随着大家保障意识的提高，买商业险已经成为很多家庭的刚性需求。
但是商业保险可不像医保那样简单，险种就分为好几类，具体哪一类保障哪些风险，可能很多人并不清楚。

重疾险和医疗险都保疾病，为什么一个报销，一个赔钱。寿险既然活着拿不到钱，那买了有什么用。意外险所谓的意外都有哪些？
为了让大家买对保险、选择合适自己的产品，接下来用一篇文章帮助大家弄清楚不同类型的险种，都能提供哪些保障。

一、重疾+医疗：大病风险
这是最容易被搞混的两个险种。同属于健康险，但是两者之间还是有很大差距的。

01.重疾险
重疾险不是什么都保，它主要保障重大疾病。
一旦罹患重大疾病，并且达到符合条款赔付的条件，保险公司就会按照保额一次性赔付。
这笔钱可以随意支配，看病、康复、弥补家庭收入损失甚至作为其它，都是你说了算。
不过重疾险最大的作用，还是用于弥补收入损失。

例如，作为一个家庭经济支柱，患病后一段时间内无法继续工作，还要长期的复查甚至服药，那重疾险赔的钱就发挥作用了，它可以保障家里的生活条件不会因病返贫。
• 重疾险的种类：线上消费型/线下返还型
重疾险在所有险种中最容易被搞复杂。
但是我们仔细研究下就会发现，重疾险无非就是分为两大类：提供纯保障的消费型重疾险。这类产品多见于互联网，省去了中间的成本，不带任何返还和储蓄功能，将保障杠杆做到最高。

另一类则是带有储蓄性质的返还型重疾险。这里的返还不只是带有身故责任那么简单，而是“有病治病，没病返钱”那种可以带一点收益的。

听起来很完美，但这类产品保费一般都很高，收益很难达到预期，关键保障也不见得优秀。

所以在细分重疾险的类别后，通常我们建议有房贷、车贷的大多数家庭，首选互联网消费型重疾险，类似车险一样，一年年缴纳不算高的保费，满足自己的保障需求。
02.医疗险
医疗险，属于报销型产品。
能报销多少费用取决于保额上限和花了多少，后者更加关键。买了百万医疗险也不是意味着生病住院可能拿到百万保额。
医疗险主要分为两类：小额医疗险、百万医疗险。
小额医疗险通常保额上限在1-2万，免赔额为100-500不等。保障因疾病或意外导致的住院医疗。
百万医疗险的上限一般在400万左右，免赔额通常为1万。同样保障的也是因疾病或意外导致的就医住院。

不论赔付上限是2万还是400万，你得先看就医住院的收据花了多少钱！

在医疗险中最需要注意的是免赔额的限制，简单来说就是除去医保报销后，自付免赔额内的钱是达不到报销标准的，有点类似医保的起付线。
例如因疾病住院，除去医保报销后，花费了2万元，拿百万医疗来看，能报销的上限就在1万元。
除了提供基本的疾病、意外住院报销外，有的医疗险对住院前7后30天门诊就医也会提供保障。

而且还会有一些进口药、外购药、自费药、ICU床位等保障，具体要看产品。
综上所述：医疗险、重疾险同属于健康保障类保险，但是两者的作用却大有不同。值得注意的是，健康险都有等待期设置，如果投保后是等待期内出现理赔，通常是不赔付的。

二、寿险：身故风险
寿险有两类，主要分为终身寿险、定期寿险。

终身寿险：人固有一死，终身寿险保障的是终身的保障，也就是说，早晚都会拿到这笔相应的保额，但是这类保险一般保费都比较高，通常多见于遗产继承。甚至说有养老规划的话，也可以通过购买增额终身寿来实现。
定期寿险：保障某个时期内的身故风险，比如到60岁、70岁，可以撬动50-300万不等的保额，保费相对便宜。
这类保险存在的价值很直接，毕竟现在90%以上的中年人都有房贷、车贷，需要养娃和赡养父母，毫无疑问是家庭的经济支柱。不敢病，不敢死并不是玩笑。
所以这个风险最高的阶段，自然需要寿险来帮助我们抵御。这笔保额我们是留给家人的。
有了定期寿险，就算在当下负债的生活中，我们也不用担心万一风险来临，家庭的日常生活会受到经济上的影响，它的价值就体现在这儿。

三、意外险：意外风险
意外险，顾名思义保障的都是因意外导致的伤害。但意外险中的意外与大家常识中的意外还有出入。

在意外险的定义中指：被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、和非疾病的意外事故所导致的身故或伤残时，保险公司按照合同约定给付保险的一种人身保险。

例如猝死或者中暑就不在意外险的保障范围内。在买之前，一定要提前了解。
意外险主要有两大保障责任：意外身故伤残和意外医疗。
其中“意外身故伤残”主要是赔付造成伤残或身故的意外，和治疗费用无关，属于一次性给付；只要是达到了一定的致残标准或者身故，都会直接按照保额赔偿。
值得注意：在身故保额赔偿这个问题上，监管只对未成年人做出了具体的细分，如果是成年人就按照实际保额赔付。
“意外医疗保障”则主要赔付治疗意外伤害而产生的医疗费，承保范围也是各有不同，社保内用药、社保外用药等。
生活中，我们永远不会知道明天和意外哪一个先来。所以，意外险不论对孩子还是老人来说，都非常重要，尤其对于根本买不了重疾险、寿险、医疗险的老人。

四、年金险：老有所依
说完四大基本保险以外，我们再来简单说下年金险。
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
我们常常说的养老保险，就是年金保险的一种形式，在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限，到退休或保险合同约定的时间，可以开始每年领取养老金作为退休金的补充，增加退休以后的收入。

年金险可以防止老了没钱花，在不确定的未来能够有一笔确定的资金，解决未来养老的问题，也是年轻时为日后做保障的一种有效方式。
但是什么时候开始买年金，现在的家庭情况要不要买年金这是一个值得探讨的问题。
小开建议，如果上面所说的四大基本险种，尤其是保障当下风险的重疾险、寿险还没配备之前，年金险还是要暂时靠后排序的。

五、小结
不同的险种作用不一样，每个险种保险都各司其职，千万不要觉得只有一份保险就够了。
不论现在的保险产品如何花样百出，都别忘了“保险姓保”解决基本的保障比什么都重要。
有任何保险疑问，可以咨询我们专业的保顾团队，专业的事情，让专业的人来做，轻松帮你选出合适自己的保险。