附加癌症二次是真的实用还是心理安慰？

如今，重疾险的保障责任真是越来越丰富了。

从纯重疾保障，到附加轻症、中症，再到现在多数产品可以附加恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、特定疾病额外赔付，以及重疾多次赔付等责任。

产品形态虽然丰富了，但也给我们带来了选择困难症。

尤其是最常见的「恶性肿瘤二次赔付责任」，很多人都纠结到底值不值得买。

接下来，小开就带大家一起分析下，关于恶性肿瘤二次的一些问题：

▪ 什么是恶性肿瘤二次赔付？

▪ 恶性肿瘤二次赔付值得买吗？

▪ 选恶性肿瘤二次赔付要注意哪些？

一、什么是恶性肿瘤二次赔付？

通俗意义上讲，就是针对恶性肿瘤的第二次赔付。

大多数单次赔付重疾险，往往都是仅赔付一次重疾。重疾包含恶性肿瘤及其他重大疾病，其中恶性肿瘤发病率占比超60%。

如果附加了恶性肿瘤二次赔付责任，第一次确诊恶性肿瘤或者其它条款中的重疾后，经过间隔期后，如果新发恶性肿瘤，或恶性肿瘤复发、转移、持续，仍然可以获得理赔。

总之，加强了一次针对恶性肿瘤的二次保障。

二、恶性肿瘤二次赔付值得买么？

小开先引导大家看几个官方渠道的数据。

根据各保险公司公布的理赔年报显示，恶性肿瘤理赔大约占重疾理赔的65%左右，是名副其实的头号健康杀手。

举两个例子：

在平安人寿公布的2019年理赔年报中，癌症理赔占比达到67.5%；

在中国人寿公布的2020年理赔半年报中，恶性肿瘤占比高达72%。

 （图片来源：中国人寿2020年理赔半年报）

随着医学技术的进步，癌症的生存率越来越高，在治疗中存在四大难题：新发、复发、转移、持续。

2018年，国家卫生健康委员会公布，中国癌症5年生存率已从10年前的30.9%升至40.5%。此外，还有一项数据显示，国内二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。

这些数据表明，癌症患者不仅需要在手术中花费大量的医疗费用，在术后的三年里仍要与癌症做持续斗争，才能获得理想的康复效果与生存质量，而这绝对离不开金钱的支持。

然而，对于长期收入损失及治疗康复费用，社保和百万医疗险都是无法补偿的。所以如果预算充足的情况下，附加恶性肿瘤二次赔付还是比较实用的。

三、恶性肿瘤二次赔付怎么选？

如果预算充足的前提下，选择恶性肿瘤二次赔付，要注意哪些问题呢？

除了保费性价比外，还有三个要素：间隔期、保额、赔付次数。

其中「间隔期」是核心。不同产品的间隔期差异是很大的，有的最长5年，有的最长3年，有的最短1年，有的最短180天。

对于消费者来说，花差不多的钱，间隔期肯定是较短越好。要知道，3年和5年之间的差异，对于癌症患者治疗和理赔几率来说是非常巨大的，直接关系到能否获得二次理赔。

更直白点讲，如果把赔付次数增加到10次，但把间隔期拉长到10年，数字虽然都看起来「高」得诱人，可这样的保障几乎形同鸡肋。

四、总结

不过，小开想说：买重疾险就是买保额，恶性肿瘤二次赔付虽然有价值，但是消费者在购买时，一定要结合自己的预算情况。

如果预算充足，就选择合适的恶性肿瘤二次赔付产品。

如果预算紧张，小开还是建议选择性价比较高的单次赔付消费型重疾险。因为重疾险无论能赔几次，只有保额充足，才能有效帮助我们应对大病风险。