最近，有小伙伴过来问小开：

“为啥你给我推荐的重疾险不选身故责任，然后还推荐我再买一份寿险？”

相信不少刚接触保险的小伙伴也会有同样的困惑，那今天小开就统一回复一下吧。

一、重疾险的身故责任有什么用？

很多人在投保重疾险时，都会很纠结：

买消费型重疾险，可以选择不附加身故，也可以选择附加身故，但是它们的价格相差太大，真的好难啊……

目前的身故保障主要有3种形式：身故赔保额、身故赔保费及无身故保障。

这么看起来是有点难选，因为重疾责任只能保疾病，如果没生病，钱就白花了。而身故责任可以保障死亡风险，还可以在保障期间内保证能够万无一失地获赔。

虽然我们常说的消费型重疾险 并没有身故责任，但如果被保险人不幸在保险期间内身故，一般来说事后也可以向保险公司申请退保，拿回现金价值的。

二、重疾身故责任性价比如何？

我们举例来看一下，附加身故责任会提高保费支出，同一款产品只是身故责任不同，价格却贵了一半多。

 （点击查看大图）

在多了身故责任的情况下，每年的保费支出直接多了3170元。如果省下这笔钱，再单独买一份保至70岁，保额100万的定期寿险，每年也才2200元左右。

不仅如此，重疾险附加身故责任还有各种隐性弊端。

01.重疾和身故，只能二赔一

重疾保险金和身故保险金是共享保额的，两者不可兼得。

而且以往的理赔数据得出，重疾理赔占到了约7成，而身故理赔只有3成左右，也就是说70%的人最后用不到身故保障。

02.保费价高，保额不足

买重疾险最关键在于保额，只有保额足够，才能实现风险保障的目标。

在保额相同的前提下，带身故责任的重疾险，会比“消费型”重疾险贵很多。 

一般家庭买保险的预算并不会很多。如果选择身故返保额，花同样的钱，能买到的重疾保额会大打折扣。

不论什么时候，我们首先要清楚买重疾险的目的是什么，是要用有限的钱，撬动最高的杠杆，保障因罹患重疾而所需要的治疗、康复、弥补收入损失问题。

有多少钱就办多少事，不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。

三、买重疾险，要不要带身故责任？

我们担心重疾的风险，也同样担心身故的风险。尤其是作为家庭经济支柱的这段时间，更加需要有一份身故保障来转移身故风险。

如果预算有限的话，建议大家配置消费型的重疾险+定寿搭配投保。

消费型重疾险，在同等保障下价格最低；而定期寿险不论身故/全残都可理赔，千元保费就能撬动百万保障，这样搭配起来的话，比加身故的重疾险还更便宜，而且可以重疾和寿险可以分开赔两次。

当然，如果预算十分充足的话，也可以选择保终身、带身故责任的重疾险。保险也是“专人专事，各司其职”的，如果善于利用保险组合，获得的保障也会更加全面、更加灵活。