目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。而社会上有的人对银行销售的保险产品与银行的理财产品存在着一些误区，为帮助市民了解保险知识，正确认识保险产品的功能，便于在购买保险产品时做出正确的选择，现在由保险业界的资深专业人士就新型保险理财产品风险向市民做一些详细的解读。

正确认识新型保险理财产品的风险

保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。当前，社会上有人说，购买银行代销的保险产品收益，可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。

首先，保险理财产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险理财产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险理财产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。

其次，经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险理财产品是保险公司经营的业务。

第三，作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险理财产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险理财产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。

在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险理财产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险理财产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险理财产品和银行理财产品进行比较。

保险是理财工具，解决的是个人和家庭的财务问题，面对意外、疾病、伤残、死亡等风险，总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄，总是要有个基本的底线必须坚守，而坚守这个底线的就是保险。

保险理财产品有两层意思。第一是新型保险理财产品的保障功能，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。

第二就是新型保险理财产品本身具有的理财功能。新型保险理财产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。

投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险理财产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。

万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。

需要注意的是，新型保险理财产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。