能“发工资”的保险火了,值得买吗?

发布者:开心保小助手|发布时间:2024-03-11 09:22:29

「带癌上班」,听着离普通人太遥远,现在竟然上了热搜。

 

一项以15-39岁年轻人为研究对象的调查结果显示:

 

在2007-2016年这十年间,各年龄段年轻人的癌症发病率都在不断上升,很多年轻人虽然生病,但迫于各种压力,不得不「带癌上班」。

image (2)

(图片来源:微博@第一财经日报)

 

毕竟一旦患病,收入中断,整个家庭都要陷入困顿,只能「拿命上班」。

 

随着这种情况的普遍化,最近一款收入保障险火了,据称它可以保障因病收入中断带来的损失。

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(点击查看大图)

 

收入保障险到底保什么呢?它真的管用吗?有了它,就可以不用买重疾险了吗?

640(1)

 

首先,我们先来看看这款收入保障险,其实看到备案名字就能知道,它的本质,是一款 失能收入损失保险 

 

也就是说,

 

它保障的是一旦疾病或者意外失能导致没有收入的风险。

 

比如——

 

符合某些手术住院或入住ICU≥7天,

或者确诊70种重疾,

或者达到四类功能损伤,

 

即可按月获得对应的赔付,最高每月可以获赔5000元。

 

普通人乍一看,觉得好像不错,但其中的一些细节,可能被我们忽视了。

 

需要一定的条件才能获赔,比如手术,流产、痔疮、阑尾炎、卵巢囊肿这些手术都是不能赔的;

 

确诊重疾后也并不是每个月都能拿到赔付,需要每月有1次以上符合合同规定条件的治疗,才能获赔。

 

也就是说,看字面意思好像手术了或者重疾了,就能稳稳的拿钱,但其实需要一些限定的条件。

 

关于理赔条件等具体的条款在此不做赘述,如果有小伙伴感兴趣,可以扫描图片二维码联系小开,了解详细的保险条款与保障内容。

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我们先继续聊。

 

为什么要买这样的产品呢?

 

因为我们都知道,生病除了医疗费用的支出,还意味着手停口停,收入要损失一大截。

 

这部分,百万医疗险是无法报销的。

 

但是,生活还在继续,房贷车贷不会因为你生病而不用偿还。

孩子上学的费用、赡养父母的费用,以及水电煤气费等这些必要的生活支出也不会因为生病而不用缴纳。

 

这一进一出,经济缺口立马就露出来了。

 

小病还好说,顶多损失这几天的工资,而一旦大病呢?工作还能保住吗?即使换了新工作,收入还能达到之前的水准吗?

image (3)

(图片来源网络)

 

这些问题都很现实。

 

咦,这段话是不是听着耳熟,这好像是重疾险的意义哦?

 

不得不说,这个收入保障险看起来好像也能提供一些经济支持,是不是有了收入保障险,就不需要买重疾险了?

 

回答这个问题之前,我们先看看,收入保障险的保障额度。

 

基础保额按最高50万算,如果是符合条件的普通住院,每月可获赔1500元;如果是符合条件的重大疾病或功能损伤,每月最高可获赔5000元。最高赔付100个月。

 

但每个月的五千要用来支付家庭日常债务,以及生活费用,真的够吗?

 

看看小某书上的一些记账记录就知道了,一个月五千块钱对于家庭日常开支来说,实在捉襟见肘。

 

更不要说家里有人生病,一定会产生更多额外的花销,如营养费用等等。

image (4)

(图片来源:社交网络)

 

5000元收入,在这些支出面前,杯水车薪。

 

当然,也会有朋友表示,原本的月薪就不足5000,如果真买足了保额,比工资还高呢。

 

确实如此。

 

但是,比如被保人确诊重疾,并不代表月月都能拿到钱,

 

要求确诊重疾后,每月需要有1次以上的手术治疗、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、质子重离子疗法等符合要求的治疗,才能赔。

 

举个例子,假如处于康复期,暂时无法工作,但也无需治疗,这个时候,就不符合理赔条件,是拿不到钱的。

 

而重疾险符合了理赔条件,就一次性拿到钱,后续怎么花,完全是自己的事。

 

只要重疾险有30万的保额,对应的护理险就要保证每月赔付5000,不间断赔付5年才能拿到对应的保额,

 

这就好像「一下给你预支30万」和「每月给你5000,连给5年」,选哪一个?

 

(我全都要图片

 

即使能保证不间断连续给付5年,相信绝大部分人也都会选前者,不为别的,只为了钱握在自己手里才踏实,落袋为安很重要。

 

百万医疗险已经解决了绝大部分的医疗费用,重疾险理赔的保险金,哪怕是提前偿还一部分房贷,减轻以后的利息压力,也是好的。

640 (2)

 

说了这么多,那是不是收入保障险就完全没必要买呢?

 

也不是。

 

与重疾险相比,收入保障险的价格会便宜一些,而且除了重疾,一些符合条件手术或失能也能赔付,能分散一部分收入中断的风险。

 

而且它的健康告知与重疾险相比,也要更宽松一点,对于一些没法买重疾险的朋友来说,还是有用处的。

 

所以,小开在此建议两类人考虑收入保障险:

 

01

锦上添花型

 

已经有足额的重疾险和百万医疗险,还想对收入损失进行弥补的人。

 

既能一次性拿到一大笔钱用于治病或者其他花销,也能保障一旦罹患重疾有后续稳定的一些收入,继续贴补一下家用。

 

02

雪中送炭型

 

因为健康告知等原因买不了重疾险的人,有一份这样的失能收入损失,总比保障「裸奔」强。

640(3)

 

其实,无论是重疾险也好,收入保障险也好,其本质,都是弥补风险来临时的经济损失。

 

我们无法预知风险会在何时以怎样的形式发生,我们能做的,就是做好准备,将危害降到最小,这就是商业保险的意义。

 

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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