消费型重疾险要不要加身故责任?

发布者:开心保|发布时间:2021-06-18 14:32:24

最近,有小伙伴过来问小开:

“为啥你给我推荐的重疾险不选身故责任,然后还推荐我再买一份寿险?”

相信不少刚接触保险的小伙伴也会有同样的困惑,那今天小开就统一回复一下吧。

一、重疾险的身故责任有什么用?

很多人在投保重疾险时,都会很纠结:

买消费型重疾险,可以选择不附加身故,也可以选择附加身故,但是它们的价格相差太大,真的好难啊……

目前的身故保障主要有3种形式:身故赔保额、身故赔保费及无身故保障。

这么看起来是有点难选,因为重疾责任只能保疾病,如果没生病,钱就白花了。而身故责任可以保障死亡风险,还可以在保障期间内保证能够万无一失地获赔。

虽然我们常说的消费型重疾险 并没有身故责任,但如果被保险人不幸在保险期间内身故,一般来说事后也可以向保险公司申请退保,拿回现金价值的。

二、重疾身故责任性价比如何?

我们举例来看一下,附加身故责任会提高保费支出,同一款产品只是身故责任不同,价格却贵了一半多。

某重大疾病保险 (点击查看大图)

在多了身故责任的情况下,每年的保费支出直接多了3170元。如果省下这笔钱,再单独买一份保至70岁,保额100万的定期寿险,每年也才2200元左右。

不仅如此,重疾险附加身故责任还有各种隐性弊端。

01.重疾和身故,只能二赔一

重疾保险金和身故保险金是共享保额的,两者不可兼得。

而且以往的理赔数据得出,重疾理赔占到了约7成,而身故理赔只有3成左右,也就是说70%的人最后用不到身故保障。

02.保费价高,保额不足

买重疾险最关键在于保额,只有保额足够,才能实现风险保障的目标。

在保额相同的前提下,带身故责任的重疾险,会比“消费型”重疾险贵很多。 

1

一般家庭买保险的预算并不会很多。如果选择身故返保额,花同样的钱,能买到的重疾保额会大打折扣。

不论什么时候,我们首先要清楚买重疾险的目的是什么,是要用有限的钱,撬动最高的杠杆,保障因罹患重疾而所需要的治疗、康复、弥补收入损失问题。

有多少钱就办多少事,不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。

三、买重疾险,要不要带身故责任?

我们担心重疾的风险,也同样担心身故的风险。尤其是作为家庭经济支柱的这段时间,更加需要有一份身故保障来转移身故风险。

如果预算有限的话,建议大家配置消费型的重疾险+定寿搭配投保。

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消费型重疾险,在同等保障下价格最低;而定期寿险不论身故/全残都可理赔,千元保费就能撬动百万保障,这样搭配起来的话,比加身故的重疾险还更便宜,而且可以重疾和寿险可以分开赔两次。

当然,如果预算十分充足的话,也可以选择保终身、带身故责任的重疾险。保险也是“专人专事,各司其职”的,如果善于利用保险组合,获得的保障也会更加全面、更加灵活。

 

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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