2013年11月11日，淘宝当天交易额191亿元依然是电商业内的一个神话。而国华人寿，在淘宝双十一的竞争中，更是以10分钟过亿元的销量拔得头筹，着实以黑马的姿态出现在人们面前。国华人寿缘何能在淘宝平台大放异彩?网络销售理财是否会成为下一个保险渠道?今天开心保小编带大家揭秘国华人寿淘宝热卖背后的真相。

　　真相一、电商渠道合作成本低

　　在电商杀出之前，万能险的主要销售渠道是银行。但这几年来，银行占据着保险产品代销的近乎垄断地位。为争取到更多合作银行网点，保险公司不得不许下高昂销售佣金费率，以至于议价能力和话语权渐失，利润越来越稀薄，甚至是赔本赚吆喝。

　　据开心保理财专家介绍，银行从代销银保产品中收取的手续费，视产品性质及期限而定，其中，趸缴类银保产品的手续费普遍高达3%以上，让原本就利润稀薄的万能险成本更高，险企苦于没有其他渠道拓展，只能够接受银行单方面的高利润条件。

　　同样是类似的产品，国华人寿和淘宝网的合作费用成本，只有千分之二。而淘宝网4亿多的核心消费客户，也令这家中小规模的寿险公司收获了破预期的网销“试水”销售额。

　　真相二、万能险投资利润率高于预期

　　金钥匙一号、金钥匙二号、创富人生2011，这三款产品的预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%(前三年保证年利率均是2.5%)，不过其官网上也明确列出“本产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。本产品设有保证年利率作为保底收益，其中前三年保证年利率是2.5%;若实际结算利率若超过保证利率，惊喜收益全部归您所有。”

　　而从整个万能险市场来看，大多数保险公司万能险结算利率从年初的4.05%或4%，在5~9月份逐渐调整至3.95%，11月份以来逐步调整到3.9%或以下的“基准水平”。总体而言，11月份万能险结算利率趋于3.9%附近的区域。

　　一位金融分析师表示，目前市场上几类金融产品的收益率，较万能险结算利率都比较有优势，如银行理财产品、集合信托、基建债券计划等，保险产品的投资的优势不大。不过，由于保监会对险资投资渠道松绑，保险公司也能逐渐分享到其他领域成长的机会，因此险资投资收益的也有提高的预期.

　　国华模式背后：庞大的电商发展空间

　　国华能够异军突起，很大程度上是借力电商平台的空间，将保险从线下搬到线上，实现了保险销售的多元化。目前多家电商对于合作的保险公司、保险产品没有任何准入、上线门槛，一旦线上保费爆炸式放量，线下后续服务能否跟上?动辄上千上万的保费资金安全性，又如何能保证万无一失?

　　而这些都需要完善的配套制度所保障。去年，保监会就《互联网保险业务监管规定》在业内征求意见，但时隔一年半之后，并无实质音讯，网络保险业务一直处于监管真空状态。据悉，目前保监会有一个专项小组推进此事，该规定有望于明年上半年揭开面纱。

　　尽管配套监管尚未出炉，保险公司并未被动等机会。成本低、容易上规模、价格及投保过程透明，令多数保险公司开始对网销趋之若鹜。国华作为其中一例，受到广泛的关注，其模式也受到讨论。那么，网销保险会否成为保险行业下一个蓝海呢?保监会人身险部精算处处长丁昶直言，网销这一新型模式的诞生，将扭转保险业的销售模式由被动转向主动，在一定程度上降低销售误导。他同时建言，在中短期保险理财产品“上网”之后，还可以尝试年金等长期保障型产品。

　　相对来说，国华人寿淘宝销售模式，要远远落后传统保险销售渠道。无论从规范性还是规模性看，都是软肋。但借助互联网的迅速发展，电子商务的市场潜力空间极大。金融产品网络化销售的火爆趋势，似乎预示着未来保险销售格局将被改写。以国华为代表了先驱者，也将带来更多互联网金融的可能性。