意外险，又称为人身意外保险，或者意外伤害保险，是所有人身保险中，保费最低，杠杆最高的险种。意外险健康告知要求极低，投保限制少，无论是襁褓中的婴儿，还是耄耋之年的老人，都有适合的意外险。

意外险一直被称为‘’人生中的第一份保单。为了帮大家更好的选择意外险，本文将从如下方面对该险种进行全方位解读：

• 为什么投保意外险
• 意外险保什么
• 哪些情况意外险不赔
• 意外险投保建议

01.为什么我们需要意外险

意外险专为保障意外伤害风险而生。虽然无法避免意外的发生，却可以用最少的投入，将意外造成的财务损失全部或部分转移给保险公司。

生活中，意外无处不在，“明天和意外，永远不知道哪一个会先到来”。意外风险就是“无妄之灾”，不可避免地会给我们带来身体和财务上的伤害。按照后果的严重程度，意外伤害可分为轻微受伤、意外残疾和意外身故三种：

小心谨慎，尽可能确保人身安全永远是最重要的。除此之外，未雨绸缪做好风险保障，以最小的投入购买意外险，尽可能将风险转移给保险公司，也是十分必要的。

02.意外险保什么？

意外险的保障责任主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴4种。

① 意外身故因意外伤害导致的身故，这是意外险的主要责任之一。

因意外事故导致被保险人在180天内死亡，保险公司直接赔付保额。

小开投保康惠保旗舰版时，获赠1份88元的开心保意百万意外保障（保额100万元），一旦保障期1年内发生意外身故，就能获得保险公司100万保额的理赔款。这笔钱可以用于偿还房贷，或者留给父母子女做生活费用，避免家庭经济遭受暴击。

② 意外伤残：意外险最重要的责任。

不同程度的残疾失能会导致收入中断或降低，还可能伴随长期看护和营养费用支出，从这个角度说，严重意外伤残导致的财务伤害甚至比意外身故更严重。意外伤残保障，即被保险人遭受意外事故造成失能损失，只要符合《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残类别，保险公司即一次性按比例赔付保额。

《人身保险伤残评定标准》，由中国保险行业协会联合中国法医学会发布。这份标准，按照严重程度将残疾分为十个等级，十级最轻，一级最严重。伤残保险金给付比例也分为十档，一级伤残对应的保险金给付比例为100%，十级伤残对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。具体如下：

需要注意的是，意外伤残和意外身故一般都是共用保额的。如果被保险人因意外伤残已经获赔20%，那么如果后期再次遭受意外伤害导致身故，身故保险金就只能赔付剩下的80%。

③ 意外医疗：报销意外事故产生的医疗费用。

报销各项意外医疗费用，一般有门诊和住院医疗的区分，也有免赔额、赔付比例、报销限额、社保内用药等限制，大家可以根据实际需要来选择。

④ 意外住院津贴：因为意外导致住院治疗，住院期间每天可获得一笔津贴。相当于补偿了住院期间的看护费或者误工费等财务损失。

部分产品会设置免赔天数，实际理赔额度=（实际住院天数-免赔天数）*每日住院津贴。

03.意外险会因为什么拒赔？

意外险的保障责任看起来很简单，但是在实际使用中，很多人对意外险的保障范围存在误解，难免对理赔结果有失望。那么，意外险常见拒赔原因有哪些呢？

① 不属于意外，不赔！

在意外险条款里，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。缺少其中任何一个，保险公司都不予赔付。

有一些经常被误以为是“意外” 的情况，比如猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑、摔倒死亡等（如下图），都是因为身体本身已经存在一些问题，只不过意外事件加速了发病而已，因此某些意外险的免责条款可能会涉及这些情况。

②属于免责条款，不赔！

还有一些情形，表面符合意外定义的四要素，但仍被列为免责条款，保险公司也是不予理赔的：

比如酒驾、斗殴，从事潜水、攀岩、探险、特技竞赛等高风险的运动，还有就是怀孕、流产、分娩以及因此而导致的并发症等等，这些常见的情况大多会被明确写进意外险免责条款中，如果被保人因为这些原因发生风险，保险公司是不会理赔的。

此外，除了正常保险合同的免责条款外，也有一些意外险产品会在投保须知或保单特别约定里，加入一些免责情形，我们在选择保险产品的时候一定要特别关注。

04.不同人群意外险投保建议 

不同年龄，意外险配置的侧重点也有区别，如果是成年人，建议关注意外身故和伤残保障；老人和孩子，则重点关注意外医疗保障。

① 成年人意外险保额要做足。

如果没有配置定期寿险，一定要配置足额的意外险，充分借助意外险的高杠杆来转移部分风险。如果已经配置定期寿险，考虑到意外伤残造成的财务伤害甚于意外身故，而且伤残是按比例赔付，也一样需要足额的意外保障。而意外医疗在有医疗险的基础上，则相对没那么重要。

② 已经退休的老人或者年幼的孩子关注意外医疗

因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：

• 意外医疗额度：一般是意外身故的10%；
• 免赔额和报销比例：最理想的是0免赔、不限社保范围、100%报销。

意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。