意外险,顾名思义就是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。它主要保障突发的、外来的、非本意的事故造成的伤害。
那么意外险有哪些种类?该如何挑选?有了意外险还需要寿险了么?针对这些问题,我们一起来往下看:
一、意外险有哪些种类?
意外险主要有两种:
01.消费型意外险
保障期间内,出险了就理赔,没出险也不会返还保费,有点类似于车险。消费型意外险按照保障期限分为短期和长期:
短期意外险:短期意外险指在短时间内(通常是1年)也有更短的,类似保障指定天数的旅游意外险。
长期意外险:长期意外险的缴费年限有的可选择至5年,之前平台也有销售过类似的产品。保障责任与短期意外险类似,通常保障因意外导致的身故、伤残以及医疗费用。
02.返还型意外险
“满期能返本的意外险”,年保费一般1.5K~2K左右,保障期间可选20年/30年/终身。到期后,如果没出险会如约返还所交的总保费+一定的利息。一般能达到130%返还。
乍一看,返还型意外险完胜啊,不但返本,还有理财利息!其实并不是。
通常来说,返还型意外险保障责任不全面,只保全残,不保伤残,而且通常不含住院医疗责任。
一般发生意外事故首先要做的是治疗,毕竟生活中严重到身故的意外事故相对来说还是比较少的,多数都是受伤住院治疗,所以意外医疗保障是很实用的保障。
而且,返还型意外险保费很贵,但是收益算下来并不高,保障还不全面,很鸡肋。
二、如何挑选意外险?
那么,意外险到底应该怎么选呢?选的时候应该注意什么呢?其实很简单,挑选意外险的时候,要注意以下几点:
01.保障内容是否齐全
好的意外险不仅仅包含意外身故以及伤残,还要包含意外住院医疗、门诊,有的产品还包含住院津贴以及猝死保障,保障越齐全越好。
除此之外,选的时候要注意一下是否可以承保自费药、自费药以及社保内用药的赔付比例分别是多少。
02.免赔额及免责条款
投保之前,要确认一下免赔额以及免责条款,这两点都是越少越好。
如果选择猝死、住院津贴的产品,要格外看一眼相关保障的附加说明,避免踩雷。例如拿猝死保障来说,有的会严格限定出险时间。
03.儿童身故保障限额
保监会发布规定:
对于被保者的年龄在10周岁以下的,保险金死亡给付总和不得超过20万;对于被保者已满10周岁但未满18周岁的,身故保险金的给付不超过50万;
父母在给孩子投保的时候要注意,不要多花冤枉钱。
总体来说,小开觉得选择意外险,重点要看意外医疗方面的保障责任,而不是片面的看身故保障。
三、有意外险,还需要寿险吗?
既然意外险保障已经这么全面了。还需要投保寿险吗?
当然需要!两者还是有区别的!主要从保障范围和保障责任说起:
01.身故保障,寿险优于意外险
意外险只有同时满足外来、突然、非本意、非疾病这四个标准的伤残身故,保险公司才会赔。比如触电/溺水/烧伤/坠楼/猫抓狗咬/交通事故等都是属于意外,而猝死、中暑、高原反应就不算意外了。
寿险保障的是身故和全残,不管是什么原因造成的身故全残,只要达到约定的理赔条件,都会获得赔付(免责除外)。
02.伤残保障,意外险优于寿险
多数意外险产品都是根据“伤残等级”来赔付相应的保险金。伤残等级共分10级,从一至十级,赔付的比例从100%依次递减。
目前多数寿险只保障全残,部分产品可以保障高度残疾。相对意外险来说,还是严苛得多。
03.医疗保障,寿险缺失
生活中严重的意外事故相对来说还是比较少的,多数都是受伤住院治疗,所以因意外医疗理赔的情况比较普遍。这方面,意外险一般都带有一定0免赔的意外医疗保障,而寿险是没有的。
四、总结
综合来看,意外险和寿险是互补的,寿险保因意外或者疾病导致的身故和全残,尤其对家庭经济支柱来说,非常重要。
意外险则补充保障了不同程度的伤残,以及报销意外医疗费用。
最后提醒大家一下,买保险的主要目的是为了转嫁风险,而不是理财。尤其是像意外险这种理赔概率相对较高的产品,在选保障的时候,一定要看它的保障内容是否全面。
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