低保费、高保额的百万医疗险一直深受大家追捧，毕竟，一年花个几百块，就能瞬间拥有上百万保障。

但与此同时，也有不少小伙伴好奇：「百万医疗险，真的能赔付上百万么？」

一、百万医疗险真的能赔上百万么？

医疗险主要的作用，就是 报销在住院期间产生合理的治疗费用 。

如住院期间的各项检查费、手术费、药费及重大疾病治疗的费用等等......

从保额上来看，医疗险可以分为 小额医疗险 和 百万医疗险 。

■ 小额医疗险：保额一般在1-2万左右，对应的免赔额比较低，一般1-200块钱甚至0免赔。日常小病住院能起到弥补个人支付部分的医药费。

■ 百万医疗险：主要针对重大疾病或者重大手术的住院保障。它保障范围广，能覆盖各种医疗费用，报销上限在400-600万左右，免赔额通常是1万元。

可以说小额医疗险与百万医疗险属于互补关系，前者弥补后者的免赔额缺口；后者提升前者报销额度的上限。

举个例子：

广州一对年轻夫妻发现，自家孩子行动起来，常常比别人要慢些，就带去医院做检查。

通过基因检测得知，孩子患了罕见的「婴儿进行性脊肌萎缩症」，这种病只有1种特效药，一针就要55万，需要打2针。

孩子身上刚好有能承保此疾病的百万医疗险，于是他们抱着试一试的心态向保险公司报了案，没想到很快就获得了赔付，而且还包含了住院期间的各项费用，理赔总计132万。

这并非个例，翻开各家保险公司的理赔报告，百万级别的理赔案例不在少数。

（来源：2020年众安保险理赔报告）

不过，不是所有人得了病都能获赔上百万，除了看产品的保额外，还要看保障范围、报销比例、免赔额和实际的花费来决定。

01. 实际的花费

百万医疗险是一种补偿性保险，赔偿的金额取决于实际用来治疗的费用。

与其用「赔」来描述，不如用「报销」更准确一点。

比如住院花了50万，医保报销了15万，百万医疗险最多只能报销剩下自费的35万。

买保险时提到的「100万、200万」指的是报销上限，并非实际理赔金额。

02. 报销比例

报销比例也是决定实际赔偿的关键。

大部分百万医疗险是100%报销，但如果不经医保结算，直接使用医疗险报销，往往只能报销60%左右，具体视产品而定。

03. 免赔额

百万医疗险的保额一般分为两种：一般医疗保险金 和 重大疾病医疗保险金 。

一般医疗保险金有1万元的免赔额，不足1万的费用需自掏腰包，而超出1万元的部分才报销。

如果确诊了重大疾病住院产生的医疗费用，则可以享受0免赔。

（以实际为准）

因此，百万医疗险确实可以赔上百万，但绝不是买了200万保额，就一定能赔200万。还要根据实际的医疗花费、报销比例和免赔额来决定。

二、买2份医疗险，能重复报销么？

相比重大疾病保险，百万医疗险的保费可以说非常便宜，那有人就会问：医疗险那么便宜，我买2份不就可以报销2次了么。

NO NO NO ！还是那句话，百万医疗险属于 费用补偿性保险，遵守最大补偿原则 。无论买多少份，赔付的金额都不会超过实际支出的费用，是不能累计或多重赔付的。

这一点，它和保障身故类的定期寿险、重大疾病保险是不一样的。

同一笔医疗费，只能拿着发票选择在一家保险公司进行报销。如果有多份医疗险，顶多是两份都含有住院津贴的话，可以同时获得津贴部分。

意外险中的意外医疗也是如此，所以这类保险大家够用就好，不必多买。

不过，还是有一些情况例外的：

01. 一份保额不够

比如37岁的关先生严重烧伤，治疗费用超过150万。

那么关先生先用一份医疗险报销了100万，剩余的50余万还能用另一份来报销。

买了多份医疗险，前一份没覆盖到的费用可以用另一份来报销，但总报销金额不会超过你的实际费用。

02. 保障责任不同

两份医疗险的保障责任不同，可以相互补充。

关先生买了两份保额30万的医疗险，一份只保医保范围内费用，另一份不限医保，进口药也能报。

后来，关先生确诊胃癌，住院治疗花了20万，其中医保内费用8万，抗癌药12万。

他可以用一份医疗险报销 8 万，而另一份则用于报销抗癌药费用。

三、总结

百万医疗险是近几年非常受欢迎的保险，百万保额起步、可报销外购药，各项医疗费用，30岁的保费在300块左右。

于是，有人认为：买了百万医疗险就不需要重疾险了。

实际上，百万医疗险只能报销医疗费用，而重疾险赔偿的保额则可以自由支配，帮助患者和家人们解决除医疗费之外的收入损失、护工费、营养费等。

因此，建议百万医疗险买一份就好，把更多的预算用来挑选一份合适的重疾险，更好地抵御重疾带来的风险。