一万元钱多不多，不多；一万元能不能赚钱，能！一万元如何投资理财？当下随着移动金融在理财领域的攻城略地，“全民理财”正在以前所未有的热度蔓延。而一个值得注意的现象是，余额宝等货币基金令普通人在尝到“一元起理财”甜头的同时，也令这些开始有理财观念的“投资者”们对起始门槛的阀值不断走低。一万元投资如何理财才能使财富收益最大化？

一万元如何投资理财——余额宝细水长流

余额宝是什么？余额宝对于一万元如何投资理财的意义是什么？对于不熟悉金融市场的人来说，余额宝就像天上掉下来的馅饼：收益率远高于银行存款利率，风险几乎可以忽略不计，存取便捷，成为专业知识不足的普通人投资理财的最佳方式。

余额宝究竟是什么？本质上它不过是一只货币市场基金。即使不是股民，大家对基金一定也有所耳闻。基金是人们为了克服专业知识不足和非规模经济而发明的一种金融工具，散户们把钱托付给投资水平更高的基金公司，由后者代为投资于各种证券，以获取更高的收益。

主要投资于货币市场的基金就叫做货币市场基金。具体而言，货币市场基金主要购买短期的国库券、商业票据、银行定期存单等，以这些投资对象的利息作为主要收益。

货币市场基金的投资对象风险极低，回报率又比市场利率略高，流动性也比定期存款更好，因此它成为不追求很高回报的理财者最好的资金存放方式。在美国，货币市场基金是仅次于股票基金的第二大基金类型，截止到2013年，货币市场基金份额占全部基金的22.44%。

余额宝依托天宏货币基金，把老百姓闲散的钱集中起来生利。其募集的钱又以大额存款的形式重新回到了银行。余额宝给大众支付的高利息其实还是银行支付的利息。因为它使收益率本来不高的小额闲散资金获得了较高的收益率，从而成为宝，被其主人取名余额宝。

为什么银行只给个人储户很低的利息，却给余额宝高利息呢？答案在于：规模经济。同样是拉存款，从余额宝那里拉100亿和从散户那里拉100亿，成本一个在天上，一个在地下。银行之所以愿意给余额宝更高的收益，很大程度上是因为余额宝为他们节省了成本。这好比团购。商家之所以愿意给团购更优惠的价格，是因为团购为商家节省了营销费用，商家愿意把这节省下来的费用，以折扣的形式部分返还给团购者。

一万元如何投资理财——新型理财产品将与移动金融分庭抗礼

日前，平安银行悄然推出了首款起始投资金额为1万元的保本理财产品—金橙养老保障管理产品，且该款产品预期年化收益高达6%以上。据了解，这款产品期限分为1个月、4个月、6个月、7个月、8个月、9个月、10个月、15个月8个档次，预计年化收益根据投资期限不同从6.4%到6.8%不等。

值得注意的是，与传统的银行理财产品5万元的投资门槛相比，1万元投资门槛的理财产品无疑是一个创新。事实上，根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》相关规定，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万，而且客户需要到银行柜面面签。在传统的金融运作中，这样的规定虽然将大部分普通投资者拒之门外，但由此衍生而来的大量活期或定期存款无疑降低了银行的资金成本，然而，余额宝们的出现打破了这一平衡。在此情况下，理财产品的亲民化也成为大势所趋。“保本”、“低门槛”、“安全”，这些均对习惯于传统渠道的中老年投资者起到了一定的引流作用。有平安银行网点理财经理表示，对这一产品进行咨询和购买的客户很多，而在具体的销售环节，1万、2万的散户较多。

尽管相较于银行的让步，目前年轻的理财一族仍对零投资门槛，且可以随时支取的货币基金们显得更具兴趣。不过，业内人士分析认为，尽管受制于种种制约，传统银行在综合化转型的指针指向新型业务时，必然涉及深层次的调整。在高收益、低门槛、风险低的投资门槛下，这款低门槛理财产品的问世作为银行落实普惠金融的一种全新的尝试，如果能够刺激其他银行跟风效仿，在银行自身的理财风险把控能力及资金安全性的优势下，或将能吸引高净值客户回流，与移动金融分庭抗礼。