不同类型的保险,都能提供哪些保障?

发布者:开心保|发布时间:2021-06-18 10:27:39

随着大家保障意识的提高,买商业险已经成为很多家庭的刚性需求。
但是商业保险可不像医保那样简单,险种就分为好几类,具体哪一类保障哪些风险,可能很多人并不清楚。

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重疾险和医疗险都保疾病,为什么一个报销,一个赔钱。寿险既然活着拿不到钱,那买了有什么用。意外险所谓的意外都有哪些?
为了让大家买对保险、选择合适自己的产品,接下来用一篇文章帮助大家弄清楚不同类型的险种,都能提供哪些保障。

一、重疾+医疗:大病风险
这是最容易被搞混的两个险种。同属于健康险,但是两者之间还是有很大差距的。

01.重疾险
重疾险不是什么都保,它主要保障重大疾病
一旦罹患重大疾病,并且达到符合条款赔付的条件,保险公司就会按照保额一次性赔付。
这笔钱可以随意支配,看病、康复、弥补家庭收入损失甚至作为其它,都是你说了算。
不过重疾险最大的作用,还是用于弥补收入损失

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例如,作为一个家庭经济支柱,患病后一段时间内无法继续工作,还要长期的复查甚至服药,那重疾险赔的钱就发挥作用了,它可以保障家里的生活条件不会因病返贫。
• 重疾险的种类:线上消费型/线下返还型
重疾险在所有险种中最容易被搞复杂。
但是我们仔细研究下就会发现,重疾险无非就是分为两大类:提供纯保障的消费型重疾险。这类产品多见于互联网,省去了中间的成本,不带任何返还和储蓄功能,将保障杠杆做到最高。

另一类则是带有储蓄性质的返还型重疾险。这里的返还不只是带有身故责任那么简单,而是“有病治病,没病返钱”那种可以带一点收益的。

听起来很完美,但这类产品保费一般都很高,收益很难达到预期,关键保障也不见得优秀。

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所以在细分重疾险的类别后,通常我们建议有房贷、车贷的大多数家庭,首选互联网消费型重疾险,类似车险一样,一年年缴纳不算高的保费,满足自己的保障需求。
02.医疗险
医疗险,属于报销型产品。
能报销多少费用取决于保额上限和花了多少,后者更加关键。买了百万医疗险也不是意味着生病住院可能拿到百万保额。
医疗险主要分为两类:小额医疗险、百万医疗险。
小额医疗险通常保额上限在1-2万,免赔额为100-500不等。保障因疾病或意外导致的住院医疗。
百万医疗险的上限一般在400万左右,免赔额通常为1万。同样保障的也是因疾病或意外导致的就医住院。

不论赔付上限是2万还是400万,你得先看就医住院的收据花了多少钱!

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医疗险中最需要注意的是免赔额的限制,简单来说就是除去医保报销后,自付免赔额内的钱是达不到报销标准的,有点类似医保的起付线。
例如因疾病住院,除去医保报销后,花费了2万元,拿百万医疗来看,能报销的上限就在1万元。
除了提供基本的疾病、意外住院报销外,有的医疗险对住院前7后30天门诊就医也会提供保障。

而且还会有一些进口药、外购药、自费药、ICU床位等保障,具体要看产品。
综上所述:医疗险、重疾险同属于健康保障类保险,但是两者的作用却大有不同。值得注意的是,健康险都有等待期设置,如果投保后是等待期内出现理赔,通常是不赔付的。

二、寿险:身故风险
寿险有两类,主要分为终身寿险、定期寿险。

终身寿险:人固有一死,终身寿险保障的是终身的保障,也就是说,早晚都会拿到这笔相应的保额,但是这类保险一般保费都比较高,通常多见于遗产继承。甚至说有养老规划的话,也可以通过购买增额终身寿来实现。
定期寿险:保障某个时期内的身故风险,比如到60岁、70岁,可以撬动50-300万不等的保额,保费相对便宜。
这类保险存在的价值很直接,毕竟现在90%以上的中年人都有房贷、车贷,需要养娃和赡养父母,毫无疑问是家庭的经济支柱。不敢病,不敢死并不是玩笑。
所以这个风险最高的阶段,自然需要寿险来帮助我们抵御。这笔保额我们是留给家人的。
有了定期寿险,就算在当下负债的生活中,我们也不用担心万一风险来临,家庭的日常生活会受到经济上的影响,它的价值就体现在这儿。

三、意外险:意外风险
意外险,顾名思义保障的都是因意外导致的伤害。但意外险中的意外与大家常识中的意外还有出入。

在意外险的定义中指:被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、和非疾病的意外事故所导致的身故或伤残时,保险公司按照合同约定给付保险的一种人身保险。

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例如猝死或者中暑就不在意外险的保障范围内。在买之前,一定要提前了解。
意外险主要有两大保障责任:意外身故伤残和意外医疗
其中意外身故伤残”主要是赔付造成伤残或身故的意外,和治疗费用无关,属于一次性给付;只要是达到了一定的致残标准或者身故,都会直接按照保额赔偿。
值得注意:在身故保额赔偿这个问题上,监管只对未成年人做出了具体的细分,如果是成年人就按照实际保额赔付。
意外医疗保障”则主要赔付治疗意外伤害而产生的医疗费,承保范围也是各有不同,社保内用药、社保外用药等。
生活中,我们永远不会知道明天和意外哪一个先来。所以,意外险不论对孩子还是老人来说,都非常重要,尤其对于根本买不了重疾险、寿险、医疗险的老人。

四、年金险:老有所依
说完四大基本保险以外,我们再来简单说下年金险。
年金保险是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
我们常常说的养老保险,就是年金保险的一种形式,在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限,到退休或保险合同约定的时间,可以开始每年领取养老金作为退休金的补充,增加退休以后的收入。

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年金险可以防止老了没钱花,在不确定的未来能够有一笔确定的资金,解决未来养老的问题,也是年轻时为日后做保障的一种有效方式。
但是什么时候开始买年金,现在的家庭情况要不要买年金这是一个值得探讨的问题。
小开建议,如果上面所说的四大基本险种,尤其是保障当下风险的重疾险、寿险还没配备之前,年金险还是要暂时靠后排序的。

五、小结
不同的险种作用不一样,每个险种保险都各司其职,千万不要觉得只有一份保险就够了
不论现在的保险产品如何花样百出,都别忘了“保险姓保”解决基本的保障比什么都重要。
有任何保险疑问,可以咨询我们专业的保顾团队,专业的事情,让专业的人来做,轻松帮你选出合适自己的保险。

 

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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