对于很多工薪家庭来说，他们的理财规划要和单身个人比起来复杂的多，因为不仅仅是面临了简单的生活开支还有房贷的压力以后还要逐渐的承担抚养孩子的费用，那么对于薪水有限的工薪家庭，如何合理的安排自己的理财规划案例。

理财规划案例：

刘先生，28岁，身体健康，爱好广泛，现在一家科技公司任职，月薪税后4000元左右。太太小美在一家电子产品公司做文秘工作，月薪税后2000左右。刘先生和太太都不是“铁饭碗”，但6000元的月收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了。小两口新婚不久，暂时租房居住，房租1000元/月。两人过着逍遥快乐的二人世界，工资满足日常生活已经足够了，家庭没有购买任何保险，也没有什么投资。提到希望达成的理财目标，夫妻俩说短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元；中长期目标希望5年后生孩子,为孩子准备教育资金;10年后购屋总价60万元;30年后退休，每月生活费用4000元

理财规划案例方案分析一、准备家庭紧急预备金。

如果没有准备紧急预备金，家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到刘先生家庭的正常运转，因此，刘先生需要准备2.4万元的紧急预备金（参考6个月的家庭月支出额得出），以一年期定期存款的形式存放。

理财规划案例方案分析二、准备子女教育金。如果刘先生夫妇要在5年后要小孩，在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由刘先生家庭日常支出负担（当然，如果刘先生认为需要单列考虑，我们可以通过进一步的讨论后为刘先生调整），因此，在孩子出生后到上大学前刘先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学，若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计，届时刘先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。

理财规划案例方案分析三、准备购房基金。如果刘先生夫妇要在10年后拥有价值60万元的自有房产，在完全自付的情况下，即使10年内前5年每月刘先生夫妇将节余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月节余下降至1000元也全额投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，对刘先生家庭而言不太现实。因此建议刘先生采用7成20年的按揭购房，10年准备18万元的首付款，每月还款1824元，在刘先生家庭的承受范围内。同时根据刘先生房屋的情况，刘先生还应准备10万元的装修费用。

理财规划案例方案分析四、准备养老金。如果刘先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，在刘先生夫妇退休后投资趋于稳健（假设投资回报率与通货膨胀率相当，实际投资回报率为0）的情况下，刘先生家庭需要在刘先生58岁时准备129.6万元的退休基金。

理财规划案例方案分析五、保障计划。刘先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，你们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去（尤其是在有子女的情况下）。刘先生和刘先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元”来确定（该额度是考虑在子女出生而且刘先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时刘先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为刘先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。

理财规划案例方案分析六、刘先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常开支中列支，在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支。

理财规划案例方案分析七、投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据刘先生夫妇从事的职业状况，考察刘先生夫妇没有自有资产、没有投资经验，初步判定刘先生夫妇的风险承受能力较弱，因此稳健兼顾较为积极的长期投资将为刘先生的家庭带来较高的收益。具体的资产分布建议如下:

（1）资产配置比例

由于刘先生夫妇没有投资经验，独立投资难度较大，而开放式证券基金具有组合投资、分散风险、专家理财等特点。基金公司通过汇集众多投资人的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把资金分散投资于各种证券，达到分散投资风险的目的。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，具有快速反应的信息渠道，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，在投资运作中能驾轻就熟，规避投资风险，取得较好业绩。因此建议刘先生进行开放式基金组合投资，将每年节余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投资。

（2）具体产品推荐

配置型基金：诺安平衡或广发稳健增长

股票型基金：广发聚丰或申万巴黎新动力

（3）组合收益预测

各基金的收益率基于其历史收益，并经过理论收益的修正，设定配置型基金年收益率约6%－8%，股票型基金约9%－12%，得出组合年收益约为8.4%－11.2%。

根据以上的工薪家庭分析的理财规划案例，相信很多朋友也从中找到了合适自己的理财案例，现在就抓紧时间行动起来吧！