最近有个感受特别明显，那就是什么都在降，连消费也是一降再降。

继2023年贷款市场报价利率（LPR）两次调降、存款利率三次下调，以及人身险预定利率下调后，保险公司万能险结算利率也迎来新一轮调降。

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根据监管窗口指导，2024年1月起，各险企万能险结算利率不得超过4%；6月起，不同险企分别不得超过3.8%或3.5%。

众所周知，部分保险产品的名字里会包含「万能型」字样，这类产品既有保险保障功能，又有资产管理功能的人寿保险。

我们在购买万能险时，会交给保险公司一笔钱，这笔钱一部分用于保障，如被保险人因故去世，保险公司会按照合同赔付一笔保额；而另一部分钱，则用于投资理财。

万能险通常不能单独购买，主要作为年金险或增额终身寿险的附加险而存在，就像一个特殊的存钱罐一样。

万能险利率包含保底利率和结算利率。其中，保底利率会写进保险合同，不能变更，目前是不超过2%；

而结算利率，则是保险公司根据万能账户的投资情况确定上月的实际利率，与保险公司投资收益有着强关联性，存在不确定性，但不会低于保底利率。

那么，万能险结算利率为什么要下调呢？

受到宏观经济影响，市场利率下行如今是大势所趋，保险行业也不能例外，再加上保险公司实际投资收益下降，为了降低给付压力，引导行业规避利差损风险，保障金融行业稳定，才要调整利率。

万能险的保底收益，在去年就已经最高不能超过2%了，而结算利率，经过数次窗口指导，如今这才调整到最高不超过3.8%。

万能险结算利率调整，会对我们产生哪些影响？

最直观的，就是收益低了。

根据北京商报的统计，目前各家保险公司官网已披露的信息中，2023年12月，有超百款万能险产品结算利率高于4%，涉及的公司近20家。

万能险结算利率1月起将以4%为上限，6月起还要进一步降低到3.8%或3.5%。

这就意味着，未来一段时间，可能会有很多款产品下架调整。

所以，如果近期有比较心仪的相关产品，就别再拖延，尽量早做考虑了。

毕竟，相比银行的存款利率，即便是3.5%的结算利率，也仍然具有一定的优势。

如今，银行存款利率下行，万能险结算利率也调整，大家难免有疑问：

万能险还会像之前那么香吗？

与股票基金不同，保险理财偏中长期，收益更稳定，风险可控，门槛更低，最具代表性的就是 年金险 和 增额终身寿险 。

而万能险账户通常又不能单独购买，都是附加在年金险、增额终身寿险之上的。

所以，如果有养老兼顾理财的需求，依目前的市场环境来看，理财类保险依然是非常稳定的财富管理工具。

当然，这类产品通常比较复杂，所以建议大家在购买的时候，要仔细研究产品条款，看主险和万能险产品是否适合自己，在尽可能的安全情况下，理性进行资产管理。

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小开在此也是老生常谈，在进行资产配置之前，一定要先把基础风险保障考虑好，再做其他打算。

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