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随着互联网保险的不断升级，重疾险也进化出诸多产品形态。大多重疾险都可以附加，或者必须捆绑以下一种或多种责任：轻症、中症、身故、特定重疾额外赔付、特定恶性肿瘤额外赔付、重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付。产品形态越来越多，也让消费者眼花缭乱。

像最近达尔文超越者护心版（又名“超级玛丽旗舰版Plus”），就以保20种心脑血管疾病在市场大热。今天我们就来看看，达尔文超越者护心版到底值不值得买。

本文我们就从产品形态、产品保费两个方面，全面分析一下达尔文超越者护心版、百年康惠保2020版两款产品的优点和劣势，并给出具体的投保建议。小提示，保费测评部分最精彩。

l 产品形态测评

l 产品保费测评

l 投保建议

一、产品形态测评

先来看达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）和康惠保2020版的产品形态：

1投保条件

从账面看，达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）和康惠保2020版之间，并没有谁占绝对的优势：

①投保年龄

康惠保2020版略长，28天-55周岁均可投保，达尔文超越者护心版是30天-50周岁；

②保障期间

达尔文超越者护心版多出了保至80岁，但实际上保至80岁其实保费和保至终身相差无几；

③承保职业

康惠保2020版1-6类职业均可投保，达尔文超越者护心版只有1-4类职业可以投保，但影响不大，毕竟5-6类职业都是危险工作，人群占比比较低；

但实际上，藏在背后的投保条件差异可就大了，以下的内容划重点：

大家都清楚，达尔文超越者护心版同康惠保2020版相比，最大的卖点是：可选心脑血管疾病额外赔付的责任，确诊20种特定心脑血管疾病中的任意一种，就可以额外赔付35%的基本保额。

但达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任只可选择保至70周岁，或保至80周岁。最让人遗憾的一点是，如果选择附加心脑血管疾病责任，达尔文超越者护心版就无法使用智能核保功能，而且最高保额只能做到45万。

下图是达尔文超越者护心版的健康告知：

现在，年轻人都会定期参加体检。在体检中，发现患有像慢性胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、息肉这样的小病，或者在X光、B超、彩超、血液检查中发现异常，都是非常常见的。在投保时，要是有这样的小问题就直接被pass掉的话，那这个保障的实用性就要大打折扣了。

小结：拨开层层面纱后，康惠保2020版投保条件占优。

2保障责任

保障责任方面康惠保2020版优势较为明显：

①重疾保障

康惠保2020版优势明显，前10年赔付150%基本保额,11-15年135%基本保额,第16个保单年度及以后基本保额。最重要的一点，如果在发生轻/中症后发生重疾，额外赔付25%基本保额；

达尔文超越者护心版0-40岁投保，前15年额外赔付35%保额。

②中症/轻症保障

康惠保2020版中症赔付60%*2次，轻症依次35%、40%、45%；

达尔文超越者护心版中症赔付50%*2次，三次轻症均为30%；

③特定疾病

康惠保2020版保障的是几种高发重疾，达尔文超越者护心版是高发癌症：具体如下：

从保障的范围来看，康惠保2020版要更为全面与实用。

④恶性肿瘤二次赔付

针对恶性肿瘤多次赔付责任，若是首次重疾患非癌症到癌症康惠保2020版的间隔期只有180天，而达尔文超越者护心版的间隔期长达1年。虽然达尔文超越者护心版二次癌症可以赔付120%基本保额，但如果是“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好；

⑤身故责任

康惠保2020版提供了三种选择：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费）。这种自由设计，满足了一些预算充裕的客户的保障与返还需求。但康惠保2020版也有一点不足，如果保至70岁，必须附加身故返保额的责任。

达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）产品调整后，必须捆绑身故返还保额的责任，投保没有灵活性。

关于达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任，对于投保条件的影响，文章前面已经做了解读。在接下来的保费测评中，我们还会分析它的心脑血管疾病责任保费情况，让你买的明明白白。

二、产品保费测评

我们以30岁为例，按照30万保额、30年缴费，进行了多维度的保费测算：

①选择“重疾+中症+轻症”基础保障，并且两者均只附加身故返保额责任：

如果保至70岁，达尔文超越者护心版男性保费高出21.9%，女性高出18.9%；

如果保至终身，达尔文超越者护心版男性保费高出3.8%，女性高出11.5%。

如果达尔文超越者护心版再附加心脑血管责任保至70岁，相比只附加身故责任的康惠保2020版，其男性保费至少高出712元，女性至少高出503元。

①选择“重疾+中症+轻症+恶性肿瘤二次赔付”，并且两者均只附加身故返保额责任：

如果保至70岁，达尔文超越者护心版男性保费高出20.1%，女性高出7.0%；

如果保至终身，达尔文超越者护心版男性保费高出2.1%，女性高出4.0%。

如果达尔文超越者护心版再附加心脑血管责任保至70岁，相比只附加身故责任的康惠保2020版，其男性保费至少高出637元，女性至少高出305元。

以下是本文的精华部分，请拿笔记好：

为了更直观地展现达尔文超越者护心版的心脑血管责任值不值得买，我们特意引入了康惠保重疾险。先简单回顾一下康惠保的产品责任： 

康惠保产品形态简单，重疾保障100种，可选保至70周岁或终身。如果不附加轻症，康惠保是当下市场性价比最高的纯重疾险。

我们仍然以30岁为例，选择康惠保纯重疾、保至70岁，进行了以下保费测算：

因为如果购买30万保额的达尔文超越者护心版，附加心脑血管责任，会额外赔35%的重疾保额，也就是10.5万元。所以我们对10万保额的康惠保保费进行了换算，假使购买10.5万保额的康惠保纯重疾，需要保费如下：

①男性保费556.5元；

②女性保费462元。

再回到前面的保费测算。如果达尔文超越者护心版（超级玛丽旗舰版Plus）附加心脑血管责任，在大部分情况下，都要比投保康惠保纯重疾贵不少。

要知道康惠保纯重疾可是保障100种重疾，而达尔文超越者护心版的心脑血管责任只含20种相关重疾。

现在达尔文超越者护心版的心脑血管责任到底值不值得买，就一目了然了。

三、投保建议

买保险一定要做到四看：看个人保障需求、看产品保障特点、看个人收入与保费预算、看产品条款保什么不保什么。不要因为自媒体对保障责任的炒作，影响了自己的理性判断，这样才能选到适合自己的产品。年轻人更是如此，一定不要因为购买保险影响了生活品质。

①如果预算有限，因为康惠保2020版必须捆绑身故责任，建议考虑康惠保纯重疾，或康惠保旗舰版保至70岁；

②如果预算宽裕，建议投保康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身；

③如果预算特别充裕，又看中恶性肿瘤二次赔付责任，即使放眼全市场，康惠保2020版也是不二之选。如果觉得达尔文超越者护心版的心脑血管疾病责任不错，那投保“康惠保2020版+康惠保纯重疾”这样的保障组合，责任完全吊打达尔文超越者护心版。

温馨提示

如果想同时投保康惠保2020版、康惠保、康惠保旗舰版，一定要先投康惠保、康惠保旗舰版,再投康惠保2020版，否则可能无法通过投保校验条件。