意外险，顾名思义就是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。它主要保障突发的、外来的、非本意的事故造成的伤害。

那么意外险有哪些种类？该如何挑选？有了意外险还需要寿险了么？针对这些问题，我们一起来往下看：

一、意外险有哪些种类？
意外险主要有两种：
01.消费型意外险
保障期间内，出险了就理赔，没出险也不会返还保费，有点类似于车险。消费型意外险按照保障期限分为短期和长期：
短期意外险：短期意外险指在短时间内（通常是1年）也有更短的，类似保障指定天数的旅游意外险。

长期意外险：长期意外险的缴费年限有的可选择至5年，之前平台也有销售过类似的产品。保障责任与短期意外险类似，通常保障因意外导致的身故、伤残以及医疗费用。
02.返还型意外险
“满期能返本的意外险”，年保费一般1.5K~2K左右，保障期间可选20年/30年/终身。到期后，如果没出险会如约返还所交的总保费+一定的利息。一般能达到130%返还。
乍一看，返还型意外险完胜啊，不但返本，还有理财利息！其实并不是。
通常来说，返还型意外险保障责任不全面，只保全残，不保伤残，而且通常不含住院医疗责任。

一般发生意外事故首先要做的是治疗，毕竟生活中严重到身故的意外事故相对来说还是比较少的，多数都是受伤住院治疗，所以意外医疗保障是很实用的保障。

而且，返还型意外险保费很贵，但是收益算下来并不高，保障还不全面，很鸡肋。

二、如何挑选意外险？

那么，意外险到底应该怎么选呢？选的时候应该注意什么呢？其实很简单，挑选意外险的时候，要注意以下几点：
01.保障内容是否齐全
好的意外险不仅仅包含意外身故以及伤残，还要包含意外住院医疗、门诊，有的产品还包含住院津贴以及猝死保障，保障越齐全越好。

除此之外，选的时候要注意一下是否可以承保自费药、自费药以及社保内用药的赔付比例分别是多少。
02.免赔额及免责条款
投保之前，要确认一下免赔额以及免责条款，这两点都是越少越好。
如果选择猝死、住院津贴的产品，要格外看一眼相关保障的附加说明，避免踩雷。例如拿猝死保障来说，有的会严格限定出险时间。
03.儿童身故保障限额
保监会发布规定：

对于被保者的年龄在10周岁以下的，保险金死亡给付总和不得超过20万；对于被保者已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金的给付不超过50万；

父母在给孩子投保的时候要注意，不要多花冤枉钱。

总体来说，小开觉得选择意外险，重点要看意外医疗方面的保障责任，而不是片面的看身故保障。

三、有意外险，还需要寿险吗？
既然意外险保障已经这么全面了。还需要投保寿险吗？

当然需要！两者还是有区别的！主要从保障范围和保障责任说起：
01.身故保障，寿险优于意外险
意外险只有同时满足外来、突然、非本意、非疾病这四个标准的伤残身故，保险公司才会赔。比如触电/溺水/烧伤/坠楼/猫抓狗咬/交通事故等都是属于意外，而猝死、中暑、高原反应就不算意外了。
寿险保障的是身故和全残，不管是什么原因造成的身故全残，只要达到约定的理赔条件，都会获得赔付（免责除外）。
02.伤残保障，意外险优于寿险
多数意外险产品都是根据“伤残等级”来赔付相应的保险金。伤残等级共分10级，从一至十级，赔付的比例从100%依次递减。

目前多数寿险只保障全残，部分产品可以保障高度残疾。相对意外险来说，还是严苛得多。
03.医疗保障，寿险缺失
生活中严重的意外事故相对来说还是比较少的，多数都是受伤住院治疗，所以因意外医疗理赔的情况比较普遍。这方面，意外险一般都带有一定0免赔的意外医疗保障，而寿险是没有的。

四、总结

综合来看，意外险和寿险是互补的，寿险保因意外或者疾病导致的身故和全残，尤其对家庭经济支柱来说，非常重要。

意外险则补充保障了不同程度的伤残，以及报销意外医疗费用。

最后提醒大家一下，买保险的主要目的是为了转嫁风险，而不是理财。尤其是像意外险这种理赔概率相对较高的产品，在选保障的时候，一定要看它的保障内容是否全面。