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什么是定期寿险？

定期寿险的定义其实非常简单，在保障时间段内，被保险人身故（有些产品有全残责任），就赔付约定保额给受益人，如果没有，不返还（消费型）或者返还一定金额（两全型）。

买什么人需要买？

家庭经济支柱，特别是家庭唯一经济来源和同时负担一定比例负债的家庭，比如房贷，车贷等。

举个例子：辛辛苦苦考上大学，被全家寄予厚望的小明。老婆在家生孩，自己是公司主力IT工程师的大董。刚刚拿到千万风投，正准备大展拳脚的老李。

有什么特点？

指定保障期限，家庭责任重心期，一般30-60岁

责任单纯，只含身故（有些产品含全残）

杠杆高 ，几千元可以做到上百万的保障。

有什么作用？

在家庭支柱的责任重心期，特别是负债、房贷期间，为家庭提供高额的保障。万一家庭支柱倒下，定期寿险为家庭提供的经济支持，避免家破人亡的风险，挽救一个家庭的经济生命。

例子

为什么说挽救一个家庭的“经济生命”？举个例子，来北京创业的青年李狗蛋奋发图强，在北京五环买了一套房，娶妻生子，刚刚走上人生巅峰。

没成想幸福人生还没开始，就被确诊为肺癌晚期，公司转了手，花光了所有储蓄也没能挽回李狗蛋的生命。只留下了独自悲伤的孤儿寡母和300万的房贷，逝者已逝，生者长存。对于无依无靠的母子而言，此时她们不但要面对日常开销，还有巨额的贷款，本来幸福的家庭变成了“生命不可承受之重”。此时，这个家庭的“经济生命”已经奄奄一息了。

相反的，如果说李狗蛋在创业初期，非常有风险防范意识和家庭责任感，一年少下点馆子，少买两件衣服几千块钱为自己购买了一份300万的定期寿险，这个故事的结局就会完完全全的不一样。虽然李狗蛋倒下了对这个家庭是一个沉重的打击，却也留下了希望，这份希望可以伴随着孩子长大，伴随着妻子渡过眼下的难关，家庭的经济生命得以继续维持。

保多长时间？保额多少？

保多长时间按照家庭支柱的责任重心期算，一般为30岁-60岁间，保额的话根据家庭的一个负债情况和年收入支出水平来恒定，一般在覆盖了负债的情况下做到5倍年收入以上比较合适。

那什么样的定期寿险可以称之为好的产品呢？

1.性价比高 

2.核保宽松

3.免责条款少

4.保额高

（免体检保额和最高限额）

1.定期寿险责任单纯，费率是第一大考虑因素。

2.核保是否宽松解决的是，想买是不是可以买到的问题。

3.免责条款则解决的是，买了能不能赔的问题。

产品解析：

产品解析：

1性价比

以30岁男性为例，百万保额，保障30年，20年缴费为例，以下是几个非常有市场竞争力、性价比极高的几款产品比较我之所以说定期寿险“考验人性”，是因为这是“活人”为“死后”做打算 由此可见，瑞泰瑞和定寿比弘康大白和阳光人生随e保稍便宜一点，但三款产品的性价比都很高，可以说远超别的公司的产品比如国寿祥泰定寿，30岁男性，保障20年，20年缴费，却要6700元，保障期限短，保费却要整整翻了一倍多，真是惊心动魄。

当然，缺点还是有，只能20年缴费，不如很多险种。等待期180天，尚可，多20%保费，算是有良心。

2核保条件

我之所以说定期寿险“考验人性”，是因为这是“活人”为“死后”做打算核保是保险公司风控的重要环节，严格的核保条件是为了给保险公司控制成本，本来也无可厚非，却也阻挡了很多亚健康人群和慢性病患者投保的脚步。

接触实务越多的一线人员越是会发现中国国民的平均体质并没有那么好，80%以上的投保的人有多多少少的健康问题。

健康告知一填就是病史一堆，这种情况无非就是加费或者拒保。而瑞泰瑞和定寿在这方面做的比其他两款产品宽松太多。首先是不询问身高体重，胖子一样可以投保，其次不询问职业，武警，海员等高危职业一视同仁，最重要的是健康告知只有四项，仅仅包含一些我们常见的重大疾病。大大简化了投保的便捷度和降低了被拒保加费的可能性。

我之所以说定期寿险“考验人性”，是因为这是“活人”为“死后”做打算 （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶（见10.10），无合法有效驾驶证驾驶（见10.11），或者驾驶无有效行驶证（见10.12）的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱（7）核爆炸、核辐射或核污染。

免责条款瑞泰瑞和只有前三条，降低了买了却赔不到的可能性。你可能和我说后四条可能发生的概率不高呀。对此我的回答是，保险本身的意义就是保障小概率大损失的事件发生，既然在同等的条件下，为什么要增加哪怕一丁点的概率呢？

综合而言，瑞泰瑞和定寿的适用人群更广，责任更优秀，虽然费率仍然比某些优选高一些，但是要啥自行车啊， 已经是居家旅行必备良品，不多谈。并且在北上地区，免体检保额达到了150万，体检太麻烦，体检有风险。

当然，如果身体条件很优秀，追求极致性价比，那么几款优选，甚至香港metlife的定寿可能更适合。今天我们只讲最朴实的定寿——瑞泰瑞和。