说起百万医疗险，很多小伙伴们都赞不绝口。

毕竟一年几百块钱的保费就能撬动高达上百万的保费。

这简直不要太划算啦！

保障期间，被保险人发生的合理且必要的医疗费用，均可报销。

例如住院治疗费用、手术费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后门急诊费、专家会诊费等，在扣除免赔额后，都由保险公司买单。

有些百万医疗险甚至还附加了一些更进阶的责任，比如质子重离子治疗费用、特定药品医疗费用等。

但是，百万医疗险这么好，到底应该怎么用，大家并不一定都搞得清楚。

今天就来和大家聊聊。

一、医保没报销的钱，百万医疗险都能报吗？

小开刚才说了，百万医疗险报销被保险人在保险期间内发生的合理且必要的医疗费用，报销的费用不会超过患者的实际花费。

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也就是说，如果住院治疗一共花了8万元，医保报销3万元，那么，百万医疗险最多只能报销剩余的5万元费用，这其中还要扣除免赔额。

另外，医保没有报销的钱，百万医疗险能否全部报销，还要视具体情况而定：

01. 有无社保报销有差别

大部分医疗险都会区分有无社保，如果有社保，在理赔时要先用医保报销，而保险公司只需承担社保及其他补偿报销后免赔额以上的自费部分费用，赔付金额少，风险也更小。

相反，如果没有社保，保险公司就需要承担除免赔额以外的剩余金额，风险更高。

另外，如果在购买的时候选择有社保，而实际没有使用医保报销，则百万医疗险一般只能赔60%甚至更少。

因此在投保的过程中，要注意根据自己的实际情况选择有无社保版本。

就医时，也务必先用医保结算。

02. 异地报销应当注意

我们都知道，百万医疗险一般是没有地域限制的，只要符合在规定的医院就诊（通常为二级或二级以上公立医院普通部），超过免赔额的医疗费都可以报销。

但有一点需要注意，如果购买的百万医疗险是有社保版本，要经医保报销后，百万医疗险才能赔付100%。

如今异地就医已经非常普遍，如果因个人特殊情况在外地就医没有进行备案的话，可以在就医时选择先用小程序备案或回户籍地进行医保报销后再申请理赔。

反之，未经社保报销，百万医疗险赔付的比例就会低。

03. 看清条款，特定项目理赔有差异

不同的百万医疗险产品在理赔细节上也各有差别。

比如质子重离子治疗，作为目前最先进的癌症治疗手段之一，可以大大提高癌症患者的生存率。

但它的医疗费用非常昂贵，基本是30万起步，上至百万不封顶。

在选择百万医疗险时，类似这种高额的医疗项目建议选择报销比例高、保额尽量充足的。

如20年保证续保的 蓝医保长期医疗险 ，不仅覆盖上海质子重离子医院治疗费用，而且责任内100%报销，最高每年报销400万。

（图片来源：蓝医保保险条款）

百万医疗险中，另外一个大头就是外购药。

受制于医保政策及药品销售的限制，很多癌症特定药品只能在院外购买，一瓶几百到上千不等。

院外买药，就意味着要自费而不无法享受医保报销。

但像蓝医保这类百万医疗险，我们可选抗癌特药责任，保费最低只需要加几块钱，就能最高每年报销200万额度，院外购药花的钱也能报销。

像我们听过的「天价」CAR-T、格列卫等88种特药，都在保障范围内，且药品清单会随着未来医疗水平的发展而更新。

因此，想要买到合适的百万医疗险，看清条款还是很重要的，如果不知道产品如何选，或者想了解保障责任，可以联系开心保在线客服获取1对1解答。

二、关于百万医疗险理赔，还有这些事情要注意

说了这么多，关于百万医疗险理赔，这些事情小开也要提醒大家注意：

01. 注意免赔额

大多数百万医疗险都有1万元的免赔额，通常在剔除这1万元的免赔额之后才能进行报销。

不是大家口中的「所有花费都能报」这点一定要搞清楚。

但是像罹患重大疾病在报销百万医疗险时，大多数百万医疗险可以免除这1万的免赔额，也有像蓝医保这样额外给予1万元的关爱金。

另外，如果想把自付1万元的风险转嫁出去，小开也多次给大家安利过，只需要用一份 众安住院保2022 就可以解决。

不仅覆盖日常疾病住院风险，还能填补百万医疗险的免赔额部分，不限社保0免赔，非常实用。

02. 如实告知很重要

其实不只是百万医疗险，任何保险在购买的时候都要按照要求如实进行告知。

如果隐瞒自己的健康情况，保险公司在赔付的时候可能就会产生纠纷，因此而无法获赔。

所以，在购买的时候，要注意如实告知，秉持「有问有答，不问不答」的原则，如实告知，避免理赔时有麻烦。

03. 全面保障，重疾+百万医疗不能少

百万医疗险报销的是医疗费用，而在实际生活里，除了医疗费之外，还有很多隐形的费用，是百万医疗险无法覆盖的。

比如在住院治疗期间的无法工作的收入损失、在此期间的家庭生活开支、以及家人照护的费用开支等。

这个部分的缺口，就需要重疾险来解决了。

百万医疗险负责疾病治疗得费用，而重疾险补充此期间的其他经济损失，二者搭配起来，才能更大限度地发挥商业保险的作用。