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消费者王先生遇到这样的情况，车辆在路上行驶时被飞来的石头砸坏了车窗玻璃，向保险公司申请理赔时，却因未投保玻璃单独破碎险而遭到拒赔。消费者认为，自己买车时明明投保了“全险”，但是并不能保障全部的风险，对此提出了质疑。

保险专家提示广大消费者，所谓的“全险”在保险行业并不存在，即使投保了全部险种，也不等于保障了全部风险，建议消费者不要偏听偏信，并在投保时务必注意相关事项，包括了解保险责任、合理搭配险种、看清保险合同内容、审慎签字等。

目前市场上的商业车险种类繁多，包括主险和附加险两大部分。其中，主险可以单独投保，一般包括车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险等。附加险不可单独投保，消费者在选择车辆损失险等主险的基础上才可附加投保，常见的附加险种包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、新增设备损失险、发动机涉水损失险、不计免赔特约条款等。

面对如此复杂的车险，应该如何投保呢？

方案1：最低保障

• 险种组合：交强险
• 保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任
• 适用对象：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。
• 优缺点：可以用来应付上牌照或验车。发生交通事故，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但本车的损失需要自己负担。

方案2：基本保障

• 险种组合：交强险+第三者责任险（10万元） +车上人员责任险。
• 保障范围：主要是避免涉及第三者人命伤亡的交通意外事故。
• 适用对象：适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。
• 优缺点：本方案对涉及第三者人身伤亡和财产及本车人员有保障，但本车的损失需要自己负担。

方案3：经济保障

• 险种组合：交强险+第三者责任险（20万元） +车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约。
• 保障范围：大多数保险责任事故。
• 适用对象：适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型的最佳选择。
• 优缺点：本方案是最具投保价值的险种组合，保险性价比较高。保费经济且保障基本齐备。

方案4：最佳保障

• 险种组合：交强险+第三者责任险（50万元） +车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险
• 保障范围：基本覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。特别是车辆易损部分得到安全保障。
• 适用对象：一般公司或个人。
• 优缺点：投保价值大的险种，物有所值；抗风险能力强。

方案5：全面保障

• 险种组合：交强险+第三者责任险（50万元） +车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险+自燃险+其他附加险。
• 保障范围：为所有保险责任事故，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。
• 适用对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障的车主；机关、事业单位、大公司。
• 优缺点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。

温馨提示：如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对比较高，赔付速度较快，定点维修厂的级别也比较高。