重疾险保额买多少合适?

发布者:开心保|发布时间:2021-06-18 14:57:59

“买重疾险就是买保额!”掷地有声的一句话,道出了保额的高低对于重疾险的重要性。

道理虽然谁都明白,但保额越高,就意味着保费的压力就越大。到底选择多少保额才最合适呢?今天我们就来讨论一下:

生病要花多少钱?

保额买多少合适?

预算有限,如何最大化保额?

一、生病要花多少钱

人均收入不断提高,医疗成本也水涨船高。

目前保监会给出的费用估算,常见重疾的治疗费用在20万左右。对大部分中产家庭来说,差不多相当于一年的收入。 

28种大病治疗费用(点击查看大图)

但对于不幸罹患重大疾病来说,治疗费仅是其中之一,后续面临的康复费用、因身体原因导致的收入中断都是不容忽视的。

所以说重疾险的保额到底该买多少,先套用一个比较简单的公式:

重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。

二、重疾险保额买多少合适?

重疾险的保额,至少要先覆盖治疗费用,以上图为标准大概是20万。在此基础上,尽量弥补治疗期间的收入损失及各项必要花费。

具体如下:

1、根据保费预算确定保费

“有多少钱,保多少额”,这是通俗又实用的方法。

保险保障的是未来不确定的风险,未来10~20年才是重疾险发挥作用之时,切忌因保费造成过大的生活压力。

一般建议保费不高于全年收入的10%(这是上限),作为经济补偿的重疾险保额定为年收入的3-5倍为佳。

举个例子:

30岁的小A年收入10万,想投保一份重疾险,保费支出须控制在1万以内,而保额尽量做到30~50万,根据建议投保康惠保重大疾病保险,50万保额,保障终身,保费仅不到5000元,不论是保费还是保额都比较合理的。

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2、根据年龄阶段调整保费

一般来说,中年人相比老人和小孩更需要重疾险,因为他们承担的责任太重。

小孩:除了保障基础的治疗费用外,父母还要考虑到因赔孩子治病而产生的收入损失。

中年人:重疾保额除了考虑治疗费,康复费用外,还要衡量下因身体原因导致的后期收入中断的缺口。

老年人:治疗费用外,要考虑后续的康复疗养费用,比如聘请护工等。

综上,小开建议:在保费能够承担的情况下,重疾险保额建议起码要在30~50万之间,才能起到抵御风险的实际作用。

三、预算有限,如何最大化保额?

投保时要避免陷入“克扣”预算的误区。

很多人在投保时,都会被一些“额外保障、特殊权益”所吸引。虽然不乏一些优质保障,比如癌症二次赔付。

但每附加一个额外保障,就意味着保费要上涨一些。对于当今大部分有房贷、车贷的人来说,如果预算不足,千万不要企图降低保额而选择“大而全”的保障。

应该先保证基础保障责任和保额待到后期资金条件充足再进行加保,完善其他保障责任。

这里指的基础保障责任,建议就是覆盖风险最大的重大疾病(纯重疾)风险。

四、不得不说的通胀

很多人担心,物价在涨但保额是不变的,30年后50万保额未来根本就不足以覆盖风险缺口。

这样的担心并不是完全多余。

的确如此,这也是近几年来重疾险产品保额上限在不断提高的原因。风险就是靠保额去对冲的,保额缺口越大,风险就暴露得越多。

应对通胀问题最好的办法就是:多次配置,随时加保。

对于年薪10万的小白领,当下先买20-30万的重疾险,再配个医疗险,5000元足够。后期资金富裕了再加保填补风险空缺。

总之,千万不要因为保额带来焦虑。

保险是一辈子的事情,指望一步到位,既不现实,也不科学。

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保险问答

生育险报销的具体条件和流程?
一、所需材料:身份证明、婚姻证明、生育证明、医疗费用票据及清单及其他材料。 二、报销流程:1.准备材料,2.提交申请:部分地区支持通过社保网上服务平台或手机APP进行线上申请,上传相关材料即可或者也可携带准备好的材料,到当地社保经办机构或生育保险定点医院窗口进行线下申请。3.审核材料,4.费用结算:审核通过后,社保经办机构会将报销费用直接转入参保人或其指定账户。若选择定点医院直接结算,则可在出院时直接刷卡结算生育医疗费用。
生育险交满多久,生孩子的时候可以报销?
根据规定,女性职工需要连续缴纳社保满一年以上,且需要满足生育政策规定,才能报销生育医疗费用,获得生育津贴。由于生育保险在各地规定不一,因此具体条件要以当地社保局的要求为准。
既往症是不是都不能赔?
不一定,需要分情况看。 如果是健康告知时隐瞒了病情,在后续理赔过程中,保险公司一旦调查出了既往症病史,就可能会此为由拒赔; 如果健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续因为该疾病出险了,一般可以正常理赔; 健康告知时如实告知,核保后正常或加费承保,后续疾病发展为其他疾病的,发展的疾病一般可正常理赔。
第三者责任是什么?
第三者责任保险常见于车险、旅游险、意外险等,是指被保险人由于自身的过错、疏忽等给第三方对象造成人身伤害或财产损失,依法或依惯例须由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人承担的保险。
老人有三高,可以买什么保险?
1.防癌险/防癌医疗险;2.惠民保(城市定制型医疗保险);3.意外险;4.特定疾病保险;5.终身寿险(储蓄型)。三高人群投保的关键是“风险转移”,优先覆盖最迫切的医疗费用风险,不必追求全面保障。同时,配合医生治疗、控制指标,能提高未来投保成功率。
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