说起理财，保险理财相信很多家庭一定不会陌生，不管是刚刚参加工作的年轻人还是任何一个家庭，都会给自己或者家属购买一份保险作为基本的保障，尤其是近几年来推出的保险理财，更是迎合了广大投资爱好者的需要，既包含人身保障又可以获得相应的理财收益。那么在购买保险理财时指定相应的保险理财规划就显得尤为重要，原因是为什么呢。

为什么要制定保险理财规划：

不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

从个人理财的角度来看，我们不仅追求投资收益，我们同事注重风险控制，尤其小心谨慎地控制恶性风险。所谓恶性风险就是指可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。由于恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，我们在拟定任何一个理财方案时，控制恶性风险是我们的首要任务，这一点应当优先于任何其他理财策略，从这个意义上讲，保险的保险的保障功能得到了充分的体现。

不同年龄段制定保险理财规划的不同之处有哪些：

单身期保险理财规划：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期保险理财规划：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。

家庭成长期保险理财规划：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。

退休期保险理财规划：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

人的一生，说长也长，说短也短，在有限的人生中为自己或者家人制定一份合理的保险理财规划，不仅仅是对自己的负责，更是对家人负责。