随着大家保障意识的提高,买商业险已经成为很多家庭的刚性需求。
但是商业保险可不像医保那样简单,险种就分为好几类,具体哪一类保障哪些风险,可能很多人并不清楚。
重疾险和医疗险都保疾病,为什么一个报销,一个赔钱。寿险既然活着拿不到钱,那买了有什么用。意外险所谓的意外都有哪些?
为了让大家买对保险、选择合适自己的产品,接下来用一篇文章帮助大家弄清楚不同类型的险种,都能提供哪些保障。
一、重疾+医疗:大病风险
这是最容易被搞混的两个险种。同属于健康险,但是两者之间还是有很大差距的。
01.重疾险
重疾险不是什么都保,它主要保障重大疾病。
一旦罹患重大疾病,并且达到符合条款赔付的条件,保险公司就会按照保额一次性赔付。
这笔钱可以随意支配,看病、康复、弥补家庭收入损失甚至作为其它,都是你说了算。
不过重疾险最大的作用,还是用于弥补收入损失。
例如,作为一个家庭经济支柱,患病后一段时间内无法继续工作,还要长期的复查甚至服药,那重疾险赔的钱就发挥作用了,它可以保障家里的生活条件不会因病返贫。
• 重疾险的种类:线上消费型/线下返还型
重疾险在所有险种中最容易被搞复杂。
但是我们仔细研究下就会发现,重疾险无非就是分为两大类:提供纯保障的消费型重疾险。这类产品多见于互联网,省去了中间的成本,不带任何返还和储蓄功能,将保障杠杆做到最高。
另一类则是带有储蓄性质的返还型重疾险。这里的返还不只是带有身故责任那么简单,而是“有病治病,没病返钱”那种可以带一点收益的。
听起来很完美,但这类产品保费一般都很高,收益很难达到预期,关键保障也不见得优秀。
所以在细分重疾险的类别后,通常我们建议有房贷、车贷的大多数家庭,首选互联网消费型重疾险,类似车险一样,一年年缴纳不算高的保费,满足自己的保障需求。
02.医疗险
医疗险,属于报销型产品。
能报销多少费用取决于保额上限和花了多少,后者更加关键。买了百万医疗险也不是意味着生病住院可能拿到百万保额。
医疗险主要分为两类:小额医疗险、百万医疗险。
小额医疗险通常保额上限在1-2万,免赔额为100-500不等。保障因疾病或意外导致的住院医疗。
百万医疗险的上限一般在400万左右,免赔额通常为1万。同样保障的也是因疾病或意外导致的就医住院。
不论赔付上限是2万还是400万,你得先看就医住院的收据花了多少钱!
在医疗险中最需要注意的是免赔额的限制,简单来说就是除去医保报销后,自付免赔额内的钱是达不到报销标准的,有点类似医保的起付线。
例如因疾病住院,除去医保报销后,花费了2万元,拿百万医疗来看,能报销的上限就在1万元。
除了提供基本的疾病、意外住院报销外,有的医疗险对住院前7后30天门诊就医也会提供保障。
而且还会有一些进口药、外购药、自费药、ICU床位等保障,具体要看产品。
综上所述:医疗险、重疾险同属于健康保障类保险,但是两者的作用却大有不同。值得注意的是,健康险都有等待期设置,如果投保后是等待期内出现理赔,通常是不赔付的。
二、寿险:身故风险
寿险有两类,主要分为终身寿险、定期寿险。
终身寿险:人固有一死,终身寿险保障的是终身的保障,也就是说,早晚都会拿到这笔相应的保额,但是这类保险一般保费都比较高,通常多见于遗产继承。甚至说有养老规划的话,也可以通过购买增额终身寿来实现。
定期寿险:保障某个时期内的身故风险,比如到60岁、70岁,可以撬动50-300万不等的保额,保费相对便宜。
这类保险存在的价值很直接,毕竟现在90%以上的中年人都有房贷、车贷,需要养娃和赡养父母,毫无疑问是家庭的经济支柱。不敢病,不敢死并不是玩笑。
所以这个风险最高的阶段,自然需要寿险来帮助我们抵御。这笔保额我们是留给家人的。
有了定期寿险,就算在当下负债的生活中,我们也不用担心万一风险来临,家庭的日常生活会受到经济上的影响,它的价值就体现在这儿。
三、意外险:意外风险
意外险,顾名思义保障的都是因意外导致的伤害。但意外险中的意外与大家常识中的意外还有出入。
在意外险的定义中指:被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、和非疾病的意外事故所导致的身故或伤残时,保险公司按照合同约定给付保险的一种人身保险。
例如猝死或者中暑就不在意外险的保障范围内。在买之前,一定要提前了解。
意外险主要有两大保障责任:意外身故伤残和意外医疗。
其中“意外身故伤残”主要是赔付造成伤残或身故的意外,和治疗费用无关,属于一次性给付;只要是达到了一定的致残标准或者身故,都会直接按照保额赔偿。
值得注意:在身故保额赔偿这个问题上,监管只对未成年人做出了具体的细分,如果是成年人就按照实际保额赔付。
“意外医疗保障”则主要赔付治疗意外伤害而产生的医疗费,承保范围也是各有不同,社保内用药、社保外用药等。
生活中,我们永远不会知道明天和意外哪一个先来。所以,意外险不论对孩子还是老人来说,都非常重要,尤其对于根本买不了重疾险、寿险、医疗险的老人。
四、年金险:老有所依
说完四大基本保险以外,我们再来简单说下年金险。
年金保险是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
我们常常说的养老保险,就是年金保险的一种形式,在年轻的时候按一定额度缴费一定的期限,到退休或保险合同约定的时间,可以开始每年领取养老金作为退休金的补充,增加退休以后的收入。
年金险可以防止老了没钱花,在不确定的未来能够有一笔确定的资金,解决未来养老的问题,也是年轻时为日后做保障的一种有效方式。
但是什么时候开始买年金,现在的家庭情况要不要买年金这是一个值得探讨的问题。
小开建议,如果上面所说的四大基本险种,尤其是保障当下风险的重疾险、寿险还没配备之前,年金险还是要暂时靠后排序的。
五、小结
不同的险种作用不一样,每个险种保险都各司其职,千万不要觉得只有一份保险就够了。
不论现在的保险产品如何花样百出,都别忘了“保险姓保”解决基本的保障比什么都重要。
有任何保险疑问,可以咨询我们专业的保顾团队,专业的事情,让专业的人来做,轻松帮你选出合适自己的保险。
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