都说赚钱的老公万里挑一，花钱的孩子千篇一律。
从孩子一出生，奶粉、尿不湿、各种早教班花钱的日子就如流水一样。
逛街时，走着走着就逛到了儿童区，就连买保险这事儿，有不少家庭也是在有了孩子后才萌生了意识。
给孩子买保险哪种好?孩子真的需要买保险吗？当然是肯定的：需要！但永远别忘了，在三口之家中，最正确的保险的需求永远是：大人＞孩子。除了这个最正确的顺序之外，有些保险是不建议给孩子购买的，比如这些：
1、人见人爱的返还型保险当妈后，谁还没有迷恋过返还型保险呢，有病治病，没病反钱，每年缴纳一笔保费，以后孩子还能拿到一笔返还；听起来实在太美好，实际呢？
相比消费型，返还型保险的保费贵了3-10倍，算来算去，相当于我们用交的钱，额外买了一份理财险。关键是，如果仔细的算下这份“理财险”的收益率，赚取的收益恐怕还不如普通的互联网理财产品高；而在保障上，返还型保险的基本保障，可能也不如消费型的更纯粹。
小开的建议：背负房贷、车贷，预算有限，不要给孩子考虑返还型，先以消费型为主，在保障方面，消费型重疾险同样可以选择30年、70年或终身，剩下的保费额外买一个理财产品，算下来收益不会相差太多，关键钱是在自己手里，更灵活。而且，买保险最重要的就是保额要充足，返还型保险产品通常高保额的背后都意味着较高的保费，付出的成本相比消费型要高很多，这样就失去了买保险最初的目的，关键高额的保费也不是一般家庭可以轻松承受的。
2、寿险或附加寿险功能的产品爱子心切的父母，把保险当成了对孩子的一种感情寄托，对于一些终身寿险或附加了终身寿保障责任的“大而全”的产品更加倾向；认为总能给孩子留下点什么，其实对于孩子来说，真的不适合。
从两个角度来看：
①、终身寿险：是寿险的一种，顾名思义，保障的期限到终身。在保障期间，只要出现身故风险，就能获得经济赔偿；相比较
定期寿险来说，这个类型，费率更高，通常财产继承时为了避税会选择此类保险，普通家庭消费的意义不太大，远不如定期寿险的杠杆高。
②、附加寿险责任的保险：市面上，有不少保险即保障了
重大疾病又附加了寿险功能；听起来好像花一份钱买到两份保障，赚了。但如果仔细翻阅保单就会知道：这两者保障责任通常不能同时享有，先发生哪一项，赔付后，合同就终止了；又或者说，作为重大疾病的主险责任赔付后，作为附加的寿险保障就只剩下几万的保额了，远不是我们想象的那样。
很多父母觉得，把寿险作为一种强制储蓄，每年固定的存入保费，算是给孩子的一点积蓄。但或许有很多父母还没有搞清楚，寿险的受益人一定不能是被保险人，也就是说孩子永远都不可能拿到这笔保险金，除非你想给孩子的下一代；从通货膨胀来看，这一点真的没必要了吧~小开的建议：最适合寿险的应该是家庭经济支柱，它的定义：保障家庭支柱风险来临时，避免给其家庭带来经济损失。加上国家规定10岁以下的小孩身故至多赔20w，10-18岁至多赔50w，所以综合来看，寿险不适合孩子。
3、听起来总觉得很棒的教育金教育金，是给孩子未来准备的一笔应对教育费用的保险，随着目前教育成本的不断攀升，教育金稳稳的吸住了不少爹妈的眼球。
教育金：家长按照条款规定缴纳保费，孩子到了约定年龄后，（比如18岁开始领取，刚好覆盖了高等教育阶段的费用。）
教育金保险具有强制储蓄的功能，父母可以根据自己的预算或教育预期来选择相应的险种和金额；但是一旦为孩子设立教育保障计划后，就必须每年存入固定的金额，从而确保这个保障计划的完成；暂且不说收益如何，就流动性而言是比较差的。
小开的建议：教育金具有非常强制的储蓄功能，所以购买了就要了解流动性风险；它的流动型差，一旦投入后，就必须按照约定固定的支付保费给保险公司，如果中途退保，通常损失都比较大。而且教育金不太属于纯保障型产品，所以小开觉得：教育金可以买，但不要着急；要先确保保障型的产品配置好后，有额外的资金再考虑。毕竟保障是要分先后的，做完基础保障，再来锦上添花也不晚~虽然给孩子买保险：宜早不宜迟；但在购买前，爸爸妈妈们也一定要熟记：
重疾险： 保额要充足，首选消费型、保费低、杠杆更高。
意外险： 小孩子好奇心强，爱探索，意外风险高，一年期缴保费低。
百万医疗： 含社保药报销，保障特殊门诊、门诊手术、住院期间的治疗，保额充足。
小额医疗险：填补
百万医疗险的1万免费额，应对小病小灾风险。
最后的最后，别忘了，父母才是孩子最大的保障，在给孩子考虑保障的时候，别忘了遵循先成人，后孩子的理念……
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