现在有些大爷大妈的保障意识，比年轻人都强。

身体硬朗，符合条件的，能买保险的早就全套配齐了；

身体不好，买不了保险的，就盯着等自家惠民保上线。

这不，前两天「东莞市民保2021」刚一上线，网站就被挤爆了！

小开一大学同学家在东莞，市民保2021上线当天，就被爷爷喊过去帮着给6位长辈都买上了。

看着广告到处贴，朋友圈疯狂刷屏，很多年轻人也犹豫要不要跟着买一份。

别忙下手，我们先一起分析分析，「东莞市民保2021」保障怎么样，值不值得买，适不适合你。

一、「东莞市民保2021」保障怎么样？

东莞市民保去年有110万用户投保，相当于每5个东莞医保参保人就有1位选择了市民保。

今年市民保2021惠民升级，带来更多惊喜。

「东莞市民保2021」主要有2方面保障：

01. 住院及特病门诊医疗费：

住院及特病门诊产生的医疗费，医保报销后，属于医保内自付部分，扣除免赔额后，报销85%，最多150万。

其中，续保用户1.5万免赔；新投保用户 1.8万免赔。

有3点需要说明：

▪ 如果未经医保报销，或者保障期间医保失效，是不能赔付的；

▪ 如果是异地就医，但未按规定申请和转院，只能按70%比例报销。

▪ 如果投保时是东莞医保参保人，但出险时已经参加了其他城市的医保，则按60%比例报销。

02. 30种特定药品费用：

在保险期间，30种特定的高额自费药品，0免赔，最高报销85%，上限 150万。

和大多数惠民保一样，「东莞市民保2021」没有对医保外自付费用的保障。

但是医保内的报销额度和比例都比较充足，而且投保门槛低，带病也可投，总体来说还是很不错的保障。

二、「东莞市民保2021」报销怎么样？

45岁的龚先生，今年续保了「东莞市民保2021」后，不幸确诊右肺小细胞癌。

住院期间共计产生费用25.4万元。医保报销了14.02万，个人支付11.38万。

个人支付的医疗费中，医保内自付8.77万；医保外药品自费2.61万。

此外，龚先生还需要使用泰圣奇进行辅助治疗，1年花费13.1万。

算下来，赵先生总计应支出24.48万元。看看「东莞市民保2021」报销之后，能省多少钱。

• 医保内住院费用：(8.77 – 1.5 ) x 85% = 6.01万

• 特定高额药品费：13.1 x 85% =11.13万

两项合计报销17.14万。

最终龚先生只需支付：24.48 – 17.14万 = 7.34万元。个人承担医疗费用比例从63.58%下降为19.06%。减免了近乎4成的费用，相当给力！

三、「东莞市民保2021」还有什么优点？

01. 不问健康情况，既往症可投保

作为普惠保险，「东莞市民保2021」投保0门槛：不限年龄；不限职业；不限户籍；无等待期；无健康问卷；即使之前罹患了重疾，也可投保。

美中不足的是，对于保障期间严重既往症产生的相关医疗费，「东莞市民保2021」不承担赔付责任。

仔细想想是可以理解的。

「东莞市民保2021」的赔付比例高达85%，如果既往症也可赔付，保险公司将会承受巨大的赔付压力，很有可能因压力过大而导致停售。

并且惠民保是普惠大众的，不是服务少部分患者的工具。

这也是在告诉大家：不要等到确诊疾病了才想起来买保险。把保障做在前头，未雨绸缪，防患于未然，永远是最积极最正确的做法。

02. 保障升级，加量不加价

相比于2020年的东莞市民保，今年的新品做了4大升级。

▪ 赔付比例：从80%上调至85%

▪ 免赔额：从2万下调至1.5万或1.8万

▪ 严重既往症：从四类11种减至四类9种；

▪ 特定高额药品：种类从20种扩种至30种。

在此基础上，价格依然跟去年一样：69元/年，真心实惠！

四、「东莞市民保2021」谁适合买？

整体来说，「东莞市民保2021」的保障算得上是相当优秀的。

医保内的报销额度高达85%，30种特药0免赔，仅69元就能获得最高300万的医疗保障，有媲美百万医疗险的趋势。

但和大部分惠民保一样，「东莞市民保2021」缺少了对医保外治疗项目的保障，比如动辄几十万的ICU、呼吸机等。类似 “55万医疗费，仅报销几百元” 的新闻时有发生。

因此，「东莞市民保2021」并不能承担起一个人所需的医疗保障。

建议身体健康的朋友，优先考虑百万医疗险，免赔额仅1万，医保内外100%覆盖，特定药、高端医疗项目全额报销。

如果因健康、年龄、职业等原因，实在买不了百万医疗险，再考虑买一份用。「东莞市民保2021」来补齐保障。

建议以下3类人群，可以买：

高龄老人：百万医疗险有年龄限制，60岁以上很难买到，惠民保更加友好。

高危职业人群：警察、消防员等职业风险比较高，商业保险大多都不保。

身体异常人群：健康异常基本就和商业医疗险无缘了，用惠民保来补充吧。

五、「东莞市市民保2021」在哪里买？

「东莞市民保2021」刚刚开售，微信搜索「东莞市民保2021」官方公众号，点击“服务-参保入口”即可投保。

投保截止日期是2021年9月30日，还有3周时间，考虑清楚再买也不迟。

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