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大多数儿童保险误区在于弥补了小病小痛的医疗费，刚需的意外和重疾确遗漏，本末倒置。

如何让让宝宝多健康，妈妈少操心，就需要厘清轻重缓急，科学合理规划。

前面讲过，儿童规划保险放下蝇头小利，不要图保险任何医疗费用，得不偿失。我们回归保障本质，保险的第一原则是：①重大风险优先保障，②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的重点。

什么是重大风险？

“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③医疗险举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：

整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得

① 20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度， ② 一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，③ 还有 20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。

这样的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。

今天的重点，给大家评价几款高性价比的儿童重疾险

有几款备受追捧的定期重疾险其实各有利弊

1、瑞泰成长卫士

保障责任：0-17周岁可投保，最高续保到25周岁，保障40种重大疾病，最高保额50万，最低保额10万元，且保额必须为10万元的整数倍，等待期90天，意外重疾无等待期保费测算：50万保额，缴费一年保障一年，以男孩为例，0岁男孩缴费600元，1岁缴费500元，3岁-18岁缴费300元，19-25岁缴费450元。

此处可见一个投保示例：

1岁女孩投保成长卫士，最高保到25周岁，保险金额50万。第一年保费500，第二年保费400，3岁到18岁保费300每年，19到25周岁保费450每年。总保费8850元。在保障期间发生合同约定的重症则可获得50万保险金额的赔付。此保险无身故责任。该保险自动续保，缺点：缴费一年保障一年的产品，自动续保不等于保证承保，产品停售了客户就不能购买了。如果产品突然下架，面临保险空挡风险。

2、新华I健康

新华I健康属于未成年人和成年人均可投保的消费型保险，保费低廉，保障全。

保障责任：45种重疾+身故，18周岁前身故赔付实际缴纳的保险费；18周岁后赔付保险金额。因意外或者180天等待期后罹患合同种45种重疾，全额赔付重大疾病保险金额。

最高保障50万，保险金额及保费最低保额为1万元，0-17周岁累计重疾保额最高30万，18-40岁最高50万，41-49岁最高30万。

对比上一款产品，优势明确，属于连续保障的定期消费险，无停售和再核保风险，保障了儿童20年间的重疾保障缺点也明显，此重疾险因为儿童和成人共用一款，保障的病种从成人沿袭过来，无特定儿童保障重疾。另一点，此款保险18周岁以下儿童最高保障30万，保额偏低，真正发生重疾治疗费用加上康复费用，这个额度可能不够用。

总结几个点，儿童重疾险最关键是保额做够，50万算起步，80万最好，充分利用保障杠杆其次需要包含儿童特别疾病保障，专业的保障疾病更有针对性，最后保费肯定不能高，否则得不偿失建议选择20岁到30岁以内的保障期限，因为儿童时期保障疾病和30岁以后保障疾病重大完全不一样。终身的重疾保障，选择之前要三思。