重疾险保额买多少合适？

“买重疾险就是买保额！”掷地有声的一句话，道出了保额的高低对于重疾险的重要性。

道理虽然谁都明白，但保额越高，就意味着保费的压力就越大。到底选择多少保额才最合适呢？今天我们就来讨论一下：

生病要花多少钱？

保额买多少合适？

预算有限，如何最大化保额？

一、生病要花多少钱？

人均收入不断提高，医疗成本也水涨船高。

目前保监会给出的费用估算，常见重疾的治疗费用在20万左右。对大部分中产家庭来说，差不多相当于一年的收入。 

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但对于不幸罹患重大疾病来说，治疗费仅是其中之一，后续面临的康复费用、因身体原因导致的收入中断都是不容忽视的。

所以说重疾险的保额到底该买多少，先套用一个比较简单的公式：

重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。

二、重疾险保额买多少合适？

重疾险的保额，至少要先覆盖治疗费用，以上图为标准大概是20万。在此基础上，尽量弥补治疗期间的收入损失及各项必要花费。

具体如下：

1、根据保费预算确定保费

“有多少钱，保多少额”，这是通俗又实用的方法。

保险保障的是未来不确定的风险，未来10~20年才是重疾险发挥作用之时，切忌因保费造成过大的生活压力。

一般建议保费不高于全年收入的10%（这是上限），作为经济补偿的重疾险保额定为年收入的3-5倍为佳。

举个例子：

30岁的小A年收入10万，想投保一份重疾险，保费支出须控制在1万以内，而保额尽量做到30～50万，根据建议投保康惠保重大疾病保险，50万保额，保障终身，保费仅不到5000元，不论是保费还是保额都比较合理的。

2、根据年龄阶段调整保费

一般来说，中年人相比老人和小孩更需要重疾险，因为他们承担的责任太重。

小孩：除了保障基础的治疗费用外，父母还要考虑到因赔孩子治病而产生的收入损失。

中年人：重疾保额除了考虑治疗费，康复费用外，还要衡量下因身体原因导致的后期收入中断的缺口。

老年人：治疗费用外，要考虑后续的康复疗养费用，比如聘请护工等。

综上，小开建议：在保费能够承担的情况下，重疾险保额建议起码要在30～50万之间，才能起到抵御风险的实际作用。

三、预算有限，如何最大化保额？

投保时要避免陷入“克扣”预算的误区。

很多人在投保时，都会被一些“额外保障、特殊权益”所吸引。虽然不乏一些优质保障，比如癌症二次赔付。

但每附加一个额外保障，就意味着保费要上涨一些。对于当今大部分有房贷、车贷的人来说，如果预算不足，千万不要企图降低保额而选择“大而全”的保障。

应该先保证基础保障责任和保额。待到后期资金条件充足再进行加保，完善其他保障责任。

这里指的基础保障责任，建议就是覆盖风险最大的重大疾病（纯重疾）风险。

四、不得不说的通胀

很多人担心，物价在涨但保额是不变的，30年后50万保额未来根本就不足以覆盖风险缺口。

这样的担心并不是完全多余。

的确如此，这也是近几年来重疾险产品保额上限在不断提高的原因。风险就是靠保额去对冲的，保额缺口越大，风险就暴露得越多。

应对通胀问题最好的办法就是：多次配置，随时加保。

对于年薪10万的小白领，当下先买20-30万的重疾险，再配个医疗险，5000元足够。后期资金富裕了再加保填补风险空缺。

总之，千万不要因为保额带来焦虑。

保险是一辈子的事情，指望一步到位，既不现实，也不科学。