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根据近几年各家保险公司的理赔年报数据显示，恶性肿瘤理赔一般占重疾理赔案件的65%左右，也就是恶性肿瘤已经成为重疾险理赔的大头。

随着医学技术的进步，癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发四大难题，二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布，中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。

这些数据意味着，癌症患者生存率越来越高。但在这期间，他们不仅需要在癌症手术中花费大量的医疗费用，在术后的三年中，仍要长期与癌症做斗争，这样才能获得更好的康复效果。

如何解决恶性肿瘤可能给家庭带来的经济风险？首选自然是可以附加恶性肿瘤多次赔付的重疾险，比如2019年上市的昆仑健康保2.0、达尔文超越者、康乐一生2019、芯爱重疾险等。

曾推出超现象级产品康惠保旗舰版的百年人寿自然不甘落后，他们对康惠保旗舰版进行了全面升级，推出一款可以自主附加恶性肿瘤多次赔付，与身故责任的重疾险——百年康惠保2020版。

今天，我们就来横向测评一下康惠保2020版和以上几款产品：

·产品形态测评

·保费测评

·投保建议

一、产品形态测评

我们先来看一下康惠保2020版、达尔文超越者、康乐一生2019、昆仑健康保2.0、芯爱重疾险的产品形态横向测评：

1、投保条件

投保条件最为宽松的是昆仑健康保2.0：28天-60周岁均可投保，最高保额70万，承保职业没有限制，等待期90天，15≤BMI≤33，对于体重的限定也最为宽松。

其它产品都有不同程度的严格之处，但对于大部分投保人来说，影响不大。

2、重疾保障

买重疾险，不管其它保障责任如何，最重要的一定是重疾保障。

几款产品中，表现最好的是康惠保2020版:前10年150%基本保额,11-15年135%基本保额,第16个保单年度及以后基本保额。最重要的一点，如果在发生轻/中症后发生重疾，额外赔付25%基本保额。前15年额外赔付，患轻/中症后，重疾还能额外赔付，这是其它几款产品无法媲美的；

其次是达尔文超越者和康乐一生2019：前者0-40岁投保，前15年，且55岁前额外赔付35%保额；后者前10年，且50岁前额外30%保额；

最后是昆仑健康保2.0和芯爱重疾险。

3、中症/轻症保障

几款产品对于高发中症/轻症的保障都比较全面，主要差异在于中症/轻症的保额：

保额最高的是康惠保2020版，中症60%*2次，轻症依次35%、40%、45%，其中症保额比其它几种产品高10%；

其次是康乐一生2019的轻症依次赔付35%、40%、45%，昆仑健康保2.0的轻症依次赔付30%、40%、50%。虽然轻症赔付额度不高，但从疾病发生概率的角度看，康乐一生2019要优于昆仑健康保2.0；

最有特色的是芯爱重疾险，虽然它的轻症是30%*3次，但多了一项冠状动脉介入术可二次赔付，间隔期365天；

两项保障最平庸的是达尔文超越者，中症50%*2次，轻症30%*3次。

4、恶性肿瘤二次赔付

选择恶性肿瘤二次赔付责任，最重要的是间隔期：

间隔期最友好的是康惠保2020版、康乐一生2019、昆仑健康保2.0：首次重疾患癌症，第二次重疾患癌症的间隔期是3年；首次重疾患非癌症，第二次重疾患癌症的间隔期是180天。这一点非常人性化。

而达尔文超越者、芯爱重疾险如果首次重疾患非癌症，第二次重疾患癌症的间隔期是1年，要知道病人生病用钱的时候，可是和时间赛跑的，一天都耽误不得。

至于达尔文超越者二次恶性肿瘤赔付120%，这个后面分析保费的时候，我们再看看合不合适。

5、身故保障

选择最为多样的是康惠保2020版，它提供了三种选择：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费）。这种自由设计，满足了一些预算充裕的客户的保障与返还需求。但康惠保2020版也有一点不足：如果保至70岁，必须附加身故返保额的责任。

其次是昆仑健康保2.0、芯爱重疾险，提供了两种选择：不选、返还保费。

最后是达尔文超越者、康乐一生2019，必须捆绑身故返还保额的责任。

这对大部分预算有限的普通家庭来说，会带来非常大的保费负担。

6、其他保障

关于特定疾病等责任，后续文章会再做分析。

亮点小结：

康惠保2020版的重疾、中症/轻症的保额充足，高于其它几款产品；

恶性肿瘤二次赔付的间隔期比较友好的是康惠保2020版、康乐一生2019、昆仑健康保2.0；

昆仑健康保2.0的投保条件比较宽松；

二、恶性肿瘤二次赔付保费测评

看完了产品形态，再看一下保费测评。毕竟即使保障责任再好，如果保费太高，那这款产品的综合评价也要打折扣。

我们以30岁，按最常见的50万保额，30年交费为例，测算几款产品的基础保障（重疾+中症+轻症）在附加恶性肿瘤责任后的保费如下：

注：因为产品投保规则限制，达尔文超越者、康乐一生2019必须捆绑身故返保额责任，康惠保2020版如果选择保至70岁，也必须捆绑身故返还保额责任。

为了方便分析，我们在保至70岁、保至终身两个维度下，点评五款产品附加恶性肿瘤二次赔付后的保费情况：

①在选择保至70岁时

从保费直观看来，优势依次是昆仑健康保＞芯爱重疾险＞康惠保2020版＞达尔文超越者＞康乐一生2019。

数字会给我们最直观的体验：

如果不想附加身故责任：昆仑健康保2.0账面保费最低。但是康惠保2020版的保费并没有多太多，女性仅仅高出2.9%，男性高出14.1%。不要忘了，康惠保2020版重疾前15年最高赔付150%，中症、轻症不仅保额高，而且赔付后，重疾赔付额度还能提升25%；

如果想附加身故责任：康惠保2020版性价比最高，其次是康乐一生2019，而达尔文超越者男性保费比康惠保2020版高出2.1%，女性高出4%。

②在选择保至终身时

如果不附加身故责任：保费优势依次是康惠保2020版＞昆仑健康保＞芯爱重疾险；

如果附加身故责任：保费优势依次是康惠保2020版＞康乐一生2019＞达尔文超越者。

简单概括一下，如果选择保至终身，那么在附加恶性肿瘤二次赔付的这几款产品里，无论是否附加身故责任，康惠保2020版保费性价比都是最高的，而其保费责任还占优。

三、投保建议

买保险保额一定要放在第一位，但也要考虑好预算情况，不能因为保费负担影响了生活质量。

购买重疾险时，一定要先把重疾保额做足。如果预算有限，我们甚至建议购买定期重疾险，解决当下的保障问题；只有在预算充裕的情况下，我们才建议考虑像恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付、特定疾病这样的附加保障。具体建议如下：

如果预算有限，建议考虑不用附加身故责任的产品，比如康惠保的纯重疾保障，或昆仑健康保2.0、康惠保旗舰版，保至70岁；

如果预算宽裕，建议投保康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身，对于因为体重、年龄、职业等问题，无法通过康惠保2020版投保条件的，可以尝试投保昆仑健康保2.0；

如果预算特别充足，而且看中恶性肿瘤二次赔付责任，放眼全市场，无论是否附加身故责任，康惠保2020版都是当下的不二之选。

当然保障是无法一次配齐的，一些因为预算有限选择定期重疾险，或者觉得保障不足的朋友，可以在未来经济宽裕的时候，适当加保。