银行理财产品一直是个人理财很青睐的产品，收益比较稳定，相对来说资金也更加有保障。但是理财产品种类非常多，发行的银行、产品的设计都不一样，个人在选择银行理财产品的时候，都应该注意哪些问题呢？开心保理财专家为大家进行了详细的解答。

什么是银行理财产品

是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。

银行理财产品主要趋势

其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。

其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

购买银行理财产品容易忽视的盲区

盲区一：募集期资金按活期存款计息

银行理财产品根据产品期限的不同以及理财产品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期间客户的资金处于锁定的状态，按活期存款计息。

例如某银行发售的一款39天期产品，认购门槛为10万元，预期收益率为4.1%，募集期为3天，这是最短的募集期。而它的另外一款119天期、认购门槛为10万元的理财产品，预期收益率为4.9%，募集期为7天。

盲区二：到期日不是资金到账日

记者发现，一些投资者以为理财品到期，资金就可以回到自己的账上。其实，到期日与到账日并非同一个概念。到期日是指理财产品运作到期的最后时限。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。

银行理财产品到账日一般为到期日的1~4天， 比如一款理财产品的到期日是5月15日，那就是指投资运作期到5月15日。但投资者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的账户上，因为在产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1~4个工作日。因此，提前做好资金规划，以避免自己在急需用钱时，因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。

盲区三：预期收益率也要挤水分

在计算实际收益率时，应该把募集期与到账日的日期加上，这样才能更准确地计算银行理财产品收益率，挤出收益率水分。

比如，天津银行一款180天保本型银行理财产品投入资金为10万元，预期最高收益率为4.95%，其募集期为8天，在到期日的第二个工作日到账。按照预期最高收益率、180天的期限来计算，这款产品预计最高收益为2441元，加上募集期以及两天的到账时间，按190天来计算年化收益率，其年化收益率大概为4.69%，比预期收益率低0.26个百分点。

盲区四：银行收取的费用

她理财网举例称，一款一年期的理财产品，预期年化收益率是5.5%，销售费率为0.45%，托管费率为0.05%。客户投资了20万元，一年下来理财收益是11000元。但实际上，客户看到的5.5%的收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是说银行从客户那里收取了1000元的隐性费用。

因此，买理财产品时记得多点心眼儿，多问问理财经理、多看看理财说明书，尽量挑选隐性费率低、起息早、到账快的产品。

盲区五：概念认识不清楚

在银行理财产品中，结构性产品的最高预期收益率往往在同期产品中位列前茅，就以4月22款实际收益率未达到预期最高收益率的产品为例，有一些的预期最高年化收益率就颇为诱人。比如广发银行“欢欣鼓舞”2014年第4期(沪深300指数期末看涨连续型带触碰条款)人民币理财计划预期最高收益率12%、平安银行“平安财富-私行专享结构性(保本挂钩ETF)2014年5期人民币理财”预期最高收益率10%。

不过，银行理财专家提醒说，结构性理财产品的“预期最高年化收益率”与传统产品的预期收益有着很大的不同，而这正是“结构性”的特点所在。

我们先来说个简单的事情：王先生买了一款年利率6%的产品，100元一年后变成106元。他如果拿出其中1元钱再买一个彩票，中奖了可得奖金5元，没有中奖就等于白白浪费1元。所以最终的结果是，要么100元最终拿到105元，要么拿到110元。

其实，这个例子就告诉了你什么是结构性。再专业一点说，结构性理财需要有可以生息的、安全的基础资产(比如债券、固定收益类资产等)，然后付出一定成本，买一个衍生工具比如期权，然后最后的结果是，要么保本，要么赚很多。(如图所示)

从结构性产品的设计理念可以看出，此类产品的优点是能够精确锁定最低收益，同时扩大获利空间，而最终能否获得最高收益就要看对市场的判断是否准确。

这一概念在理财产品的说明书中也有比较清楚地呈现。通常，产品说明会告诉你，当挂钩标的触碰到怎样的界限(或进入怎样的范围内)时，产品会产生最高收益可能，而如果没有触碰到(或没有进入某个区域)，最低收益可能又会是多少。

总的来说，银行理财产品还是很适合作为中长期理财规划选择的，同时也应该考虑到，资金要灵活的搭配，不要放在同一个篮子中，这样可以随时的调整理财规划，根据实际情况选择符合自己的理财产品。