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很长时间以来，保险是一个备受争议的话题，买保险到底好不好，大家各执一词：有人觉得保险是及时雨，能在需要时给人帮助；也有人认为买保险多此一举，钱没少花，还不一定理赔，这样的“交易”并不划算。

其实，保险是金融工具和风险管理工具，只要选对产品，对症下药，就能让手里的保单发挥价值；若没选对产品，保险可能会让我们失望。

一、生活中的常见风险

有风险才需要保险，买保险到底好不好，取决于生活中的风险类型。我们生活在这个世界上，风险无处不在，那些较大的风险，我们难以自行承担，就需要转移给保险公司。

对于多数人来说，风险主要来自两方面——疾病和意外。

①意外风险

据国家卫计委统计，意外伤害是第5位致死原因，每年有超过2000万人因意外受伤。无论年龄与职业，意外总会在不经意间来临。

我们经常听到这样的新闻：

• 无锡312国道高架桥意外坍塌，短短几秒，3名市民不幸当场遇难。
  
• 重庆公交车坠江事件，共13名乘客死亡，2人失联。
  
• 江苏盐城化工厂爆炸致44人遇难……

好在重大意外只是少数，生活中经常遇到的意外，往往是这些：

• 旅游或日常出行时发生交通事故；
• 运动健身时摔伤、扭伤；
• 因器材使用不当造成划伤、烫伤等；

虽然保险不能阻止意外发生，却能在意外发生后给予我们经济上的补偿。

②疾病风险

如果说意外是小概率事件，那么疾病则是人们都要面对的问题。这人的一生中，小到感冒发烧，大到癌症心脏病，健康问题始终困扰着我们。近年来，全球的癌症发病率逐年上升，中国更是癌症大国，癌症新发病例占全球四分之一。

在过往的临床案例中，中老年人癌症发病率远高于年轻人。但过度劳累、熬夜、吸烟、暴饮暴食等习惯在年轻群体中愈发普遍。据全国肿瘤登记中心统计，我国20 - 39 岁年龄段的恶性肿瘤发病率在2000年至2015年间增长了80%，癌症年轻化的趋势仍在继续。除了癌症外，还有心脑血管疾病等重大疾病，也在危害我们的身体健康。

除了上述列举到的重疾，感冒、三高、各种结节等常见病也会对健康造成威胁，不过保险首先要保重大风险，普通门诊或短期住院费用不是买保险时关注的重点。虽然在保险中也有小额医疗险，但并不是必要险种。

当然，除了疾病和意外，还有其他风险，比如失业、财产损失、养老风险等，这些风险也可以通过商业保险进行预防，但优先级次于意外和疾病风险，并不具有普适性。

二、保险能解决生活中的哪些问题

买保险到底好不好，要看保险能解决生活中的哪些问题。虽然保险不能规避风险，但可以弥补风险造成的经济损失。

（1）意外险：意外险的保险责任主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴4种，有的意外险产品4种都保，也有产品仅保其中一种或几种。我们购买意外险，主要不是为了在被保人意外去世后拿到一笔钱，而是让家人在遭遇意外伤害后得到更好的治疗。

（2）重疾险：很多人以为重疾险是为了解决重疾医疗费的，其实医疗费用报销是医疗险的职责，而重疾险除了可以用于重大疾病治疗费，还承担着补偿护理费、营养费、疗养费、收入损失费等功能。如果罹患重疾，不仅需要长期治疗，很可能出院后依然无法正常工作，还需长期休养。补偿这期间的经济损失，就是重疾险产品的初衷。

（3）定期寿险：定期寿险是以身故、全残为给付条件，保险期间为固定年限的人寿保险，在保险期间内，如果被保人不幸身故或全残，保险公司按照保额给付保险金。30至50岁的人，正是人生事业的巅峰期，也是我们责任和义务最为压身的时候。在经济上，既有房贷车贷的压力，也有孩子教育金、父母养老金的支出。一旦因意外或疾病导致身故或高残，家庭收入中断，会对家庭经济造成影响，而定期寿险完美地解决了这一问题。

（4）医疗险：医疗险重在解决看病难、看病贵的问题。医疗险种类很多，根据保额和保障范围可以分为小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险普通门诊或住院都能用，但保额有限，通常只能报销万元以内的医疗费用，对重大疾病治疗起不到作用；百万医疗险有较高的保额（至少100万）和免赔额（大多为1万）。普通看病几百几千元的费用大多数家庭负担得起，因此建议主要关注大病医疗风险，首选百万医疗险。

三、盲目投保，保险很可能白买

买保险到底好不好，取决于投保产品的好坏。如果盲目投保，买了不适合自己的险种，或者保额太低，起不到保障作用，保险很可能白买。

·先保重大风险

虽然生活中有各式各样的风险，但不是所有风险都要用保险来解决。普通风险，即便不买保险，自己也能承担得起，不会影响正常生活。但是重大风险，不常发生，一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。因此，要优先考虑重大风险是否转移出去，优先购买健康险、意外险，并给家庭顶梁柱购买寿险保障后，再考虑其他产品。

·要先保额后保费

买保险就是买保额，只有保额充足，才能在重大风险来临时获取足够的理赔金，扛过风险对家庭经济的冲击。比如重疾险需要配置30-50万保额，或达到个人年收入的3-5倍；定期寿险保额需要覆盖家庭未来5年内主要开支，如有房贷、车贷，需要酌情增加保额。

·优先选择消费型产品

保险分为消费型和返还型，消费型保险只是纯碎的保险，到期不返保费，也不具备投资理财功能；而返还型保险附加理财属性，削弱了保险的保障功能。保险销售员喜欢推销带有返还，分红，储蓄性质的产品。这些产品的看似收益可观，于理财和保障共享额度，实际收益率可能连定期存款都不如。

消费型则是只为转移风险那部分进行付费。如果觉得不好理解，可以参考财产险（例如车险），你付的车险费用只在发生事故的时候起作用。没发生事故的话，就“消费”了保费，不会返还任何费用。

一般返还型保险比消费型贵50%以上，所以懂保险的朋友会购买消费型产品，把省下的钱拿去投资理财。

保险姓保，不是投资，聪明的人会选择消费型保险。

四、小结

读到这里，相信大家对买保险到底好不好有了基本的认识，购买保险能有效管控生活中的风险，补偿风险造成的经济损失，但没有适合所有人的“万能险”，要根据自身需求和预算进行选择。

另外，还需树立正确的投保理念，首选消费型产品，优先保障重大风险，才能实现保险利益最大化。

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