对于初入社会的年轻人来说，没有积蓄，收入不高时普遍现象，建议强制储蓄，合理分配收支，并增强自身保障，可购买定期寿险和意外险。开心保理财专家通过理财方案介绍，为大家讲解如何理财能够规划好自己的财务情况。

基本信息：王小姐24岁，去年刚毕业，工作一年，工作地：重庆。

收入支出状况：目前，每月实际到手工资2800元，每个月花费大概2000元，节余800元。年中四大节日各有1000，年终有1500奖金，总计5500元。公司有社保，住房公积金个人每月承担275元。目前，几乎没有银行存款也无负债。

理财目标：希望得到合理规划收支方面的建议，最好能进行些强制储蓄。

现状分析：小王这种情况对于初入社会的年轻人来说比较普遍，开支占到了收入的很大一部分，甚至是全部。小王月收2800元，开支2000，占到月收入的70%以上，工作一年几乎没有存款，这样的消费水平在重庆虽然不算高，从收入着眼来看支出部分过高。另外，公司虽然有较齐全的社保，但并不代表不需要加强其他方面的保障。特别是对于普通家庭来说，父母下半辈子的依靠就在他们这一代的身上，所以保险的问题是一个必须要考虑的问题。

理财方案分析

月入3000元 积蓄力量是重

现仍为单身的小王每月税后收入约3000元。每月固定支出主要是租房700元和社保300元，其它支出约1000元，同时还预留了500元做为临时流动资金。这样算下来，她每月可节余500元。现在，小王已有银行存款5万元，但她并未购买其它商业保险，也未进行任何投资。

今年，身为家中独女的小王，得到了父母“赞助”的10万元买房资金。见身边同事不是投资房产就是投资股市，小王也有点心动，想在成都市内购买一套小户型，并投资基金。但理性的她并未鲁莽行动，而是决定先咨询理财专家，以作出一个理财计划。

为此，记者特意请交通银行成都市分行国际金融理财师（CFP）唐丹为小王设计理财计划。唐丹认为，现阶段，小王正处于家庭形成期阶段，理财主题是应该理性消费，制订储蓄计划；同时因收入增加潜力尚大，有较强的风险承受能力，所以，可以考虑累积金融资产或以负债方式购置房产。另外，在资产管理方面，应适当进行长期投资，享受资金的时间价值，合理利用信用方式。

理财规划建议

暂缓购房 量力而行买基金

那么，小王想购买小户型和基金的计划，是否可行呢？唐丹分析认为，小王如果现在就买一套小户型，以目前市场均价6500元/平方米计总价应为325000元，假设首付100000元，贷款30年，225000元采取等额本息方式还款，每月需还1624元。以王小姐目前的收支情况，建议推迟购房。现应节约开支，进行投资。待收入提高或金融资产积累到一定量时，再实施该计划。

基金投资不失为一个好的投资想法。唐丹为王小姐设计了3种理财方案，分别是“保守型理财方案”、风险适中的“稳健型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。由于王小姐具有较强风险承受能力，可以根据其风险承受偏好进行投资理财。

目前假设王小姐控制开支，每月节余提升为800元—1000元。

保守型理财方案

每月节余金额中可用500元—800元购买定期定额保守配置型基金，如汇丰晋信2016基金；5万元购买人民币理财产品；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案本金风险低且收益高于银行同期利率，适合长期稳健投资者。

稳健型理财方案

每月节余金额中可用500元—800元购买定期定额积极配置型基金，如广发稳健增长基金、银河银联稳健基金；3万元购买积极配置型基金，2万元购买股票型基金；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案有一定风险，收益适中。适合有一定风险承受能力和风险偏好的投资者。

激进型理财方案

每月节余的500元—800元购买股票型基金，如：汇添富优势精选基金、华夏红利基金等；5万元全部购买股票型基金；500元临时资金可购买货币基金。综述：该方案风险较大，收益较大。适合风险承受能力强且有风险偏好者。

总结以上三种方案，根据王小姐所处家庭生命周期，唐丹建议小罗选择方案二或方案三。同时小罗也可考虑配备一定数额的股票，但鉴于其自身专业性不强，推荐最好仍以投资基金为主。另外，由于小罗已购买社保，商业保险方面可考虑购买意外伤害保险。