2021年7月21日财联社发布：预计“十四五”期间，我国人口将进入中度老龄化阶段，2035年前后进入重度老龄化阶段。

2021年7月26日再次发布：为规避老龄化与少子化的双重压力，要加速构建多层次养老服务体系。同期为实现老有所为、挖掘老年人口红利，探索渐进式延迟退休已经从“要不要”发展成“怎么做”，变成了板上钉钉的事儿。

这两年，国家发布的越来越多新政策都直指延迟退休、人口老龄化、养老；无论哪一个拿出来都迫在眉睫。

为什么这么急？因为事实已经摆在眼前了：

据统计，2020年31个省市自治区，只有7个能盈余，3个收支平衡，其他的都有不同程度的亏欠。

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多省市的净贡献值为负增长，其中的原因也不难分析。

需要发放的养老金基数越来越大，动用的金额也在不断上涨；但是由于各省市经济发展的差距和就业机会不同，部分城市年轻人缴纳的占比越来越低；换个说法有种资不抵债的感觉。

每每看到这样的新闻，对于许多90后来说，不免堪忧，自己每月本来就少的可怜的工资，扣除一大块用于养老、就医等各种保险后，还要担忧日后老了的生活能不能有保障。

一、多省养老金透支，如何解决？

针对这个现象，财政部长刘昆在7月30日的国新办新闻发布会上作出了回应：

“到2020年底，我国养老保险基金累计结余4.5万亿元，整体上收大于支，能够养老金按时足额发放。“

对于养老金亏空的省份，国家采取了“中央调剂、全国统筹、提高待遇”3个方法来解决。不管在哪个省，都不会出现养老金发不出来的情况。

而且 养老基金已经入市到账1.09万亿，良性循环指日可待。就算真的遇到风险，还有财政兜底呢。

所以，说白了养老金的各省结余调控，灵活【理财】增加营收一切尽在掌控之中，养老金是有盈余的，咱们不用过于担心。

但只是在这个基础条件之上，年轻人想要实现早日退休或者躺平，恐怕还有点困难！

二、养老金保证发放，人均够不够？

有一说一，这几年国家可劲儿地给退休老人加薪。目前养老金已经实现17连涨，形式一片大好。

但…这够用么？

养老金够不够，一般用 养老金替代率 来表示。它指的是：退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，一般来说，55%是养老金代替率的警戒线。

养老金替代率=退休前收入/退休后养老金收入*100%

早在二十多年前，我国养老金替代率在70%以上，后因为养老金涨幅不及工资快，人口老龄化导致养老金领取人数激增，持续下降到了今天的40%左右，而且这个数字还在不断下。

未来我们领取到的养老金，还不到退休前工资的40%。

对老一辈来说，经历过贫穷时期，生活节俭，消费欲望不高，有儿女赡养，养老金也许是够用的。

等到我们90后、00后老了，在新潮生活方式下成长起来的一代，能做到如此的低欲望，守着基本工资过日子吗？想一想恐怕有点难！

所以 想要晚年过得好，必须得趁早打算。

三、养老 = 持续“搞钱”

养老的本质就是一场和金钱的拉锯战，如何源源不断的“搞钱”，成了养老最为关键的问题。

股票基金就不说了，经历几次大震荡，多数人不会选择高风险投资作为养老理财。银行理财收益较差，这两年一直降息，自从不能承诺保本，风险也不再可控。

最后唯一合适的，只有保险产品里的 养老年金 了。

养老年金 就是 商业版退休金：年轻时缴费存钱，存钱生息利滚利，到约定年龄之后就可以按年/月领取，活多久就能领多久。

与国家养老相比，商业养老年金的保险金按复利增长，收益更高。领取时间灵活，同样是延迟退休，别人还在等65周岁，而你可以更早“下班”。

最近，中荷人寿新升级版了一款年金险：金生有约（优享版）养老年金。只要年轻时候提前部署，晚年就可以舒舒服服的过起躺赢人生。

金生有约（优享版）养老年金 有4大亮点： 

01 . 缴费期长，投保灵活

金生有约优享版 缴费期最长30年，为养老提早准备。支持月缴，很适合现在月光的年轻人。

人不一定会的病，但一定会老。

给自己的未来攒点钱，保险是最稳妥的强制储蓄方式。日积月累，积少成多。

02. 保障期限2种可选

金生有约优享版有2种期限可选：终身/20年领取。

如果长寿，就选择终身版，如果对自己健康不自信 ，那么可以选择20年领取。

当然，不用着急选择，两个版本是可以灵活转换的。在领取前，可以根据身体状况作出大致的判断，来选择是否要更改保障期限。

总的来说，金生有约优享版非常灵活，不仅保障期限可以转换，缴费方式、起领年龄、领取方式都可以转换。

03. 领取金高

金生有约优享版 定价利率3.5%，收益与4.025%定价的产品相媲美。在老版的基础上，领取金更高！

5年总缴费50万，30岁男性60岁领取。选择保至终身，每年可领取8.2万

相比老版的金生有约，每年多领取13%，提升非常明显。

04. 加保功能优秀

金生有约优享版提供了非常优秀的加保功能。

N次一般加保：在首次领取前，每年都可以加保1次，上限为 初始保额的20%。

1次特别加保：在首次领取前最后一周年日的前30天内，可以申请加保 初始保额的100%。

加保的意义在于，锁定保单利益，缓解年轻时的缴费压力，更能够用低保费换来高保障。不光适合家庭富裕的人群购买，与奋斗打拼的年轻人也相性颇符。

05. 可附加失能保障

金生有约优享版有3种附加责任可选：失能护理金、疾病身故保险金，投保人豁免。

其中失能护理金更是为未来可能发生的变故，提供保障：确诊10种疾病状态，每月领100%保额的护理金，最高10年，且豁免余期保费。

总的来说，优享版这次升级非常优秀，在金生有约原有的及出生，提高了领取金，提升了产品灵活性，能够更加匹配年轻人的选择。

四、叨叨两句

养老这件事，每个人都得面对。

年轻时视而不见，未来就得为现在的选择买单。

越早认识到这一点，养老规划的选择就越多。

有人重金投资房产，有人入市股票基金，年金险的确不是养老唯一的途径，但对大多数人来说确是最稳的选择。