前段时间，保险又上热搜了，话题是“200万理赔额度保险仅获赔50多元”。 

（图片来源：微博话题）

保额200万只赔50块，听起来是不是很离谱？

一时间，网上又掀起了“保险都是骗人的”“保险这也不赔，那也不赔”。

小开抱着工作吃瓜态度点看了视频，从头到尾看了一遍，才发现这事儿不是那么简单，值得来聊一聊。

我们先来看下整个事情的经过：

2年前，陈先生的表妹在保险公司购买了一份百万医疗险。

今年2月份，其表妹不幸确诊了乳腺癌。3月份她做了手术，切除了一个病变的乳房，并且植入了“义乳”，也就是人工乳房。

医疗费用总计5万多，表妹先是通过医保报销了2万多，自费1万7千多，于是她向保险公司申请理赔。

保险公司接到理赔申请后，通过核赔，决定理赔51.95元。

这换谁都得分分钟炸毛，当时说好的保额200万，怎么就申请1万多的理赔也这么难呢？

后来事情持续发酵，保险公司表示工作人员计算失误，经过正确的理算，赔付金额应该是537.95元。

虽然，理赔金额从50多块钱涨到了500多块钱，但当事人还是难以接受。

这时候网上的争议声也非常大，“看吧，保险公司就是故意不理赔”

一、难道真的是保险公司故意不赔？

未必如此！

陈先生的表妹，罹患的是我们熟知的乳腺癌，在手术治疗方案中，选择了安装义乳（也就是人工乳房）。

而恰恰这部分钱，并不在该医疗险的报销范围里。

这份产品的免责条款中明确写了“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械”。

所以，这次1万7千多的自费费用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料费、安装和置换等费用。

事情的大概过程我们搞清楚了，但是对于保险公司核算理赔款出现问题，还是非常低级的，这点要批评。

二、关于这点，99%保险公司都不会赔

通过上面的案例，小开也想给大家科普下。

不仅仅是这款百万医疗险，市面上绝大多数的百万医疗险，在人工器官置换、安装、材料费等费用上，都属于免责。

（某款网红百万医疗险责任免责）

所以，这就是为什么一直告诉大家，买保险付钱这事儿并不是最主要的，买的明明白白，了解大概的保障细节才是关键。

三、百万医疗险还值得买吗？

恐怕会有人质疑，百万医疗险到底还值不值得买，是不是就是一个噱头啊。

其实任何事情，我们都不能以偏概全，即使现在各地也陆续刮着惠民保的风，但百万医疗险的价值还是有的。

一般情况下，百万医疗险的保障范围不限疾病，住院前后的门急诊、住院和手术费用都能报销。

超过1万免赔额后，能成为很好的医保补充，基本可以申请100%赔付。（前提要排除掉责任免除）。 

但是它也并非万能。

因为它属于报销型的产品，理赔门槛也比较高，只报销治疗期间实际的花费；所以小开一直强调医疗险+重疾险才是超强CP。

比如陈先生的表妹，这次罹患乳腺癌做乳房重建手术后，医保和医疗险能管的都有限。

如果她之前买了50万保额的重疾险，保险公司会直接赔偿她50万保险金，她可以用重疾险赔的这笔钱来支付她自费的医疗费用，剩下的钱不管是用来做康复护理，还是用来生活、旅游散心都随意。   

所以对于这件事，希望大家不要被误导。保险公司有不对的地方，但是产品本身并没有问题，只要符合理赔条件都能够正常理赔。

买保险确实不是一件容易的事，尤其涉及到保障责任、免责条款这些密密麻麻的条款时，很多人都是懵的。

但是不要紧，如果你想在线上投保，可以找我们专业又靠谱的顾问老师免费咨询，帮你解读晦涩难懂的条款、选出适合自己的产品！