个人理财方案是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。赚钱花钱、投资理财、生涯规划、财商教育，是生活在市场经济环境下的人们密切关注的社会热点话题。

如何制定个人理财方案

第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财方案的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

10万元以下如何投资理财？

5万元以下 货币基金是首选

如果年终奖金额较少，可以直接购买货币基金。理财专家建议，首先货币基金投资门槛低，100元就可以购买，有的货币基金的投资门槛甚至可以低至1分钱。其次，货币基金去年以来年化收益一直保持在5%以上，年末月末段更高，会攀到6%左右，再加上货币基金的流动性十分优良，投资者可以随时赎回基金份额。

购买基金既可以单笔投资，也可以采取基金定投的方式。一般基金定投的起点为100元。理财专家建议，保守的投资者可选择历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的基金品种，如南方增利、华夏现金、广发货币、博时现金、方达货币等产品。需要提醒投资者的是，每逢长假前，基金公司会提前暂停货币基金申购或转换业务，建议投资者今明两天得赶紧下单，最迟就买不进了。

除了货币基金外，各种各样的理财宝也是不错的选择，包括余额宝、理财通、零钱宝等各类理财和宝，7日年化收益率目前也在6%左右浮动，不过，各种各样的“××宝”，其本质其实就是货币基金。因此申购也得抓紧时间，要在这些“宝”中赚收益，必须得在1月29日15点前下单，此前存入的钱才在春节期间有收益，如果你在此后转入，要到2月7日开始计算收益。

除此之外，可以适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和有分红功能的险种，以转移生活中的风险。截至2013年11月底，国内分红险的回报率在4%-4.5%之间，投资安全性和收益性一举两得。

5万至10万元 与亲朋“拼购”银行理财产品

“如果你的年终奖颇丰，在5万元以上，那么可以用于购买理财产品。”理财专家表示，银行理财产品相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对稳定，更适合一些风险承受能力较低的投资者。

自1月中旬以来，各大银行针对年终奖，纷纷推出了诱人的理财产品，吸引着人们的眼球。目前各大银行的理财产品，不少预期收益在6%左右，这比平时的同类产品已经高出了1%。这样的收益率，自然有相当的吸引力。年关一过，理财产品的收益率可能会出现一些回落。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品也是一个不错的选择。

10万元以上 做组合投资更适合

“对于能拿到10万元以上年终奖的投资者来说，适合做组合投资。”理财专家表示，可以将年终奖一部分投入到银行理财产品中做相对稳健的投资，另外的部分，可选择基金、股票等方式的投资。他认为，对于高收入阶层而言，在这个时候重新做个资产配置，在配置过程中就要考虑投资者的风险偏好、投资激进程度，从而选择合适的理财产品。

那么，对于年终奖超过10万以上的，是不是可考虑提前还贷呢？理财专家表示，如果房贷的压力比较大，适当偿还一些房贷，可以为未来的生活减轻负担自然是不错的选择。但是，之前享受7折利率的市民也不必急于提前还贷。“现在房贷利率都在基准左右，7折利率资金使用成本很低，买房人以后不太可能再获得这样的低利率。”理财专家表示，现在的理财产品收益普遍高于银行7折贷款利率，提前还贷不合算。