的猜测了。

不过，从这两年热议的话题大家也能看出一些趋势：出生人口减少，老龄化加剧、人均寿命延长等因素，导致领取养老金的人越来越多，而缴纳养老金的人却逐渐减少。

（数据来源：国家统计局）

2019年，全年五项社保基金合计：

收入8.35万亿，比上年增加4295.6亿，增长5%。

支出7.53万亿，比上年增加7553.9亿，增长11%。

这说明 花钱的速度大于收入，而且这种情况已经存在多年。对比近十年的数据能够发现，支出占收入的比重已经从2011年的74%增长到2019年的90%。长期如此，社保基金显然吃不消。

（数据来源：国家统计局）

为了解决这个问题，最简单粗暴的办法就是延迟退休：增加缴纳养老保险金的人数，减少领取养老保险金的人数。

那么延迟退休，对于我们劳动者来说，有什么影响呢？

延迟退休，对我们有什么影响？

延迟退休一旦开始，将实行渐进式延后，每几年延迟1岁，最终将一视同仁调至65岁为止。

根据中国社科院人口与劳动经济研究所公布的「社科院版延退方案」，职工养老保险退休年龄改革方案将分为两步走：

第一步：2017年完成养老金制度并轨时，取消女干部和女工人的身份区别，将职工养老保险的女性退休年龄统一规定为55岁。

第二步：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。

按照这个速度， 80、90 后是妥妥要干到 65 岁了。这对我们这种按时交社保的劳动者来说，最大的影响就是：

缴社保的年限延长了，缴的钱更多了，领钱的时间却少了。

多交多少？少领多少？下面好好算叨算叨。

01.延迟退休到底好不好

以小开举例，今年31岁，月薪与大连市社平工资相同，且每年都按5%增长，社保缴费基数为60%。

计算所得：

（特定条件下演算，仅供参考）

按60岁退休：一共交了18.37万，退休后首月领 6302元，32个月回本。

按65岁退休：一共交了24.97万，退休后首月领 9212元，34个月回本。

人的寿命是有限的，乐观估计小开活到80岁。

延迟退休多缴了6.6万，少领了1.7万，一增一减就是8万多的差距。

如果小开坚持一下活到85岁，延迟退休就是好事，因为多领了16万。

所以，想要减少延迟退休的损失，唯有强身健体，保持健康，尽量长寿。

02.没领完，社保白交了？

如果没能活到80岁，甚至还没开始领就走了，社保就白交了？

别担心，这种情况下，社保会给予一定的补偿。

还是以小开举例，60岁不幸身故，家人可以获得的赔偿有：

（点击查看大图）

所以，即使是不幸身故，自己缴的社保也不会打水漂，除此之外还会有13个月社平工资的补助。

总的来说，延迟退休与国际接轨、延缓养老基金压力，维持代际公平，从大局上看是形势所趋的。

不过从个人方面看，延迟退休还是没有解决一个问题：退休金够不够养老。

03.延迟退休能解决养老金问题么？

继续以小开举例，60岁首月退休金6302元，约为社平工资的1/3。

把这个比例拿到现在，相当于不到2千/月。2千能过什么用的生活，不必再形容了吧。

随着领取年份的增长，这个比例还在进一步下降。即使延迟退休，这个情况也没有好转。

（特定条件下演算，仅供参考）

所以，80、90后当务之急操心的，并不是延迟退休，而是单凭退休金，能不能保证晚年高品质生活。

退休和养老是一场不可避免的“金钱消耗战”，社保的初衷是基础保障，只能普惠大众，做不到衣食无忧。

如果不想晚年生活凄惨悲戚，最好提前准备一手养老备用金。

很多人倾向于股票、基金等高收益的理财产品，但是收益与风险成正比。对于养老备用金来说，最好的选择是长期稳定，安全有收益的商业养老保险。

前几年国家就已经给出种种信号鼓励个人商业养老保险，在“十四五”开局之年，更是积极推动商业养老保险发展。所以，商业养老保险有望成为新的潮流。 

最近上新了一款收益高且灵活的增额终身寿险——爱心守护神2.0，性价比不错，亮点颇多，小开给大家介绍介绍。

04.守护神2.0增额终身寿（已下架）

增额终身寿险 是一种带有理财属性的保险产品，在终身寿险基础上，保额会随着时间推移而不断增长。具有收益稳定、安全性高、回本快、灵活性强等特点。

爱心守护神2.0就是这样一款保值增值的优秀产品。主要有以下亮点：

（点击查看大图）

n有效保额递增：守护神2.0有效保额每年3.6%复利递增，长期持有，收益相当可观。

n现价高：守护神2.0现金价值起点高，增长快，可以作为一种很好的储蓄方式。

n身故保障升级：除了基础的身故/高残保险金，守护神2.0还包含航空意外身故/全残保障。

n可转养老年金：对于有养老需求的，在60-70周岁时可申请转换养老年金，有效的补充了养老需求。

作为一款理财型保险收益高不高，主要是看它的现金价值。

继续用小开为例，35岁投保守护神2.0终身寿险，5年交费，年交保费10万元。

（点击查看大图）

可以看到，交费后第7年开始，现金价值高于保费，也就是7年就回本了。

总的来说，爱心守护神2.0 收益稳定、安全性高，灵活性强，兼具保值和增值作用，可以用于养老、也可以用于理财，特别适合想要储备养老金的高收入朋友。

总结：

延迟退休之所以受到广泛关注，因其关乎全国劳动者的利益，还牵连了一系列民生问题。作为社会的一员，每个人都会受到影响。

但这是国家层面的“大局决定”，我们普通老百姓，只能相信国家，积极面对，提早准备。

不仅要保持健康长寿，更重要的是提前做出养老规划。

社保只能保证基本生活，想要颐享晚年，还是得靠自己努力。