在理财的大市场中，诚信缺失的理财产品层出不穷，全球金融危机下几乎陷入停滞。因此，下，不少投资者将目光转向了保本型理财产品。保本型理财只保障理财资金本金，不保证理财收益，有投资风险，您应当充分认识投资风险，谨慎投资。在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内， 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品，工商保本型理财产品就是其中一款运营良好的理财产品，下面我们一起来了解一下工行保本型理财产品。

一、工行保本型理财产品设计原理简介

尽管保本产品也分众多类型，但在保本型产品的设计中基本原理都是一样的。也就是说，把投资本金分成了两个部分，一部分的资金主要用于投资固定收益类的产品，由于此部分的投资收益率基本可以进行预算，因此可以按照保本型产品的期限确定出这一部分投资的比例。

对于投资者们来说，选择不同的保本产品时，还应当注意的是保本条款所适用的前提。对于保本基金来说，有两点最为重要，一是在认购期内进行认购，或是在指定集中申购期内进行申购；二是持有保本型基金要到期赎回，提前赎回往往要缴纳比较高的费用。

二、我国工行保本型理财产品的优势

 1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行，其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象，已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户，与工商银行有着多年的合作经历，立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势，又完全具有社区小银行的功能和优势。

三、工行保本型理财产品劣势

 1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化，大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时， 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化， 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点，而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一，创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合，或在服务上做一些提升， 很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全， 推出了众多的理财产品品牌， 但并没有形成主导品牌， 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡，也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的要求非常高。但是，目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生，经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

四、工行保本型理财产品风险揭示 

（一）政策风险：工行保本型理财产品是针对当前相关法律、法规和规定设计而成，如遇到国家宏观政策和市场相关法律法规发生变化，可能影响到本期理财产品的发行、投资和兑付等工作正常进行，若出现上述情况，可能会导致客户收益受损的风险。

（二）理财收益风险：工行保本型理财产品保本但不保证收益，由于本产品投资组合包括及企业债、信托项目、货币市场基金等，客户可能面临企业债发债企业不能如期兑付的风险，信托项目借款人信用违约风险等情况。若出现上述情况，客户将面临投资收益

遭受损失的风险。

（三）市场风险：工行保本型理财产品存续期间若银行存款和其他投资市场资产投资收益发生波动，则客户面临承担理财资金配臵存款和其他投资市场资产配臵的机会成本风险。

（四）流动性风险：工行保本型理财产品采用到期一次兑付的期限结构设计，理财客户无提前终止权，在产品存续期内如果客户产生流动性需求，可能面临理财产品不能随时变现、持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。